Analysis of factors affecting the financial literacy of the population

Поведение домохозяйств – важный фактор экономической динамики. А само это поведение в существенной степени зависит от уровня финансовой грамотности населения. В числе проблем финансовой грамотности населения в литературе отмечаются: невысокий уровень базисных знаний в финансовой сфере, малая популярность планирования и распределения семейного бюджета и отдельно личности, недоверие к финансовым и политическим институтам, налоговая безграмотность. Недавние инициативы Правительства Российской Федерации по реализации Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017–2023 годы определяют основные направления, приоритеты и задачи Российской Федерации на среднесрочный период в этой сфере. Принятие запланированных мер будет способствовать повышению знаний в сфере финансовой грамотности, пониманию рисков, связанных с выбором тех или иных финансовых ин-

ГРНТИ 06.73.02

Максим Георгиевич Сиденко – адъюнкт кафедры экономической безопасности и управления социально-экономическими процессами Санкт-Петербургского университета МВД России.

Статья поступила в редакцию 19.04.2021.

струментов, а также формировать у населения навыков самостоятельного анализа доступной информации по финансовым услугам.

Материалы и методы

На сегодняшний день не существует общепринятого определения термина «финансовая грамотность населения». Согласно Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017–2023 гг. (далее – Стратегия) под финансово грамотным поведением понимается сочетание финансовых знаний, установок, норм и практических навыков, необходимых для принятия ответственных решений на финансовом рынке [1]. В свою очередь, Национальное агентство финансовых исследований определяет финансовую грамотность как совокупности знаний, навыков и установок, позволяющих человеку принимать взвешенные решения в отношении личных финансов и финансовых продуктов [2].

На финансовую грамотность населения оказывают влияние многие факторы. В Стратегии указывается, что основными факторами являются: экономический кризис; усложнение предлагаемых на рынке финансовых услуг; несоответствие финансовых знаний населения динамично меняющему финансовому рынку [3]. По мнению Е.Ю. Сушко различают следующие факторы: внешние факторы – региональные особенности, финансовые возможности, а также возможности граждан принимать ответственные финансовые решения; внутренние особенности – способности граждан, которые включают уровень финансовой грамотности населения и социально-демографические характеристики, влияющие на принятие финансовых решений [4].

При рассмотрении факторов, которые способны оказывать влияние на финансовую грамотность, мы используем метод экспертных оценок [5, с. 130]. Согласно методу экспертных оценок, на первом этапе проведем анализ факторов, влияющих на финансовую грамотность населения. На втором этапе для подготовки и проведения экспертного оценивания необходимо определить оптимальное количество человек, которых мы распределили на две экспертные группы: эксперты-теоретики и эксперты-практики [6, с. 192]. К экспертам-теоретикам мы отнесли работников высших учебных заведений, а к экспертам-практикам – специалистов финансово-кредитных учреждений.

При экспертном оценивании факторов была использована процедура анкетирования, в которой при помощи ранжирования предлагалось ответить на вопрос: «Какие факторы оказывают влияние на финансовую грамотность населения?» Экспертами было получено десять факторов, которым при помощи ранжирования необходимо было присвоить ранг по предпочтительности от одного до десяти. Эти факторы следующие [7-10]:

• 1.    Демографические факторы: возраст, пол, образование, опыт, доход, профессия, характер занятости.

• 2.    Социально-экономические факторы: профессия, личный доход, статус, другие факторы богатства.

• 3.    Фоновые факторы: воспитание в семье, опыт детства, обеспечение занятости, взаимоотношения, местоположение, события, меняющие жизнь, здоровье, доступ к кредитам. В зависимости от воспитания человека и его семьи, человек может стать финансово грамотным, то есть, если родители финансово грамотны, они, как правило, учат своих детей управлению финансами, тем самым влияя на финансовую грамотность.

• 4.    Поведенческие факторы: уверенность в себе, самоуважение, будущие изменения, будущее процветание.

• 5.    Финансовое отношение. Это один из факторов, который включает в себя положения, связанные с тем, может ли человек управлять своими собственными финансами, или же он заинтересован в развитии навыков мышления или повышении способности мышления для увеличения знаний по интересующим его темам.

• 6.    Финансовые влияния. Они относятся к влиянию семьи, друзей, сверстников и т.д. На человека влияние может исходить как от формальных акторов – финансовых экспертов, так и от неформальных – семьи и сверстников. Влияние также может исходить от наставника.

• 7.    Политические факторы. Улучшение политической конкуренции за счет усиления конкуренции между политическими партиями за следование общественным интересам может стимулировать раз-

• витие финансовой системы. Кроме того, политическая конкуренция через открытость торговли, а также институциональная среда способствуют финансовому развитию.

• 8.    Личностно-психологические факторы. К таким факторам относят мотивацию, восприятие, обучение.

• 9.    Культурные фактуры. Культура – фундаментальный фактор, определяющий чьи-то желания и поведение. Культура – важный фактор в принятии решений и покупательском поведении.

• 10    Прочие факторы. К прочим факторам относят те, которые могут помочь определить финансовую грамотность человека. К ним относятся безнадежность, религиозность и финансовая удовлетворенность. Безнадежность негативно влияет на компоненты финансового поведения и благополучия. Религиозность – это степень, в которой человек придерживается своих религиозных убеждений, ценностей. Финансовая удовлетворенность характеризует сумму богатства, заработанного и принадлежащего индивиду для выполнения его жизненных обязательств.

Именно эти факторы помогают определить уровень финансовой грамотности населения. Некоторые факторы могут быть не в состоянии помочь определить финансовую грамотность, но такие факторы могут влиять на другие факторы, т.е. прослеживается их косвенное влияние.

Результаты и их обсуждение

Нами был проведен факторный анализ, который направлен на определение согласованности оценки факторов или на то, насколько различные факторы оценивают (измеряют) одно и то же. Далее заполненные экспертные анкеты были исследованы при помощи расчета коэффициента конкордации (таблица 1). Полученные значения коэффициентов конкордации, равные 0,59 и 0,55 свидетельствуют о том, что качество оценки является удовлетворительным. Далее были выведены итоговые объединенные оценки экспертов (таблица 2).

Таблица 1

Расчёт коэффициента конкордации

Таблица 3

Распределение экспертами факторов, влияющих на финансовую грамотность населения

По полученным результатам видно, что группа экспертов-теоретиков выделила следующие три фактора, которые, по их мнению, наиболее сильно влияют на финансовую грамотность: «Финансовое отношение», «Финансовые влияния» и «Социально-экономические факторы». По мнению экспертов-практиков, в первую тройку вошли те же факторы, но с изменением ранга между факторами «Финансовое отношение» и «Финансовые влияния». Меньше всего, по мнению экспертов-теоретиков и экспертов-практиков, влияние оказывают такие факторы как: культура, прочие и личностно-психологические.

Установить зависимость и тесноту связи между последовательностями рангов, полученных от двух групп экспертов, возможно с помощью коэффициентов ранговой корреляции Спирмена. Полученный в ходе анализа коэффициент ранговой корреляции Спирмена, равный 0,93 по шкале Чеддока, свидетельствует о том, что корреляционная связь между данными двумя экспертными группами является весьма высокой.

Заключение

В ходе исследования были проранжированы 10 факторов по степени их влияния на финансовую грамотность населения. Проведенный анализ позволил определить основные факторы, которые оказывают влияние на финансовую грамотность населения.