Особенности кредитования в России

Обращая внимание на развитии кредитования в России, стоит отметить, что объем кредитования юридических лиц резко возрос в 2009 г., и в течение следующих шести лет не прибегал к отрицательному показателю. Объяснение данного явления простое: в этот период происходило посткризисное восстановление экономики и кредиты имели важное значение при поддержке платежеспособности и ликвидности организаций. В 2016 г. объем кредитования юридических лиц имел отрицательный показатель – минус 9,4% по сравнению с 2015 г.

Стоит сказать, что в период 2009-2013 гг. выросли и объемы кредитования физических лиц. В 2014 г. данный показатель несколько снизился и составил минус 1,7%.

Изучая тенденции развития кредитовании, важно отметить, что в условиях современной рыночной экономики сложно спрогнозировать развитие того или иного сектора, в том числе и банковский сектор. С одной стороны, это объясняется рыночной формой хозяйствования, при которой капитал движется с большей скоростью и направляется в более привлекательные сферы экономики. С другой стороны, несостоятельность прогноза обусловлена влиянием политического аспекта проблемы, который не поддается прогнозированию вообще, так как складывается из политических настроений различных стран.

Таким образом, деятельность и развитие организаций становится заложником    политэкономических    аспектов.    Яркий    пример:

функционирование предприятий в условиях «экономических санкций», которые наносят экономический урон участникам как по одну, так и по другую сторону «экономической блокады». А это, в свою очередь, оказывает влияние на развитие кредитования в каждой отдельной стране, и, соответственно, в России.

Также стоит обратить внимание на то, что существует ряд как преимуществ, так и проблем кредитования. Рассмотрим их в сфере кредитования малого бизнеса и кредитования физических лиц.

Кредитование малого бизнеса предполагает несколько преимуществ:

• -    высокий доход;

• -    возможность диверсифицировать кредитный портфель.

Развитие кредитования данного сегмента рынка замедляют следующие факторы:

• 1.    Низкая информативность официальной отчетности заемщика (большая часть малого бизнеса применяет систему единого налога на вмененный доход (ЕНВД) или упрощенную систему налогообложения (УСН)), по которой трудно оценить реальное финансовое состояние заемщика.

• 2.    Тесная взаимосвязь финансовых потоков бизнеса с семейным бюджетом.

• 3.    Отсутствие у заемщика обеспечения, удовлетворяющего требованиям банка.

• 4.    Нестабильная макроэкономическая ситуация.

Что касается развития кредитования физических лиц, здесь проявляются следующие проблемы:

• 1.    Сложность получения полного доступа к кредитным историям заемщиков.

• 2.    Нецелевое использование кредита заемщиком.

• 3. Мошенничество в сфере банковского кредитования физических лиц.

• 4.    Невозврат кредитов банку.

• 5.    Наличие сложностей механизма реализации залога.

Итак, несмотря на все рассмотренные проблемы, на сегодня рынок кредитования имеет хорошие перспективы. Сейчас многие параметры рисков оцениваются по-новому. Темпы роста объемов розничных кредитов в России позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам. Сейчас на рынке появляется все больше программ кредитования как для юридических, так и для физических лиц, требования к клиентам становятся более лояльными. Коммерческ4ие банки, с целью привлечения клиентов начали некоторое снижение процентных ставок по кредитам, особенно по ипотечному кредитованию.