Страхование заемщиков при потребительском кредитовании

Рассмотрено страхование, как основная составляющая защиты от возможных страховых случаев, отрицательно воздействующих рисков, влияющих на жизнь и здоровье заемщика при кредитовании.

Актуальность данной статьи заключается в том, что в современном мире население страхует все, что можно застраховать. Так как страхование обеспечивает надежность и защиту страхуемого объекта от различных непредвиденных ситуации, так же и страхование заемщиков при кредитовании, заемщик страхуется, для того, кредит взятый им в банке был выплачен в полной мере. Это выгодно как банку, так и клиенту банка.

При получении потребительского кредита банки активно предлагают потребителям воспользоваться услугами страхования жизни и здоровья и тд.

Страхование жизни и здоровья является самостоятельной услугой, и предоставление кредита не может быть поставлено в зависимость от согласия заемщика на получение дополнительной услуги по страхованию.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свои жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Отношения по договору страхования регулируются гл. 48 ГК РФ. В соответствии с абз. 6 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитным организациям запрещается заниматься страховой деятельностью.

Таким образом, законодательство не обязывает страховать риски связанные с потребительским кредитованием.

Банкострахование, как канал продаж вносит ощутимый вклад в привлечение клиентов: по нашим оценкам, на конец 2016 года на него приходилось порядка 17% всех поступлений в страховые компании по добровольным видам страхования (в 2015 году около 9%). Помимо этого он играет важную роль в повышении уровня финансовой грамотности населения. Страхование при кредитовании, являясь по сути «вмененным» продуктом, дает возможность оценить эффективность данного вида защиты имущественных и иных рисков. Кроме того, предоставление комплекса финансовых услуг, меняет менталитет потребителя. Рассмотрим динамику розничного кредитного банкострахования по видам.

Рисунок № 1 Динамика розничного банкострахования по видам

Динамика розничного кредитного банкострахования по видам, млрд руб.

во Г                                    71 Й

2010 г. 2011г. 2012 г. 2013 г. 2014 г. 2015г.    2016г.

• ■    Автострахование

Страхование жизни и здоровья заемщика потребкредитов

Ипотечное страхование

Страховка заемщика от потери работы

Таким образом, по данной динамике мы видим, что наибольшую популярность среди потребительских страхований занимает «Страхование жизни и здоровья заемщиков при потребительском кредитовании» и на 2016 год составляет 45,3% , в 2 раза больше ипотечного страхования. Это говорит о том, что население гораздо больше страхует потребительские кредиты, в отличие от ипотечных и других кредитовании.

Проанализируем динамику страхования при потребительском кредитовании в АО «Россельхозбанк». Охарактеризовать ценовую политику банка можно как очень гибкую. Как правило, заемщик сам влияет на уровень процентной ставки и характер обеспечения, управляя рядом факторов.

Проведем анализ эффективности страхования заемщиков при потребительском страховании на примере АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК».

• - страховая сумма преувеличивает сумму кредита, в некоторых случаях до 10%;

• -    страховая премия включается в размер ежемесячного платежа;

• - до 90% долга выплата покрывает задолженность банку;

Для того чтобы взять кредит в размере 200 тыс. АО «Россельхозбанк» предоставляет страхование заемщика на жизнь и здоровье в «Росгосстрах» и

«Ингосстрах». В первом случае рассмотрим «Росгосстрах». Таким образом, страховой тариф компании «Росгосстрах» для страхования жизни и здоровья составляет от 15% до 17% в год

Рассчитаем величину страховой премии:

СП = СС • Т /100, (1)

Где СП - страховая премия, СС - страховая сумма, Т - страховой тариф.

СП = 200 тыс. руб. • 17% / 100 = 34 тыс. руб.

Таким образом, заемщик заплатит страховщику за предоставленную страховую защиту сумму страховой премии в размере 34000 рублей, но оплачивать он это будет посредством кредита взятого в АО «Россельхозбанк»

Рассмотрим второй случай страхования потребительского кредита в страховой компании «Ингосстрах».    Страховой тариф компании

«Ингосстрах» также находим на официальном сайте страховой компании. На главной странице сайта в разделе «Тарифы и правила страхования» необходимо скачать документ, который называется «Тарифы для клиентов». Так для страхования заемщика в потребительском кредите тарифная ставка составляет от 17 до 19%. В нашем примере рассмотрим величину тарифа приближенную к величине страховой компании-конкурента «Росгосстрах». В этом случае величина страховой премии будет равна:

СП = СС • Т / 100 = 200тыс. • 19%/ 100 = 3 8 тыс.руб.

То есть сумма, которую необходимо выплатить страховщику, равна 38000 рублей.

Таким образом, заемщик получает выгоду, в случае если застрахуется в «Росгосстрах», так как эффективность будет равная, а сумма страховой премии будет меньше на 4000 рублей и данный факт не удивителен, так как страховая компания «Росгосстрах» пользуется наиболее большей популярностью , среди остальных страховых компании, благодаря своей надежностью и гарантированным выплатам страховой выплаты.

Подводя итог, хотелось бы сказать, что страхование играет важную роль как в потребительском кредите, так и любом другом кредите. Страхование обеспечивает надежность не только банку, о том, что кредит будет погашен, но и клиенту банка. Тщательный анализ описанных выше и предлагаемое страхование заемщиков при потребительском кредитовании показывает, что страховые взносы по программе являются незначительной суммой по сравнению с убытком, который может произойти.