« Экспресс» задерживается

Пять минут

Экспресс-кредитование захлестнуло Россию в 2005 году. Тогда многие крупнейшие российские банки, которые специализировались на работе с физическими лицами, стали предлагать кредиты «за пять минут». Поначалу казалось, что это как раз тот вид займов, от которых выигрывают все: и потребители, и банки.

«Возможность получить кредит в минимальные сроки, без поручителей и подтверждения доходов, с минимальным пакетом документов делают экспресс-кредит одним из самых удобных для физических лиц. Банки, выдавая экспресс-кредиты на небольшие суммы и маленькие сроки, решают свои проблемы с ограниченным доступом к длинным и дешевым ресурсам и, конечно, нарабатывают клиентскую базу с кредитной историей для последующих перекрестных продаж», — поясняет директор Управления розничного кредитования Сбербанка России Наталья Карасева .

Однако, как выяснилось позже, ставка по «экспрессам» обычно получается выше, чем по остальным видам потребительского кредитования. Причем намного выше. Так, в 2002–2006 годах увеличение процентов происходило из-за скрытых комиссий: помимо указанного в рекламном проспекте привлекательного годового процента, в договоре (иногда очень мелким шрифтом) говорилось о других сборах с заемщика — за открытие счета, за выдачу карточки, за регулярное ежемесячное кассовое обслуживание, за ведение кредитного досье и т. д.

Таким нехитрым способом банки доводили ставку от рекламной (в 2007 году — в среднем 30%) до эффективной (50–97%). Это привело к слишком эмоциональному отношению населения к экспресс-кредитованию. Пришлось вмешаться регуляторам. С 1 июля 2007 года Банк России обязал банки раскрывать эффективные ставки по кредитам, но даже после этого далеко не все начали показывать полную их стоимость.

В июне 2008 года вступили в силу изменения в закон «О банках и банковской деятельности», согласно которым финансовые институты были обязаны до заключения договора предоставлять заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также указывать весь перечень и размеры платежей заемщика, которые связаны с несоблюдением им условий кредитного договора.

Плохие кредиты и кризис

В связи с ростом просрочек многие банки стали в первую очередь сокращать программы экспресс-кредитования — ведь именно они были наиболее рискованными и наименее материально обеспеченными.

«Кризис привел к тому, что количество «плохих» кредитов, в том числе выданных по экспресс-кредитованию, в портфеле банков значительно возросло, — отмечает эксперт департамента оценки «2К Аудит — Деловые консультации» Ирина Воробьева . — Основной критерий для данного вида услуг — это скорость выдачи, поэтому о многодневной тщательной проверке платежеспособности заемщика речи не шло. Из-за значительных рисков многие банки предпочли уйти с точек продаж в магазинах и перенести экспресс-кредитование в офисы, где качество скоринга намного выше, а риски, соответственно, снижаются. Рынок «быстрых» кредитов в конце 2008-го — 2009 году существенно сократился, от чего во многом пострадали торговые сети, у которых по экспресс-кредитам в докризисное время осуществлялось до половины продаж, а после — 15–20».

С таким мнением не совсем согласна директор Управления розничного кредитования Сбербанка России Наталья Карасева . Она считает, что в кризис экспресс-кредитование на покупку товаров в торговых точках, напротив, получило новый импульс для развития.

«Некоторые кредитные организации активировались именно в этой нише, практически перестав выдавать

ВЛАДИМИР ХАХАНОВ

«длинные» деньги, — уточняет она. — Потребности населения в товарах повседневного спроса не исчезли, но стали скромнее, и кредиты выдавались на меньшие суммы. Однако в количественном выражении их меньше не стало даже в период самого сильного спада экономики. Для банков кризис оказался хорошим педагогом, научившим более внимательно подходить к оценке своего заемщика, и, соответственно, взвешенно принимать риски».

Расстановка сил

Согласно данным консалтинговой компании Frank Research Group , по состоянию на конец III квартала 2009 года с долей рынка в 24,2% новым лидером в сегменте экспресс-кредитования в торговых точках стал «Хоум Кредит энд Финанс Банк». У чемпиона — 2008 «Русского стандарта» доля за рассматриваемый период сократилась с 25,6 до 20,1%. Тройку лидеров на рынке экспресс-кредитования в торговых точках замыкает Альфа-банк с 13,9%, за ним идут ОТП банк (12,8%) и Русфинанс банк (8,5%).

Общий объем этого сегмента на конец 2009 года, по оценкам Frank Research Group , составил 106 млрд. руб. И судя по всему в 2010-м он будет только расти, ведь с начала этого года в борьбу за клиента включились и универсальные банки, которые активно пытаются отвоевать хотя бы небольшую долю этого рынка у традиционных лидеров экспресс-кредитования. Так, о своих намерениях присоединиться к этому высокодоходному сегменту заявили МДМ-банк и даже известный своим консервативным подходом к оценке качества заемщиков Сбербанк.

«Мы не планируем быть просто наблюдателями, — рассказывает Наталья Карасева. — Сбербанк уделяет большое внимание повышению доступности и прозрачности банковских продуктов для населения. Мы строим социально ориентированный бизнес и главная наша задача — предложить клиенту интересные, взаимовыгодные финансовые условия по всем направлениям. Уже в ближайшем будущем Сбербанк планирует запустить несколько проектов, направленных на увеличение доступности сегмента быстрых денег. В частности, клиентам, получившим экспресс-кредит под высокую ставку в торговой точке, мы будем предлагать наши потребительские кредиты без комиссий или кредитные карты со ставками, в некоторых случаях меньшими в разы, чем у других кредитных организаций».

Кроме того, расширение рынка экспресс-кредитова-ния произойдет и за счет новых клиентов. Ведь согласно данным последнего опроса, проведенным Всероссийским центром изучения общественного мнения , сейчас получение кредита считает своевременным почти каждый пятый россиянин (18%). Это максимальный показатель за период с октября 2008 года. Одновременно все меньше становится тех, кто полагает, что брать кредит сегодня не следует (с 71% в марте до 65 в мае).

Прохладный душ

Но не всем идея возрождения рынка «экспрессов» пришлась по вкусу. В частности, в начале мая с призывом запретить экспресс-кредитование выступил заместитель министра финансов РФ Сергей Сторчак .

«Таким банковским продуктам, как экспресс-кредитование, должен быть объявлен «официальный юридический запрет, — заявил он 12 мая на конференции, посвященной проблеме финансовой грамотности населения, и затем уточнил: — Механизм быстрого кредитования не позволяет кредитной организации должным образом проверить кредитоспособность заемщика».

По мнению Сергея Сторчака , российская экономика находится сегодня на развилке. «Нам предстоит определиться, будет ли идеология дальнейшего развития страны

Государство могло бы ввести максимальную ставку по экспресс-кредитам, привязав ее к ставке рефинансирова-

ния ЦБ или инфляции, как, например, это сделано в Германии.

зволяет получить больший доход за счет высоких процентных ставок. Для потребителей экспресс-кредиты порой единственная возможность в рассрочку купить необходимую в быту технику или оборудование», — объясняет свою точку зрения эксперт.

«Большинство стран мира активно стимулирует потребительское кредитование в точках продаж. Это активный двигатель рыночной экономики, поддерживающий высокий уровень потребления и стимулирующий рост производства. В рыночной экономике нельзя взять и запретить что-либо просто

Для магазинов и розничных сетей в условиях падения спроса экспресс-кредиты стано вятся спасатель ным кругом.

связана с западной потребительской моделью, или мы станем двигаться в направлении рационального производства и более рационального потребления», — отмечает заместитель министра финансов Российской Федерации.

Наконец, некоторые эксперты видят в экспресс-кредитовании предпосылки для формирования нового финансового пузыря в экономике.

Российские законодатели согласны: проблемы есть, но поможет ли запрет решить их? Ведь отличить экспресс-кредитование от неэкспресса сейчас довольно трудно. Да и банки как один заговорили о том, что если введут запрет, они просто будут открывать официальные банковские подразделения в супермаркетах, мегамоллах и других шопинг-центрах для того, чтобы не потерять клиентов.

Несмотря на то что доля экспресс-кредитов в общем кредитовании в России не превышает 3–5%, этот вид действительно затрагивает очень чувствительные и малодоходные группы людей: пенсионеров, бюджетников и малообеспеченные семьи.

«Полный запрет не самая лучшая идея в нынешних условиях, когда весь мир пытается возродить потребительский спрос», — уверена Ирина Воробьева .

«За счет экспресс-кредитования в связке клиент — магазин — банк выигрывают все три участника. Для магазинов и розничных сетей в условиях падения спроса «быстрые» кредиты становятся спасательным кругом. Они могут поддерживать приемлемый уровень продаж в трудное время, а в более благоприятное — увеличивать их на 30–40%. Банку «быстрое» кредитование по-

PHOTOXPRESS

так», — пишет в своем блоге Иван Свитек, председатель правления «Хоум энд Кредит Финанс Банк» .

Между Сциллой и Харибдой

К тому же за последние пять лет банки успели проанализировать уровень невозвратов по кредитам, скорректировать системы оценки заемщиков.

«Почти все кредитные организации существенно ужесточили процедуру скоринга. Многие банки уже заявили о готовности вернуться на рынок экспресс-кредитования, в первую очередь институты, лидировавшие по данному виду кредитования и до кризиса. Они имеют большой опыт, знают, как вести себя на рынке и какие продукты предлагать», — отмечает Ирина Воробьева .

При этом проблема высокой стоимости коротких денег может быть решена при помощи максимальной ставки по экспресс-кредитам, привязанной к ставке рефинансирования ЦБ или инфляции, как, например, это сделано в Германии.

Еще один менее радикальный способ, чем запрет, в своем блоге предлагает Иван Свитек : «Сегодня действительно актуальный для банков вопрос — повышение финансовой грамотности населения. Это — залог стабильности и прозрачности банковского бизнеса, и я уверен, что решением этой задачи должно заниматься в первую очередь само банковское сообщество».

Отмечу, что согласно данным последнего мониторинга финансовой грамотности россиян от Национального агентства финансовых исследований , более 31% респондентов признаются, что у них нет финансовых навыков или они неудовлетворительны, 44% удовлетворены качеством своих знаний и лишь 25% респондентов уверены в своей финансовой грамотности.

«Кредитование, в том числе и экспресс, — необходимая и полезная для экономики вещь, иначе оно не было бы столь популярно в развитых странах. Однако если хорошей вещью злоупотреблять, то результат будет отрицательный, поэтому ко всему должен быть подход «с умом», в том числе и к кредитованию», — добавляет Ирина Воробьева .

В то же время многие аналитики не так уверены в большом будущем экспресс-кредитования — не из-за громкой критики со стороны Государственной Думы, а из-за того, что вполне возможно замещение этой услуги кредитными картами. Так называемый грейс-период (в основном до 50–60 дней) уже сейчас дает возможность потребителям не платить проценты за пользование средствами банка, но при этом совершать те самые покупки в магазинах, которые без заемных средств для них недоступны.