Агрострахование - специфика и особенности

Институт страхования возник достаточно давно, однако совершенствуется по настоящее время и занимает высокую позицию во всех сферах экономики. В условиях современного общества страхование превратилось в универсальное средство возмещения ущерба практически во всех отраслях.

Становление новой системы страхования сельского хозяйства в России началось лишь в 2001 году. Сегодня агорострахование приобретает особую значимость для сельхозтоваропроизводителя. В силу того, что оно является определенной гарантией безубыточности работы сельского хозяйства вне зависимости от тех природно-климатических условий, в которых сегодня работают наши аграрии. [1]

Под агрострахованием понимают страхование культур сельского хозяйства, имущественных объектов и животных.

Сельское хозяйство, как никакая другая производственная деятельность подвержено влиянию неблагоприятных событий, которые приносят ощутимый ущерб, так как зависимо от природно-климатических и погодных факторов. Всегда существует и множество рисков для достижения хороших урожаев - засуха, осадки, пожары, болезни скота и другие.

Страхование может осуществляться по отдельным рискам. Но можно страховать и от нескольких рисков сразу, такое страхование называется мультирисковое страхование, либо комбинированное. Обычно это дорогая услуга, поэтому если используется предприятиями, то только при наличии госсубсидий или другой формы государственной поддержки. Например, зерновое хозяйство в РФ является ведущим направлением в земледелии, оно обеспечивает практически 100% потребностей населения в хлебной продукции, а животноводство нуждается в высококачественных кормах. [2]

Страховка посева может осуществляться различными схемами. Предприятию может быть возмещена фактическая стоимость затрат, куда будут входить и расходы на оплату труда, на ГСМ и топливо, амортизация техники и закуп семян. Тогда полис покроет полученный ущерб, не учитывая упущенных выгод, и сумма страховых взносов будет незначительной. А вот страхование урожая - иное дело. В таком случае учитывается средний показатель урожайности культуры за предыдущие пять лет. Теоретический результат урожая с 1 га умножается на посевную площадь и цену культуры на рынке. Это и будет сумма страховой выплаты при гибели урожая. В каждом регионе РФ применяется свой коэффициент расчёта. [3]

Договоры страхования урожая заключаются на один сельскохозяй- ственный сезон. Если посевы гибнут или повреждаются, совместно страховщиками и предприятием принимается решение о пересеве согласно справке-расчёту. Но затраты на пересев будут ниже стоимости основных затрат на посев. Страховщик осуществляет обязательный контроль и обследований культур, подвергшихся страхованию, через месяц после посева и в случае заявления страхователя о нарушениях. Также страховщик имеет право на выборочный контроль.

Но и скотоводство также требует тщательной страховой защиты. Обязательными требованиями при страховании животных являются соблюдение санитарных норм при содержании скота и вакцинация в определённом порядке. Страхование сельскохозяйственных животных имеет ряд отличительных особенностей, которые необходимо учитывать при заключении договора: какие виды животных подлежат страхованию, какие риски возмещаются страховщиком, а какие случаи не покрываются страховым полисом.

Основные требования, предъявляемые при страховании животных:

• -    обязательное заключение ветеринара о состоянии здоровья животных;

• -    в случае гибели сохранение останков для проведения экспертизы;

• -    при расчёте размера убытков учитывают стоимость животного в момент страхового случая. [4]

Как и в целом по стране, сельское хозяйство Ульяновской области - одна из основополагающих отраслей экономики, на долю которого приходится более 11% валового регионального продукта. Поэтому важно развивать данный вид страхования и в нашем регионе.

Минсельхоз России и Национальный союз агростраховщиков отметили положительную динамику в Ульяновской области по объему застрахованных посевных площадей. По статистическим данным в целом за 2015 год в области было застраховано 17,5 тыс. га, что в 2 раза выше по сравнению с аналогичным периодом 2014 г.

Ульяновская область на конец 2015 г. занимала 13-е место по объему страховой премии по агрострахованию в Приволжском федеральном округе.

Премия достигла 14,8 млн. руб., из которых лишь 4,9 млн. руб. - по страхованию с господдержкой.

Из пояснения президента Национального союза агростраховщиков Корнея Биждова: «На конец 2015 года в Ульяновской области преобладало сельхозстрахование без господдержки и работало 10 страховых компаний, из них на условиях господдержки страховали только 2 агростраховщика НСА. Всего за указанный период было заключено 1723 договора, из них с господдержкой всего 12. Но ситуация в регионе со страхованием сельхозживотных требует дальнейших усилий всех задействованных сторон: местного органа управления АПК, страховщиков, аграриев. Одной из причин, препятствующих страхованию сельхозживотных с господдержкой, является желание страховать не все поголовье, а отдельные группы сельхозживотных. Однако такой способ страхования противоречит профильному закону о господдержке, где прописано, что аграрий должен застраховать все имеющееся поголовье сельхозживотных», - напоминает президент НСА К.Биждов.

Учитывая низкую востребованность сельскохозяйственного страхования, как основного инструмента, снижающего риски в сельхозпроизводстве, подтверждается необходимость разработки мер, направленных на развитие и совершенствование этого механизма.

Опыт становления агрострахования в России свидетельствует о том, что именно этот вид страхования не может развиваться без ощутимой поддержки государства. Сейчас оно имеет значительную тенденцию к росту. Однако существуют факторы, которые отрицательно влияют на его развитие:

• -    высокие риски природно-климатического характера;

• -    нехватка средств у сельхозпроизводителей;

• -    высокие страховые тарифы;

• -    высокая убыточность агрострахования для страховщиков. [5]

Агрострахование, поддерживаемое государством, будет потенциально стабилизировать доходы сельскохозяйственного производителя и сельского населения в целом.