Актуализация концептуальной модели платежного рынка в цифровой экономике

Основу платежного рынка России составляет национальная платежная система, которая с принятием профильного закона [2] приобрела завершенные институциональные черты и органично вписалась в современную финансовую систему страны, выступая проводником технологических инноваций и обеспечивая их диффузию не только в механизм собственно финансовой системы, но и на все социально-экономическое пространство. Обладая такими востребованными в современной экономике качествами, платежная система имеет достаточный внутренний потенциал для встраивания своих элементов и платежных сервисов в цифровую экономику, а также их эволюционирования в соответствии с потребностями цифровых экосистем и цифрового общества.

Идея создания цифровой экономики [3] в России исходит из доктрин экономической безопасности, опережающего модернизационного развития общества на основе прорывных сквозных техник и технологий, а также стратегии информационного общества [4]. По сведениям разработчиков программы «Цифровая экономика», к 2017 г. российский рынок коммерческих центров хранения и обработки данных расширился на 11 % по сравнению с показателями 2016 г. до 14,5 млрд р., примерно на 40 % ежегодно прирастает рынок «облачных» сервисов [5]. Это создает объективные предпосылки к ускоренному формированию и эффективному использованию цифровой среды в разных сферах экономики [6].

Платежные системы и формируемый ими платежный рынок уже сегодня реализуют цели и задачи программы «Цифровая экономика» в части создания условий для повышения благосо- стояния населения и качества жизни, доступности финансовых услуг, основанных на современных цифровых технологиях, повышения финансовой и цифровой грамотности и др. В частности, через информационно-коммуникационную инфраструктуру платежной системы Банка России [7] и частных платежных систем обеспечивается бесперебойное проведение внутристрановых и трансграничных платежей в режиме реального времени [8, с. 27], достигнута суверенность национальной платежной системы по платежам внутри государства за счет использования техники и технологий российского производства [9, с. 15], гарантирована широкая доступность услуг платежных систем за счет применения как традиционного (карточного и т. п.), так и инновационного (бесконтактного, мобильного и др.) инструментария [10]. Ассортимент услуг платежных систем расширяется за счет гибридизации, симбиоза с другими финансовыми и нефинансовыми (в том числе государственными и муниципальными) услугами [11, с. 35–36].

Продолжение тренда на флагманское внедрение цифровых технологий и цифровизацию банковского и небанковского бизнеса платежных систем мы связываем с применением информационно-телекоммуникационных технологий на качественно новом уровне, где цифровые данные рассматриваются как ключевой фактор производства финансовых услуг, новый нематериальный актив, обладающий альтернативной ценностью и генерирующий ее по мере применения данных в новых областях. Перспективное место платежного рынка в цифровой экономике нам представляется в виде модели (рисунок 1).

Современный платежный рынок представлен взаимодействием предложения (со стороны платежных систем, предлагающих услуги в виде платежных сервисов) и спроса (со стороны потребителей платежных услуг) [12]. Наряду с традиционным спросом на услуги платежных систем будет возникать спрос на гибридные продукты собственно платежного рынка и других отраслей экономики (сфер деятельности). В программе «Цифровая экономика» [13] в качестве приоритетов названы сфера здравоохранения, «умный город», государственное и муниципальное управление. Встраивание платежного рынка в цифровую модель экономики должно происходить на основе платформ и технологий (предоставленных ИТ-сектором), где формируются компетенции для развития платежного и смежных рынков: роботизация и искусственный интеллект, распределенные реестры, блокчейн, «облачные» вычисления, нейротехнологии, биометрия, которые создают технологическую составляющую новой цифровой среды. Инновационные платформы и технологии в свою очередь образуют новые (обновленные) сегменты рынка: финансового рынка (FinNet) и платежного рынка (PayNet) в его структуре. Такими перспективными элементами платежного рынка на данный момент являются облачные и мобильные сервисы, большие данные, открытые интерфейсы, а также интернет вещей [14].

Базовыми направлениями развития инфраструктуры платежного рынка могут выступать кадры и система образования, законодательство, научная инфраструктура, стандарты, инвестиции и финансирование, интеллектуальная собственность. Представленные направления реализуют основные цели встраивания инфраструктуры платежного рынка в цифровую экономику (совершенствование платежных сетей [15], обеспечивающих коммуникационные потребности экономики по расчетно-платежному обслуживанию государственных и муниципальных структур, субъектов бизнеса и населения с учетом технических требований, предъявляемых цифровыми технологиями; перевод процессинга исключительно в суверенные российские центры обработки данных, обеспечивающие предоставление устойчивых, безопасных и экономически эффективных платежных услуг на всей территории страны [16]; внедрение инновационных технологий и цифровых платформ [17]).

В процессе функционирования платежного рынка возникают риски как общие (исследованию генезиса и способов минимизации которых посвящена наша предыдущая работа [18]), так и специфические, продуцируемые динамичным внедрением инноваций. Если к общим, традиционным, рискам платежных рынков их институтами (прежде всего государственными) выработана резистентность [19], то специфичные новые риски слабо прогнозируемы и поэтому несут в себе наивысшую неопределенность.

Блок институтов платежного рынка в цифровой экономике представляют Банк России, институты развития, банковские организации и их ассоциации и объединения, небанковские финансовые институты и их сообщества, профильные общественные организации, институты коммуникаций финансового и ИТ-рынков. Основной задачей институтов платежного рынка является, по нашему мнению, достижение суверенитета национальной платежной системы страны при обеспечении ее безопасности и эффективности [20, с. 247] за счет национальных протекционистских действий со стороны не только государственных институтов, но и общественных и коммерческих структур.

Таким образом, предложенная концептуальная модель соответствует стратегии развития информационного общества, обеспечивает устойчивую экономическую динамику платежного рынка и трансмиссию инноваций между секторами экономики и общества.

Цифровая среда

Платформы и технологии

CD о СП о

О) о от ф

GJ от

CD

Ф х= ф ^ ф

CD ±1

CD 5

о ОЗ

Протекционизм

Е о у ф L- Z о о х X га 2 * о. СП 1-о ГО 1Ё	Облачные сервисы
	Мобильные сервисы
	Большие данные
	Открытые интерфейсы
	Интернет вещей

CD

Платежные системы и платежные сервисы
Платежный рынок цифровой экономики
Потребители цифровых платежных услуг
		k              j	k            J

Банк России

Общественные организации

Институты коммуникаций

Институты развития

Банки и их ассоциации

Небанковские финансовые институты и их сообщества

Риски

о О1

CD

от ф

ф

CD I о

от ф

о н от

со

ОТ 20

О ОТ ОТ

CD

й>

03 аз

GO от

о о 1=1 от

ф

о ь

ОТ GO С ОТ ОТ

со

от о

CD

CD

Цифровая среда

Инфраструктура платежного рынка

Рисунок 1 - Концептуальная модель платежного рынка в цифровой экономике

Ссылки и примечания:

• 1.    Исследование выполнено при финансовой поддержке РФФИ и Администрации Волгоградской области по проекту «Модернизация платежной инфраструктуры и развитие инновационных платежных сервисов в регионе (на примере Волгоградской области)» № 17-12-34037.

• 2.    О национальной платежной системе : федер. закон РФ от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2011. № 27.

• 3.    Цифровая экономика Российской Федерации [Электронный ресурс] : программа : распоряжение Правительства РФ от 28 июля 2017 г. № 1632-р. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».

• 4.    О Стратегии развития информационного общества в РФ на 2017–2030 гг. [Электронный ресурс] : указ президента РФ от 9 мая 2017 г. № 203. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».

• 5.    Цифровая экономика …

• 6.    Козенко Ю.А. Перспективы использования цифровых платежных систем, обеспеченных золотом // Бизнес. Образование. Право. Вестник Волгоградского института бизнеса. 2013. № 4 (25). С. 184–188.

• 7.    Чугунова Т.Н. Деятельность Банка России в условиях нового законодательства о национальной платежной системе // Деньги и кредит. 2012. № 3. С. 3–7.

• 8.    Обаева А.С. Обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы – новая цель деятельности Банка России // Там же. № 1. С. 26–30.

• 9.    Полищук С.А. Эффективная и безопасная платежная система // Банковское дело. 2006. № 11. С. 13–15.

• 10.    Пярина О.В. Национальные системы платежных карт: международный опыт и перспективы. М., 2011. 160 с.

• 11.    Тамаров П.А., Михайлова М.А. Развитие розничных платежных услуг: от платежных сервисов к услугам платежной системы // Деньги и кредит. 2012. № 9. С. 31–39.

• 12.    Платежные системы / С.Е. Дубова, А.С. Обаева, А.А. Валинурова, А.К. Кутузова, Ю.Ю. Мазина, Н.В. Степанова. М., 2014. 286 с.

• 13.    Цифровая экономика …

• 14.    Beijnen С., Bolt W. Size Matters: Economies of Scale in European Payments Processing // Journal of Banking & Finance. 2009. Vol. 33, no. 2. Р. 203–210.

• 15.    Семенюта О.Г., Амичба А.Л. Теоретические основы исследования инфраструктуры рынка банковских услуг // Финансовые исследования. 2011. № 1-1, т. 2. С. 34–40.

• 16.    Коробов Ю.И., Шапошникова Н.В. Национальная платежная система Российской Федерации как элемент экономической инфраструктуры // Экономика и предпринимательство. 2015. № 9, ч. 2. С. 457–459.

• 17.    Козенко Ю.А. Процессы зарождения универсальной платежной субстанции // Интеграция науки и производства – стратегия устойчивого развития АПК России и ВТО : материалы международной научно-практической конференции. Волгоград, 2013. С. 317–321.

• 18. Коробейникова О.М. Риски в локальных платежных системах. Волгоград, 2012. 172 с.

• 19.  Stiglitz J.E., Bhattacharya A. Underpinnings for a Stable and Equitable Global Financial System. N. Y., 1999. 270 p.

• 20.    Коробейникова О.М., Коробейников Д.А. Проблемы трансмиссии денежных и кредитных ресурсов в контексте проведения денежно-кредитной политики // Известия Нижневолжского агроуниверситетского комплекса: наука и высшее профессиональное образование. 2015. № 2 (38). С. 246–251.