Актуальные проблемы банковской системы России

Банковская система является ключевым элементом денежнокредитной системы России и важным фактором развития экономики страны. От состояния банковской системы во многом зависят перспективы устойчивого развития страны, положение на международном рынке и благополучие граждан.

Сегодня состояние банковской системы в России нестабильно, существует ряд проблем. Многие банки и кредитные организации стараются приспособиться к новым условиям, но часто испытывают нехватку ресурсов, имеют низкую ликвидность активов, что в конечном итоге вынуждает их увеличивать процентные ставки1.

С началом перехода на рыночную экономику Россия стала развивать свою денежно-кредитную систему, в результате чего в стране было создано множество различных коммерческих банков, которые по характеру своей деятельности часто были ложными. Как следствие в России не сформировалась единая национальная система финансового рынка и поэтому сегодня большинство отечественных коммерческих банков не имеют достаточных собственных финансовых средств и надежных объемов сбережений и вкладов клиентов. Такие коммерческие банки не могут являться мощными универсальными кредитующими и финансирующими институтами. При таком состоянии российских коммерческих банков предприятия «новой экономики» вынуждены обращаться за кредитами к Банку России или привлекать зарубежные инвестиции.

Рассмотрим основные проблемы российской банковской системы, которые в настоящее время более заметны, чем ее достижения.

В 2012 году в рамках своей стратегии экономического развития Россия вступила во Всемирную торговую организацию. На сегодняшний день существует множество статей и монографий, посвященных оценке вступления РФ в ВТО. Большинство экспертов отмечают положительное воздействие этого процесса на экономику страны2. Но для банковской системы РФ вступление России в ВТО явилось очень серьезным испытанием. Последствия вступления России в ВТО для отечественной банковской системы показало, что:

• -    в ближайшее время невозможна скупка акций российских проблемных коммерческих банков зарубежными банками по причине осторожности иностранных банков на российском рынке, неприемлемого для них российского инвестиционного климата и из-за отсутствия механизмов реструктуризации РБС с участием нерезидентов;

• -    после расширения в России деятельности высокоресурсных иностранных банков ЦБ РФ не сможет предотвратить приток депозитов граждан в данные банки. С учетом того, что на руках у населения России находится от 40 до 70 млрд. долл. США, то российская банковская система понесет значительную упущенную выгоду;

• -    отрицательными последствиями вступления в ВТО может стать рост долларизации отечественной экономики, усиление зависимости России от ведущих экономических держав, что является угрозой для стабильности экономики России.

Современная стратегия Правительства РФ и ЦБ РФ направлена на то, чтобы коммерческие банки максимально выполняли свою главную функцию – кредитование экономики.

Но, как показывают сегодняшние реалии, использование банковских кредитов для финансирования производства крайне затруднено. Причины следующие: из-за существующей ставки рефинансирования кредиты коммерческих банков очень дороги и многие предприятия не могут брать долгосрочные кредиты; коммерческие банки предъявляют высокие требования к материальному обеспечению кредитов, что не позволяет отечественным предприятиям обеспечить гарантированное возвращение кредита; банки устанавливают очень короткие сроки кредитования; современный российский рынок не предоставляет коммерческим банкам достаточно хороших инструментов для использования свободных денежных средств3.

Многие коммерческие банки России располагают низкой капитализацией, поэтому происходит повышение размера собственных средств данных банков путем эмиссий акций. Но из-за еще недостаточной развитости фондового рынка банки не могут привлекать денежные средства при помощи открытой подписки на акции, в связи с чем акции размещаются преимущественно среди учредителей коммерческих банков4.

Количество банков в России за последние годы постоянно снижается. Это подтверждает заключения экспертов, которые уже давно говорят, что в ближайшие годы в России останется около 500 - 600 банков. И действительно, прогнозы аналитиков по количеству банков вполне реальны. Чтобы убедиться в этом, стоит посмотреть на количество банков в свете последних изменений в законодательстве по размеру уставного фонда.

С 1 января 2016 года в России насчитывалось 733 коммерческих банков и не банковских организаций, из которых - 383 (52,3%) являлись крупными банками с необходимым уровнем уставного капитала. Уже на 1 января 2017 года количество банков уменьшилось и составило 623, из них 336 (53,9%) относятся к крупным5.

На сегодня многие коммерческие банки претерпевают значительные трансформации: объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов (слияние); крупные банки покупают более мелкие (поглощение); обанкроченные банки закрываются (самоликвидация или ликвидация)6.

В последние годы в стране появилась и развивается негативная тенденция накопления излишних денежных средств в крупнейших банках и дефицита остатков на корреспондентских счетах других кредитных организаций. Сегодня избыточные средства крупнейших банков практически равны сумме остатков на корреспондентских счетах всех кредитных организаций

Рассматривая проблемы развития банковского сектора России выделяют следующее: отечественная банковская система развивается как обслуживающая, а не системообразующая сфера экономики; банковская система рыночно не структурирована, не имеет внутреннего потенциала эффективного саморазвития, инвестиционно не привлекательна; низкий уровень монетизации экономики и банковской системы не обеспечивает ускоренного экономического роста; система и инфраструктура оказания банковских услуг недостаточно развита; отсутствует адекватная государственная защита коммерческих банков; российских банки имеют низкую конкурентоспособность по сравнению с зарубежными банками8.

По оценкам Владимира Миловидова, главы ФСФР, накопления российских граждан в 2016 году составили не более 12% ВВП. Все это отрицательно сказывается на качестве экономического роста. Большую часть сбережений в РФ делает государство, но не в форме внутренних инвестиций, а в стабилизационном фонде. Не имея достаточных средств, банковский сектор страны использует зарубежные инвестиции. Довольно большая часть активов банков РФ состоит из иностранного капитала, в то время как собственные деньги лежат мертвым грузом в различных фондах9.

Главный риск отечественной банковой системы – рост невозврата кредитов. В 2016 году совокупная задолженность перед банками составила 4%.

Региональное развитие банковской системы РФ происходит неравномерно: борьбу за клиентов и ресурсы ведут в основном банки крупных городов и областей, в большей части регионов оказывается минимальный набор банковских услуг. В основном граждане страны используют банковские услуги только для оплаты услуг ЖКХ, так как многим услуги коммерческих банков физически недоступны. Кроме того, население не доверяет финансовой системе в целом.

В экономически развитых городах и областях страны банковские услуги доступны, но в некоторых менее успешных регионах количество филиалов коммерческих банков невелико10.

Проблемы функционирования банковской системы обозначены и в статье К.О. Ерастовой, которая выделяет следующие: снижение эффективности управления банковскими рисками; стремление банков получить максимальную прибыль в ущерб финансовой устойчивости; неудовлетворительное выполнение нормативных требований и рекомендаций ЦБ РФ по ограничению рисков за счет повышенной их концентрации; использование банками непрозрачных схем, вызывающих недостоверность учета и отчетности для скрытия реального уровня рисков11.

Итак, в банковском секторе России существует большое количество проблем, которые необходимо решать.

Для построения эффективной банковской системы, государство должно отказаться от монопольного преобладания в финансовой сфере государственных банков, осуществить реструктуризацию банковской системы:  государственные банки не должны превращаться в универсальные коммерческие банки и заниматься самостоятельным банковским бизнесом.