Актуальные проблемы ОСАГО и способы их решения

Страхование является одним из важнейших секторов финансового рынка. Страхование – это отношения, возникающие между страховщиком и страхователем, которые направлены на защиту интересов физических и юридических лиц в виде страховых выплат в случае наступления заранее оговоренного страхового случая за счёт денежных фондов, которые формируются из уплаченных премий и иных средств, полученных страховщиком.

Автострахование является одним из важнейших сегментом рынка страхования, оно является преимущественно развитой и популярной системой страховых отношений в мире. Особую значимость в этой системе играет обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), внедренное в России с 2003 года в качестве инструмента страховой защиты на рынке автострахования и имеющее большую значимость в отечественной и мировой страховой практике1.

Согласно действующему законодательству РФ договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств – это договор страхования, согласно которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в договоре события возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу в пределах определенной договором суммы2.

Современная российская практика результатов действия договоров ОСАГО, представленная официальными данными Банка России, говорит о том, что в 2020 году рынок ОСАГО несмотря на пандемию COVID – 19 имел положительную динамику по сбору страховых премий, Общий объем страховых премий по ОСАГО составил составили 220,3 млрд руб., это на 2,99% больше по сравнению с 2019 годом3. Снижение активности во всех основных сферах деятельности граждан и предприятий, вызванное режимом введённого в стране самоизоляции, привело к уменьшению числа автомобильных поездок. Это в свою очередь способствовало сокращению числа страховых случаев, а значит и снижению страховых выплат страховщиками.

29 августа 2021 года были введены изменения в законодательство

ОСАГО. Для того чтобы оформить полис ОСАГО на легковое транспортное средство необязательно предоставлять диагностическую

карту с пройденным техосмотром страховым компаниям

По итогам III кварталов 2021 года можно заметить, что рынок ОСАГО улучшает свои показатели по отношению к 2020 году. Количество заключенных договоров за 9 месяцев 2021 года составило 30,8 млн единиц, по отношению к 2020 году прирост уже составлял 3%, страховые премии составили по итогам 9 месяцев 172 млрд руб. Рост страховой премии в сегменте ОСАГО увеличивается за счёт увеличения числа заключенных договоров, а также средней стоимости полиса.

В целом, рынок страховых услуг в 2020 году вырос на 4,1% по сравнению с 2019 годом. Всего сумма страховых премий по итогам 2020 года составила 1,54 трлн руб.5 По итогам 9 месяцев 2021 года объём страховых премий составил 1,36 трлн руб., по сравнению с аналогичным периодом 2020 года увеличился на 19,4%. Всего за 9 месяцев 2021 года было заключено 184,8 млн договоров, это на 46,3% больше чем в 2020 году. По итогам III кварталов 2021 года доля премий по ОСАГО в общей структуре сборов составила 12,7%. Структура страхового рынка по итогам III кварталов 2021 года представлена в таблице 1.

Таблица 1 – Количество заключенных договоров и страховые премии в 2019г. – 9 мес. 2021 г.

Вид страхования	Количес тво договоро в страхова ния в 2020 г., млн ед	Количест во договоро в страхова ния за 9 мес. 2021 г., млн ед	Страхов ые премии в 2019 г., млрд руб	Страхов ые премии в 2020 г., млрд руб	Изменение страховых премий за год, %	Страховы е премии за 9 мес. 2021 г., млрд руб
АвтоКАСКО	5,3	4,1	171	175,7	2,75	148
ОСАГО	29,9	30,8	213,9	220,3	2,99	172
Жизнь	3,7	4,6	409,4	430,6	5,18	379,5
Имущество	43,6	41,8	219	185,7	-15,21	154,1
ДМС	17,1	9,9	180,8	147,6	-18,36	164
Другое	58,7	42,9	287	292,4	1,88	137,8

Источник: составлено автором по данным Банка России. [Электронный ресурс]. – Режим доступа:

На 30.09.2021 года в России работали всего 225 субъектов страхового дела. По состоянию на 31.12.2020 насчитывалось 41 страховщика, которые имели лицензию на осуществление ОСАГО, что составляет 19% от общего количества субъектов страхового дела.

• ⁵ Финмаркет. «За 2020 год российский рынок страхования вырос на 4.1% - ЦБ РФ». [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.finmarket.ru/main/news/5424222

На сегодняшний день функционирование  рынка  ОСАГО характеризует наличие ряда проблем, в частности:

• -     страховое мошенничество;

• -    убыточность ОСАГО;

• -     снижение доверия к страховым организациям.

Рассматривая данные отечественной и зарубежной статистики страхование транспортных средств, можно говорить о том, что оно подвержено высокому уровню мошенничества6. При этом существует два вида мошенничества:

• -     внешнее мошенничество совершается без участия сотрудников

страховой организации;

• -     внутреннее – это мошенничество, которое совершается с

участием сотрудников страховой организации.

Потери страховых организаций от внешнего мошенничества более существенны, чем от внутреннего мошенничества7.

Банк России осуществляет региональный мониторинг рисков недобросовестных действий на рынке ОСАГО во всех субъектах

Российской Федерации. На 1 октября 2021 года к высокорисковой зоне были отнесены 9 субъектов Российской Федерации, среди которых 6

субъектов Северо – Кавказского федерального округа (исключением в данном округе является Ставропольский край), Приморский край, также к данной зоне присоединились Новосибирская область и Республика Тыва8. По данным 2020 года к «красной» зоне относилось всего 7 субъектов РФ. Вблизи границ «красной» зоны находятся Республика Хакасия,

Челябинская область, а также Еврейская автономная область, Республика Калмыкия и Республика Адыгея. При этом важно отметить то, что риски недобросовестных действий в ОСАГО постепенно снижаются в четырех из девяти субъектов РФ, отнесенных к высокорисковой зоне. В остальных федеральных округах ситуация с рисками недобросовестных действий в ОСАГО существенных изменений не претерпела. Стоит отметить, что частота страховых случаев по России после длительного периода снижения выросла за год на 3,6 %. В целом, фиктивные выплаты в результате мошенничества по ОСАГО составили 11% от страховых выплат 2020 года.

По данным РСА доля мошенничества в автостраховании в России уменьшается. По итогам 9 месяцев 2021 года в полицию было заявлено 6385 случаев это на 325 случая меньше чем за аналогичный период 2020 года9.

Из рассмотренной выше проблемы вытекает другая – убыточность ОСАГО, когда страховые выплаты превышают страховые премии. Так, если рассматривать крупнейшие страховые организации по ОСАГО, то можно отметить их потери на фиктивных выплатах в размере более 1 млрд руб.10

Ещё одной проблемой рынка ОСАГО является снижения доверия населения к страховым организациям. Для страхователей важен выбор лучших предложений по ценам и условиям страхования. Выбор страховых компаний всегда происходит на основе рекомендаций знакомых, коллег или исходя из личного опыта11. Но при всём этом страхователи редко принимают во внимание официальные данные Банка России или рейтинговых агентств о надежности страховой организации.

Таблица 2 – Количество действующих субъектов страхового дела

Наименование показателя	31.12.2018	31.12.2019	31.12.2020	9 мес. 2021
Количество субъектов страхового дела (деятельность которых подлежит лицензированию)	275	255	232	225
Количество страховых организаций	199	178	160	151
Количество страховых брокеров	64	66	59	58
Количество обществ взаимного страхования	12	11	13	16

Источник: составлено автором по данным Банка России. [Электронный ресурс]. – Режим доступа:

В таблице 2 видно, что с каждым годом уменьшается общее количество субъектов страхового дела и 30.09.2021 года оно составило 225 страхового субъекта, это на 7 субъекта меньше по сравнению с 31.12.2020, что отрицательно влияет на доверие населения12.

Также можно отметить, что сократилось количество страховых организаций и брокеров, а общества взаимного страхования имеют положительную динамику на протяжении почти 3 лет, только за 9 месяцев 2021 года их прирост был равен 3.

В числе мер, направленных на решение выше представленных проблем, можно выделить:

• -    усиление и повышение эффективности контроля на рынке ОСАГО;

• -    либерализация тарифов ОСАГО;

• -     использование индивидуальных тарифных коэффициентов, в

наибольшей степени отражающих качество вождения;

• -     внедрение телематики.

К примеру, чтобы усилить контроль за рынком ОСАГО возможно применение дорожных камер, проверяющих наличие полиса ОСАГО13.

Закон о либерализации тарифов был принят и начал действовать в 2020 году. Данный закон позволяет страховым организациям применять индивидуальный подход к каждому клиенту при заключении договора ОСАГО. Тарифы у всех страховых компаний различаются. При этом применяются повышающие тарифы за наличие грубых неоднократных нарушений ПДД14.

Внедрение телематики способствует предотвращению мошенничества по ОСАГО и количеству ДТП. В данном случае речь идет о том, что автомобиль оборудуется телематическими устройствами, которые анализирует погодные условия, дорожные покрытия и многое другое, что впоследствии, позволяет предсказать наступление или предотвратить ДТП. Телематика активно применяется по ОСАГО в некоторых зарубежных странах, позволяя сделать более прозрачными отношения страховщика и страхователя15.

Резюмируя вышесказанное, отметим что, несмотря на пандемию COVID – 19, рынок ОСАГО смог адаптироваться к сложившейся ситуации и продемонстрировать положительную динамику по сбору страховых премий в 2020 году.