Актуальные проблемы развития ипотечного кредитования в России

Donchenko Yu., Student gr. FKmoz-181, KuzGTU

Russian Federation, Kemerovo

Scientific adviser: Sheveleva O.B., Ph.D., associate professor, associate professor of the Department of Finance and Credit, KuzGTU, Russian

Federation, Kemerovo

ACTUAL PROBLEMS OF DEVELOPMENT MORTGAGE LOAN IN RUSSIA

Annotation. The article attempts to assess the state of the mortgage lending market in modern Russia and identify its key problems.

Проблемы ипотечного кредитования являются одними из наиболее актуальных в современной финансовой российской действительности. Состояние рынка ипотечного кредитования во многом обусловлено состоянием российской экономики в целом, её динамикой [1]. В то же время, в сфере ипотечного кредитования в России имеют место и отдельные проблемы, повторяющиеся из года в год, и негативно отражающиеся на состоянии ипотечного рынка [2, с.155].

Одной из проблем, оказывающих существенное негативное влияние на развитие ипотечного кредитования в России, являются высокие процентные ставки по ипотечным кредитам. Размеры этих ставок зависят от широкого спектра факторов, основным из которых можно назвать высокую стоимость привлечения финансовых ресурсов для банков. Стоимость же этих ресурсов, в свою очередь, зависит от состояния экономики в целом и от колебаний отдельных макроэкономических показателей [3]. В этой связи следует подчеркнуть, что российская экономика отличается повышенной нестабильностью, хотя в последние годы эта проблема не столь очевидна.

Другой проблемой развития ипотечного кредитования является сама специфика ипотечного жилищного кредита, а именно - крупная сумма ипотечного кредита, высокий первоначальный взнос, повышенные требования к заемщикам. Так, минимальный первоначальный взнос по ипотечному кредиту зачастую составляет не менее 10–20% от суммы кредита. Что касается требований к заемщику, то они, как правило, состоят в установлении минимального трудового стажа от одного года и дохода не менее 35–40 тыс. руб. Кроме того, в качестве обязательного требования может выступать наличие постоянной регистрации по месту жительства [4].

Особое внимание следует обратить на нестабильность курса российского рубля. Данный фактор оказал влияние на состояние рынка ипотечного кредитования в 2014–2015 годах, когда произошло существенное снижение курса рубля, в результате чего задолженность по валютной ипотеке, в том числе просроченная, значительно возросла. Именно поэтому в последующие годы ипотечные кредиты в иностранной валюте, отличающиеся пониженными процентными ставками, стали непопулярны. Вместе с тем последствия указанной проблемы остаются (около 40% просроченной задолженности приходится на кредиты, выданные в иностранной валюте) [3].

Крайне актуальной можно считать и проблему ипотечного кредитования на приобретение жилья в новостройках [5, с. 143], особенно в рамках долевого участия. Она состоит в том, что многие застройщики не исполняют обязательства по возведению и сдаче в эксплуатацию жилых домов ввиду банкротства. В итоге - заемщики не получают жильё, но остаются с кредиторской задолженностью. Однако в июне 2019 года в законодательство были внесены изменения, предусматривающие проектное финансирование строительства и обязывающие застройщиков размещать денежные средств участников долевого строительства на специальных счетах [6].

Если обратиться к статистическим данным, то на протяжении последних лет (таблица 1) заметна относительно устойчивая положительная динамика развития ипотечного кредитования – рост количества предоставленных ипотечных кредитов, снижение средневзвешенной процентной ставки. Наряду с этим наблюдается стабильный рост просроченной задолженности по кредитам.

Таблица 1 – Динамика основных показателей ипотечного кредитования

Изложенное доказывает, что развитию ипотечного кредитования в России препятствует немало проблем, основные из которых связаны с низкой платежеспособностью населения.