Актуальные проблемы регионального банкинга в условиях политики Центрального банка

regional bank, bank protection, captive bank, inter-regional dominance of banks, lack of long-term resources, low level of capitalization, methods of compounding capital, policy consolidation of smaller banks.

На период до 2015 года территориальное распределение банковских по услуг по территории РФ является неравномерным. Во многих регионах объем предоставляемых банковских услуг значительно отстает от спроса на эти услуги. В результате этого, на территории РФ имеются представители малого и среднего бизнеса, малообеспеченные слои населения, которые ограничены в получении ряда банковских услуг. Из-за этого сдерживается развитие индивидуального предпринимательства, вследствие чего медленно растет уровень жизни граждан.

Определения «регионального банка» в России на данный момент нет. Естественно, мы говорим о законодательно принятом определении. Для того чтобы сформулировать его, необходимо указать определенные признаки для регионального банка, описываемые в отечественной научной литературе и в методологии крупнейших рейтинговых агентств:

• -    первый и главный признак заключается в том, что капитал этого банка должен находиться в одном и том же регионе

• -    банк должен быть независим от банков других регионов их ресурсов

• -    услуги данного банка должны быть представлены только в этом регионе

• -    средства для формирования капитала должны базироваться в основном на средствах юридических лиц и населения данного региона

Из этих признаков мы формируем такое определение: региональный банк – организация, осуществляющая финансовые операции на территории данного ей региона с целью улучшения экономики региона и находящаяся в зависимости от средств населения данного региона1.

Появление новых информационных технологий, развитие экономики, сильно влияют на клиентов и их потребности. Это способствовало изменению банков и их стратегии. Банкам приходится следить за потребностями клиентов и меняющимися условиями, а так же не забывать улучшать свою конкурентоспособность. Все это требует создания концепции развития регионального банка, направленной на малый и средний бизнес, а так же на малообеспеченные слои населения. Эта концепция должна базироваться на исследовании эволюции всех типов банков. Все это, выливается в то что, что регионам необходимы банки, которые ориентированы на экономические и социальные нужды региона.

Рассмотрим ряд проблем, которые возникают у региональных банков в РФ.

Одна из самых больших проблем регионального банка это постоянная увеличивающаяся планка размера минимального капитала. Подобные меры предпринимаются Центральным банком для укрепления банковской системы и стабилизации в банковском секторе. С одной стороны это логически верное решение, ограничивающее возможность появления банков – однодневок и уменьшающее возможности создания различных противозаконных схем. Однако, если взглянуть с другой стороны, то это очень тяжелые условия, фактически нереальные для региональных банков, так как наращивание капитала происходит медленно и это может вылиться в уход некоторых банков с рынка.

Если рассмотреть период с 2010 года , то за это время закрылось около 409 банков в РФ, что составляет 38,7% от общего их количества по состоянию на 01.01.2010. На наш взгляд данная ситуация визуализирует трудности возникающие в большей степени у мелких региональных банков.

Таблица 1.Динамика количества банков в РФ с 2010г.2

Дата	Количество банков в России на выбранную дату
01.01.2010 г.	1058
01.01.2011 г.	1012
01.01.2012 г.	978
01.01.2013 г.	956
01.01.2014 г.	923
01.01.2015 г.	834
01.01.2016 г.	733
01.10.2016 г.	649

Следующая проблема, это неравномерность покрытия территории регионов банковской сетью. Большая часть банков, почти 60%, располагаются в Центральном округе, причем большая часть из них зарегистрирована в г. Москва. В остальных регионах, соответственно, возникает диспропорция в сторону уменьшения доли банков, т.е., например, любой федеральный округ, за исключением Центрального, имеет на своей территории менее 10% банков от общего их числа.

Таблица 2.Структура распределения банков по федеральным округам в РФ. 3

	Количество действующих банков и не банковских КО России	На 01.01 2010г.	На 01.01 2011г.	На 01.01 2012г.	На 01.01 2013г.	На 01.01 2014г.	На 01.01 2015г.	На 01.01 2016г.
1.	ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	598	585	572	564	547	504	434
	г.Москва	522	514	502	494	489	450	383
2.	СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	75	71	69	70	70	64	60
3.	ЮЖНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	113	47	45	46	46	43	37
4.	СЕВЕРОКАВКАЗСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	-	57	56	50	43	28	22
5.	ПРИВОЛЖСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	125	118	111	106	102	92	85
6.	УРАЛЬСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	54	51	45	44	42	35	32
7.	СИБИРСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	62	56	54	53	51	44	41
8.	ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	31	27	26	23	22	22	17
9.	КРЫМСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	-	-	-	-	-	2	5
Итого	По Российской Федерации	1 058	1 012	978	956	923	834	733

Рассмотри преимущества и выгоды региональных банков.

Самое главное преимущество региональных банков это их размер и структура, так как в случае изменения каких либо условий на рынке, малые банки очень быстро могут приспособить свою модель под потребителя. Так же из-за малого размера организационной структуры, у региональных банков зачастую налажена более эффективная работа персонала. В данном вопросе стоит сказать об облегчении контроля и как следствие повышении надежности работы банка .Преимуществом по сравнению с федеральными банками так же является то, что региональные банки априори более осведомлены о потребностях своих потенциальных клиентов, имеют связи внутри региона. Региональные банки имеют такой потенциальный плюс как выдача кредитов малому и среднему бизнесу. Владельцам малого и среднего бизнеса необходимы региональные банки, им необходимо качественное обслуживание, чего не могут дать им федеральные банки. Если посмотреть на кризисное время, то региональные банки доказали что могут быть не менее устойчивы чем федеральные.

Согласно нашему анализу и исследования банковской системы Ростовской области, мы имеем:

На данный момент в Ростовской области 80% активов региональных банков находится под контролем иногородних банков4. Возможность привлечения средств из-за рубежа, низкие издержки, позволяют иногородним банкам давить капиталом банковский сектор региона, получая очевидные конкурентные преимущества. Это дает им более широкий спектр инструментов конкурентной борьбы, и банк данного региона не в состоянии адекватно отвечать на подобные вызовы.

Недостаточность долгосрочных ресурсов и низкий уровень капитализации, неконкурентоспособность с иногородними банками – все это выливается в слабость и незащищенность регионального банка, а ведь именно региональные банки являются одним из наиболее мощных инструментов доставки денег в реальный сектор экономики.

Такая проблема возникает по всей территории РФ. Доминирование межрегиональных банков прослеживаются по всей Российской Федерации.

Начальник Главного управления Банка России по Ростовской области Виктор Баско утверждает: "К изменению ситуации, усилению позиций на рынке, может привести активное наращивание капитала, возможно, путем консолидации, объединения банковского бизнеса, улучшение условий кредитования, расширение имеющихся направлений деятельности, внедрение и развитие новых видов предоставляемых услуг"5.

С авторской точки зрения возможное наращение капитала путем консолидации мелких банков является нецелесообразным, так как снизит конкуренцию на региональном банковском рынке до минимума.

Анализируем данную ситуацию в цифрах: на данный момент в Ростовской области действуют 16 банков, у двух из которых отозваны лицензии на осуществление банковских операций, т.е. по факту в области работают 14 полноценных банков, что на взгляд авторов уже недостаточно, учитывая численность населения региона. Капитал крупнейшего регионального банка, входящего в топ-50 крупнейших банков России, составляет более 60% совокупного капитала региональных банков, его прибыль – более 80% совокупной прибыли6. Данная ситуация говорит о том, что существует банк-лидер и сильно отстающие от него по всем показателям банки-аутсайдеры. Потенциальная консолидация аутсайдеров станет фактором, полностью устраняющим внутреннюю конкуренцию на региональном рынке.

В условиях проводимой на данный момент политикой санкции банковской системы банки-аутсайдеры вынуждены буквально выживать. В качестве примера можно привести следующие цифры: на момент публикации требования о размере уставного капитала банка равного 300 млн. рублей лишь у 7 из 16 банков капитал достигал необходимого размера7. Подобное ультимативное поведение властей заставляет банки переходить от последовательных к агрессивным методам наращения капитала, что повышает риск нарушения банками установленных нормативов или же, если наращение происходит посредством выпуска акций, размывает пакет собственников банка.

Также одной из проблем регионального банкинга является чрезмерная кэптивность некоторых региональных банков.

Собрав информацию и проанализировав изложенные выше проблемы можно предложить следующие стратегические решения, направленные на улучшение позиций региональных банков:

• •    органичное постепенное наращение региональными банками собственных капиталов

• •    законодательный протекционизм региональных банковских систем (например, разрешить межрегиональным крупным банкам открывать филиалы не в регионе базирования только после проведения ЦБ соответствующего анализа влияния данного филиала на конкуренцию в регионе-реципиенте или ограничить операции по вкладам для межрегиональных банков в определенных регионах)

• •    улучшение общих условий кредитования

• •    ужесточение наказания за выдачу кредитов на заведомо нерыночных условиях, без должной оценки кредитных рисков и качества залога, за доведение банка до банкротства (к вопросу о кэптивных банках).

Таким образом, банковская система регионов имеет огромное значение. Необходимо способствовать развитию региональных банков, так как они являются мощным (а возможно и единственно эффективным для малого и среднего бизнеса) инструментом доставки денег в реальные сектора экономики. Следует привлекать в регионы капитал, создавать партнерские возможности для региональных банков, защищать и развивать региональные банковские рынки, кредитные организации.