Актуальные вопросы и проблемы системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств является одним из самых массовых и распространенных видов страхования в Российской Федерации. Новый страховой продукт быстро стал одним из главных в линейке страховых предложений и по масштабам уступает разве что только обязательному медицинскому страхованию граждан. С момента введения в действие системы ОСАГО [4] обязательное автострахование очень быстро развивалось, при этом выявлялись все новые и новые спорные моменты ее применения на практике.

Для успешного продолжения развития системы ОСАГО в нашей стране необходимо рассмотреть все актуальные на данное время вопросы исследуемой системы в целом, а также проблемы, возникающие в области применения обсуждаемого страхового законодательства, которые, в свою очередь, оказывают воздействие на сам договор ОСАГО.

Для страхового рынка России 2003 г. стал уникальным и переломным, в связи с тем, что с 1 января указанного года Закон об ОСАГО обязал всех владельцев транспортных средств страховать свою ответственность при управлении транспортным средством. Прошло уже почти десять лет с момента введения в действие указанного Закона, и уже можно делать определенные выводы. ОСАГО стало действительно массовым и, что самое главное, достаточно доступным видом страхования (полис стандартной спецификации в среднем по России в 2013 г. стоил примерно 3000 рублей).

Однако доступность и массовость данного вида страхования (а значит, и его способность генерировать мощный денежный поток в сторону страховщика) совершенно не повлияли на извечную борьбу между страховщиками и застрахованными лицами за страховые выплаты, а конкретнее, за размер данных выплат.

В течение времени существования Закона об ОСАГО в большинстве случаев определение ущерба, нанесенного владельцу транспортного средства, попавшего в ДТП, выполнялось оценщиками тех оценочных компаний, которые состояли в договорных отношениях со страховщиком . При этом страховая компания действует абсолютно законно, рекомендуя клиентам своих партнеров для проведения оценки, однако фактически эта ситуация содержит первую проблему оценочной деятельности в рамках ОСАГО. Согласно ч. 2 ст. 16 Федерального закона "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" оценка не может производиться оценщиком, "если он является учредителем, собственником, акционером, должностным лицом или работником юридического лица - заказчика, лицом, имеющим имущественный интерес в объекте оценки, либо состоит с указанными лицами в близком родстве или свойстве". Указанный Закон не закрепляет невозможность проведения оценки при наличии договорных взаимоотношений, которые создают интерес оценщика и делают оценку необъективной. При всем этом немногие клиенты страховых компаний знают о своем праве привлекать независимых оценщиков (ведь всего в течение 5 дней, согласно Закону об ОСАГО, страховая компания обязана оценить ущерб, иначе страхователь имеет право привлекать независимого эксперта)[2].

Как известно, с 1 сентября 2014 вступил в силу ряд изменений к закону об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО).

Согласно этим изменениям вводится новый порядок возмещения ущерба, полученного в результате дорожно-транспортных происшествий. Теперь автовладелец может самостоятельно выбирать, какой вид возмещения он хочет получить – либо денежную компенсацию, либо восстановление автомобиля на станции технического обслуживания (СТО) с которой сотрудничает страховая компания. При этом страховщики должны предоставлять полный перечень партнерских СТО.

Одно из самых значительных изменений это изменения в части страховой суммы согласно ст. 7 Закона Об ОСАГО Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет: в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 500 тысяч рублей, в части возмещения вреда, каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей.

Еще одно немаловажное изменение в законе об ОСАГО касается максимального срока, в течении которого должен быть урегулирован страховой случай. Если раньше этот срок равнялся тридцати дням, то теперь он снижен до двадцати дней с момента, когда потерпевшая сторона предоставила все необходимые документы. При этом если страховщики не будут укладываться в отведенный законом срок, то им придется платить неустойку в размере одного процента за каждый день просрочки. О чем указывается в ст. 12 Закона об ОСАГО.

Согласно ст. 12 новой редакции размер износа который начислялся на старые автомобили которые попали в ДТП составляет максимум 50% при этом в старой редакции «на указанные комплектующие изделия (детали, узлы и агрегаты) не может начисляться износ свыше 80 процентов их стоимости»

В соответствии со ст. 12.1 закона в новой редакции принята единая методика определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, которая утверждается Банком России и содержит, в частности:

• а)    порядок расчета размера расходов на материалы, запасные части, оплату работ, связанных с восстановительным ремонтом;

• б)    порядок расчета размера износа подлежащих замене комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов), в том числе номенклатуру комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов), на которые при расчете размера расходов на восстановительный ремонт устанавливается нулевое значение износа;

• в)    порядок расчета стоимости годных остатков в случае полной гибели транспортного средства;

• г)    справочные данные о среднегодовых пробегах транспортных средств;

• д)    порядок формирования и утверждения справочников средней стоимости запасных частей, материалов и нормо-часа работ при определении размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства с учетом установленных границ региональных товарных рынков (экономических регионов).

В соответствии с Федеральным законом от 21.07.2014 № 223-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" с 1 сентября 2014 года вносятся изменения соответственно в закон об осаго. Документ состоит и 97 страниц, что говорит о значительности изменений которые были внесены и в настоящее время только начинают работать. Данные изменения еще нуждаются в правоприменительной практике и разъяснениях. Как именно на эти изменения будут реагировать суды в которые обращается большая часть потерпевших от ДТП, т.к. страховые компании на данный момент в практически поголовно занижают страховые выплаты.