Актуальные вопросы управления личными финансами

В настоящее время большинство людей не задумывается над вопросом управления личными финансами, а живет по принципу «от зарплаты до зарплаты», что приводит к неудовлетворению и апатичному состоянию. Отрицательная оценка собственных результатов труда часто вызвано неумением грамотно распоряжаться личным бюджетом. Социальное положение человека в обществе неразрывно связано с умением рационального управления ограниченными финансовыми ресурсами.

Рассмотрим в таблице 1 социально-экономическое состояние населения России за период 2014 – 2016 гг.

Таблица 1 – Показатели уровня жизни населения в России в 2014 – 2016 гг.

Показатель	2014 г.	2015 г.	2016 г.
Среднедушевые денежные доходы населения (в месяц), руб.	27767	30467	30744
Реальные располагаемые денежные доходы населения, в процентах к предыдущему году	99,3	96,8	94,2
Среднемесячная начисленная заработная плата работников организаций, руб.	32495	34030	36709
Средний размер назначенных пенсий, руб.	10786	11986	12391
Величина прожиточного минимума в среднем на душу населения, руб. в месяц	8050	9701	9828
Покупательная    способность    (количество    наборов прожиточного минимума): - среднедушевых денежных доходов	3,45	3,14	3,13
- среднемесячной начисленной заработной платы работников организаций	3,74	3,25	3,46
- среднего размера назначенных пенсий	1,63	1,51	1,53
Численность населения с денежными доходами ниже величины прожиточного минимума, млн. человек	16,1	19,5	19,6
Минимальный размер оплаты труда (в среднем за год), руб.	5554	5965	6852

Анализируя данные, представленные в таблице можно сделать следующие выводы: среднедушевые доходы населения за последние три года увеличились на 2977 тыс. руб., однако реальных доходов, которыми располагает население, стало меньше. Среднемесячная заработная плата за данный период увеличилась на 4214 руб., однако покупательная способность сократилась на 0,28 количества набора прожиточного минимума, который вырос на 1778 тыс. руб. Таким образом, можно сделать вывод об общей тенденции количественного роста доходов населения и спада их покупательной способности. Вот почему важное значение нужно уделять грамотному распоряжению своими средствами.

В условиях ограниченности ресурсов очень важно применять знания финансового менеджмента, которые позволят достичь максимальных результатов при заданных условиях. Таким образом, прибегая к методам планирования личного бюджета можно достигнуть финансового благополучия путем рационального распределения средств.

Прежде всего нужно определить насущные потребности, планируемые и желаемые, разграничить цели в соответствии с приоритетностью и сроками их реализации.

Достижение намеченных целей и поставленных задач следует начинать с разработки личного финансового плана, который позволит детализировать статьи затрат, проанализировать структуру доходов и возможных поступлений средств, а также выявить резервы.

Планирование подразумевает под собой процесс оптимального распределения ресурсов в условиях их ограниченности, способствующий достижению поставленных целей и задач.

Разработка личного финансового плана содержит следующие этапы:

• 1.    Постановка целей и задач;

• 2.    Стоимостное выражение намеченных целей;

• 3.    Анализ финансовой ситуации, определение структуры бюджета и выявление резервов;

• 4.    Корректировка целей и задач с учетом выявленного финансового состояния;

• 5.    Составление инвестиционного плана;

• 6.    Создание резервов.

Рассмотрим более подробно каждый этап. Постановка целей и задач подразумевает определение в виде конечного результата возникших желаний. На данном этапе важно четко определить материальновещественное обрамление существующих потребностей, что позволит перейти ко второму этапу и определить их в стоимостном выражении.

На третьем этапе необходимо детально расписать структуру ежемесячных и ежегодных доходов и расходов. Важно проклассифицировать расходы на постоянные и переменные. К постоянным возможно отнести: коммунальные платежи, плату за проживание, продукты, предметы гигиены и быта. К переменным можно отнести расходы на развлечения, мобильную связь и Интернет, косметику, хобби, подарки, путешествия, страхование, одежду и обувь, а также прочие. Таким образом, детализировав структуру переменных расходов, можно их оптимизировать, что будет способствовать выделению свободных денежных средств.

Изучим способы управления личными финансами. В целях минимизации переменных расходов целесообразно оптимизировать их путем:

• -    приобретения проездных карт, которые позволят экономить на транспортных расходах;

• -    использования системы cash back, которая предполагает возврат определенной стоимости на карту в зависимости от величины покупки;

• -    подключения оптимальных тарифов телефонной связи;

• -    использования энергосберегающего оборудования;

• -    оформления и использования дисконтных карт.

Необходимо отметить, что данные мероприятия можно осуществлять как путем простого ведения учета на бумажных носителях, так и при помощи компьютерных программ и мобильных приложений. В условиях прогрессивно развивающихся технологий целесообразно использовать технические новшества, которые способны облегчить управление финансами. Рассмотрим программное обеспечение, позволяющее вести личный учет. К наиболее простым и бесплатным относят приложения для смартфонов:  Monefy, KeepFinance, Wallet и другие. Они позволяют определять финансовые цели, отражать системное поступление доходов, а также детализируют расходы по направлениям движения денежных средств. Таким образом, можно отслеживать общую динамику денежных потоков. В части компьютерных программ наиболее простая программа Microsoft Excel, в которой можно самостоятельно разработать форму бюджета и вести учет. Существует также множество программ для ПК, таких как «Домашние финансы», «Семейный бюджет», «Домашняя бухгалтерия», однако в условиях компьютеризации большинство людей используют свой смартфон как универсальное средство. Отметим, что более сложное ведение учета может подразумевать приобретение за отдельную плату дополнительных функций в приложениях.

Так определившись с программным обеспечением, необходимо произвести корректировку целей с учетом критерия реальности выполнения задач и сроков реализации.

Благодаря вышеперечисленным манипуляциям можно с легкостью вычислить количество свободных денежных средств, грамотное управление которыми будет способствовать достижению целей и повысит уровень благосостояния. Высвобождение денежных средств подразумевает дальнейшее их использование в целях привлечения дополнительных выгод.

Инвестирование – это долгосрочные капиталовложения, приводящие к получению прибыли. Существуют следующие виды инвестирования: реальные, финансовые и интеллектуальные.

Рассмотрим способы инвестирования, их доходность и надежность. Наиболее простым и общераспространенным, а также надежным является банковский депозит. Однако данный способ служит не столько для приумножения средств, сколько для их сохранения и минимизации инфляционных процессов.

Вложение средств в паевые инвестиционные фонды более сложный вариант для инвестирования, при котором необходимо изучить паевые фонды, учесть вероятность поучения убытка от осуществления инвестиций.

Вложение средств в драгоценные металлы очень рискованный и низкодоходный способ для новичков, поэтому при выборе данного способа целесообразно доверить средства управляющему.

Так же можно отметить такие способы инвестирования как приобретение недвижимости, создание и развитие собственного бизнеса, вложение средств в ценные бумаги. Однако выбор способа зависит от уровня финансовой грамотности.

Инвестировав свободные денежные средства, важно создать резерв, который выступит «подушкой безопасности» в случае неудачного хода развития дел.

Забота о собственном благосостоянии прежде всего зависит от нас самих, от уровня грамотности и компетентности. Вклад в личное развитие наиболее надежные и выгодные инвестиции.

Таким образом, уделяя время личному финансовому планированию, можно достигнуть рационального использования ограниченных ресурсов, повысить уровень благосостояния.