Анализ депозитной политики АО "Газпромбанк"
Автор: Томитова Б.Б.
Журнал: Экономика и бизнес: теория и практика @economyandbusiness
Статья в выпуске: 7 (53), 2019 года.
Бесплатный доступ
В статье рассматриваются условия привлечения денежных средств физических и юридических лиц во вклады и депозиты в АО «Газпромбанк» и анализируется депозитная политика банка за 2016-2018 гг. в целом, а именно: рассматриваются основные финансово-экономические показатели банка, депозитные средства по субъектам привлечения и срокам их возврата, а также динамика процентных доходов и расходов банка. Основные методы исследования включают в себя метод системного анализа теоретического и практического материала, общенаучные методы и приемы (анализ и синтез, сравнение, обобщение).
Депозит, вклад, депозитная политика, банковские ресурсы, чистые процентные доходы
Короткий адрес: https://sciup.org/170181858
IDR: 170181858 | DOI: 10.24411/2411-0450-2019-11098
Analysis of deposit policy "Gazprombank" JSC
The article discusses the conditions for attracting cash funds of individuals and legal entities to deposits at JSC Gazprombank and analyzes the deposit policy of the bank for 2016-2018 in general: it considers the main financial and economic indicators of the bank, deposit funds for the subjects of attraction and terms of their return, also the dynamics of interest income and expenses of the bank. The main research methods include the method of system analysis of theoretical and practical material, general scientific methods and techniques (analysis and synthesis, comparison, synthesis).
Текст научной статьи Анализ депозитной политики АО "Газпромбанк"
Актуальность темы состоит в том, что в современной экономике коммерческие банки выполняют важную роль в перераспределении и аккумулировании капитала, основным источником банковских ресурсов являются привлеченные средства, а основную долю в привлеченных ресурсах большинства коммерческих банков занимают депозиты [1]. Поэтому невозможно обеспечить благополучное развитие и эффективное функционирование коммерческого банка без проработанной и экономически обоснованной депозитной политики, которая учитывала бы специфику деятельности самого банка и его клиентов, цели и задачи для дальнейшего роста банка.
Депозитная политика коммерческого банка представляет собой совокупность принципов и способов осуществления последовательных действий по привлечению денежных средств в депозиты (вклады) на условиях возвратности и управлению ими
в целях обеспечения эффективного функционирования и развития банка [2].
АО «Газпромбанк» предлагает несколько вариантов размещения свободных денежных средств для юридических лиц. Одним из таких вариантов являются срочные депозитные вклады. Порядок размещения средств на депозит, управления средствами, процедура оформления депозита и существенные условия договора содержатся в Генеральном соглашении, которое подписывается с потенциальным клиентом – юридическим лицом, т.е. банк практикует индивидуальный подход при оказании банковских услуг [3].
Перед тем, как начать анализировать депозитную политику АО «Газпромбанк» в таблице 1 рассмотрим основные показатели финансово-экономической деятельности банка за 2016-2018 гг. и их динамику.
Таблица 1. Анализ динамики основных показателей финансово-экономической деятельности АО «Газпромбанк» за 2016-2018 гг. [4]
|
Показатель |
2016 |
2017 |
2018 |
Темпы роста, % |
|
|
тыс. р. |
2016/2017 |
2017/2018 |
|||
|
Собственный капитал |
442 815 024 |
517 731 549 |
515 699 018 |
116,92 |
99,61 |
|
Заемные средства |
4 305 412 348 |
4 750 532 900 |
5 635 890 342 |
110,34 |
118,64 |
|
Совокупные активы |
4 748 227 372 |
5 268 264 449 |
6 151 589 360 |
110,95 |
116,77 |
|
Чистая прибыль |
47 290 176 |
31 883 201 |
19 267 702 |
67,42 |
60,43 |
В целом за период 2016-2018 гг. активы ства – на 16,46%, заемные средства – на увеличились на 29,56%, собственные сред- 30,9%.
Таблица 2. Условия привлечения банковских вкладов в АО «Газпромбанк» [5]
|
Программа |
Особенности |
Max ставка |
Min срок |
Min сумма |
|
«ГПБ – На вершине» |
Начисление % в конце срока |
9,5% |
181 день |
100 000 р. |
|
«ГПБ – Перспектива» |
9,2% |
181 день |
50 000 р. |
|
|
«ГПБ – На будущее» |
9% |
181 день |
||
|
«ГПБ – Инвестиционный доход» |
Начисление % в конце срока |
7,9%; 2,8%; 0,4% |
91 день |
25 000 р.; 500 долл. США/ евро. |
|
«ГПБ-Двойной доход» |
Начисление % в конце срока |
7,8% |
181 день |
100 000 р. |
|
«ГПБ - Ваш успех» |
Начисление % в конце календарного месяца |
7,45% |
367 дней |
50 000 р. |
|
«ГПБ – Двери открыты» |
Начисление % в конце срока |
7%; 2,15% |
91 день |
50 000 р.; 1000 долл. США |
|
«ГПБ – Сбережения» |
Начисление % в конце года хране-ния/срока; пролонгация |
6,9%; 2,05%; 0,4% |
91 день |
15 000 р.; 500 долл. США/ евро. |
|
«ГПБ – Пенсионные сбережения» |
6,9%; ,05%; 0,35% |
91 день |
||
|
«ГПБ – На жизнь» |
Начисление % в конце календарного месяца/срока; пополнение; пролонгация |
6,55%; 1,7%; 0,3% |
91 день |
15 000 р.; 500 долл. США/ евро. |
|
«ГАЗФОНД – Пенсион ный» |
Начисление % в конце срока; пополнение |
6,3% |
181 день |
100 р. |
|
«ГПБ – Бизнес» |
Начисление % в конце календарного месяца/срока; частичное снятие; пополнение; пролонгация |
5,9%; 1,4%; 0,2% |
91 день |
15 000 р.; 500 долл. США/ евро. |
|
«ГПБ – Пенсионный доход» |
Начисление % в конце календарного квартала/срока; частичное снятие; пополнение; пролонгация |
5,7% |
367 дней |
500 р. |
|
«До востребования» |
Начисление % в конце календарного месяца/срока; частичное снятие; пополнение |
0,01% |
1 день |
Нет ограничений |
Таблица 3. Депозитная матрица АО «Газпромбанк» за 2017-2018 гг., тыс. руб. [4]
|
До востребования |
До 30 дней |
30-90 дней |
91-180 дней |
181 день – 1 год |
Свыше года |
|
|
2016 |
||||||
|
Средства ЦБ РФ |
- |
65 456 025 |
- |
- |
- |
30 022 406 |
|
Средства кредитных организаций |
55 379 551 |
44 005 753 |
6 122 912 |
111 459 835 |
16 587 633 |
63 620 949 |
|
Средства некредитных организаций |
1 417 534 959 |
576 838 813 |
322 167 538 |
243 274 636 |
396 024 143 |
797 858 986 |
|
2017 |
||||||
|
Средства ЦБ РФ |
- |
13 416 982 |
468 679 |
- |
10 657 684 |
20 969 582 |
|
Средства кредитных организаций |
79 317 984 |
15 762 431 |
3 829 566 |
41 284 075 |
56 107 573 |
57 155 321 |
|
Средства некредитных организаций |
1 199 007 098 |
1 165 292 399 |
724 688 156 |
359 850 244 |
217 681 373 |
549 933 247 |
|
2018 |
||||||
|
Средства ЦБ РФ |
- |
12 235 547 |
4 111 733 |
1 295 857 |
5 383 116 |
13 180 528 |
|
Средства кредитных организаций |
4 360 |
58 955 803 |
1 008 173 |
47 410 088 |
120 056 722 |
72 674 509 |
|
Средства некредитных организаций |
1 485 336 952 |
1 043 981 732 |
778 586 741 |
934 591 413 |
179 808 290 |
585 502 777 |
В конце 2015 г. банк получил чистый убыток в размере 46 061 823 тыс. р., что связано с доформированием резервов из-за ухудшения качества заемщиков по кредитам, выданным в предыдущие годы (в т. ч. в иностранной валюте). Но уже в 2016 г. ситуация резко изменилась, и банк смог получить чистую прибыль в размере 47 290 176 тыс. р. Однако в 2016-2018 гг. чистая прибыль с каждым годом уменьшалась и в итоге в 2018 г. по сравнению с 2016 г. снизилась на 59,26%.
Теперь рассмотрим условия открытия вкладов для физических лиц в АО «Газпромбанк», практикуемые в настоящее время в таблице 2.
Можно заметить, что минимальной суммой по вкладам является 100 руб. («ГАЗФОНД – Пенсионный»), а минимальным сроком – 91 день, исключая вклад «До востребования», где нет ограничений по сумме и сроку, минимальная ставка – 0,01% («До востребования»), максимальная – 9,5% («ГПБ – На вершине»).
Теперь по методике Н.В. Балабановой, А.А. Валинуровой и Ю.Л. Горюновой сведем обобщенные данные по срокам привлечения депозитов и по субъектам при-
влечения в одну матрицу в таблице 3, что позволит более детально проанализировать структуру депозитов.
По предложенной методике в таблице 4 распределим все депозитные средства по группам: «Золотые» и «Затратные» – средства ЦБ РФ и кредитных организаций сро-
ком до 180 дней и более 180 дней; «Проблемные» и «Тяжелые» депозиты – средства некредитных организаций сроком до 180 дней и более 180 дней.
Таблица 4. Группировка депозитных средств АО «Газпромбанк» [4]
|
Наименование статьи |
2016 |
2017 |
2018 |
|||
|
Сумма, тыс. р. |
Уд.вес, % |
Сумма, тыс. р. |
Уд.вес, % |
Сумма, тыс. р. |
Уд.вес, % |
|
|
Золотые |
282 424 076 |
6,81 |
154 079 717 |
3,41 |
125 021 561 |
2,34 |
|
Затратные |
110 230 988 |
2,66 |
144 890 160 |
3,21 |
211 294 875 |
3,95 |
|
Проблемные |
2 559 815 946 |
61,74 |
3 448 837 897 |
76,38 |
4 242 496 838 |
79,39 |
|
Тяжелые |
1 193 883 129 |
28,79 |
767 614 620 |
17 |
765 311 067 |
14,32 |
|
Всего |
4 146 354 139 |
100 |
4 515 422 394 |
100 |
5 344 124 341 |
100 |
Таблица 5. Анализ динамики процентных доходов и расходов АО «Газпромбанк» за 2016-2018 гг. [4]
|
Наименование статьи |
2016 |
2017 |
2018 |
Темпы роста, % |
|
|
тыс. р. |
2016/2017 |
2017/2018 |
|||
|
Кредиты юридическим лицам |
302 282 370 |
251 417 187 |
249 746 577 |
83,17 |
99,34 |
|
Кредиты физическим лицам |
37 743 876 |
40 713 305 |
48 252 816 |
107,87 |
118,52 |
|
По долговым ценным бумагам |
44 016 267 |
39 008 389 |
33 868 607 |
88,62 |
86,82 |
|
По средствам в кредитных организациях |
10 605 734 |
16 122 066 |
26 473 817 |
152,01 |
164,21 |
|
Кредиты, предоставленные компаниям, контролируемым государством |
- |
28 777 317 |
23 571 405 |
- |
81,91 |
|
Всего процентных доходов |
394 648 247 |
376 038 264 |
381 913 222 |
95,28 |
101,56 |
|
Средства юридических лиц |
(200 047 530) |
(121 447 251) |
(120 494 300) |
60,71 |
99,22 |
|
Средства компаний, контроли руемых государством |
- |
(66 771 284) |
(62 276 766) |
- |
93,27 |
|
Средства физических лиц |
(29 100 096) |
(27 209 016) |
(33 105 950) |
93,50 |
121,67 |
|
По выпущенным долговым обязательствам |
(11 479 039) |
(12 165 113) |
(15 611 476) |
105,98 |
128,33 |
|
По привлеченным средствам кредитных организаций |
(24 017 169) |
(10 054 147) |
(9 014 860) |
41,86 |
89,66 |
|
Всего процентных расходов |
(264 643 834) |
(237 646 811) |
(240 503 352) |
89,80 |
101,20 |
|
Чистые процентные доходы |
130 004 413 |
138 391 453 |
141 409 870 |
106,45 |
102,18 |
Список литературы Анализ депозитной политики АО "Газпромбанк"
- Тяжелков, М. В. Депозитные операции коммерческих банков / М.В. Тяжелков // Символ науки. - 2016. - № 6-1 (18). - С. 287-289.
- Рыков, С. В. Депозитные операции как составная часть депозитной политики коммерческой кредитной организации [Электронный ресурс] / С. В. Рыков // Стратегия устойчивого развития регионов России. - 2016. - № 33. - С. 108-112.
- Корпоративным клиентам [Электронный ресурс] / Официальный сайт АО «Газпромбанк». - Режим доступа: https://www.gazprombank.ru/corporate/allocation_of_funds
- Бухгалтерская отчетность [Электронный ресурс] / Официальный сайт АО "Газпромбанк". - Режим доступа: https://www.gazprombank.ru/documents_and_tariffs/?fs=411&ss=1447#394
- Частным клиентам [Электронный ресурс] / Официальный сайт АО «Газпромбанк». - Режим доступа: https://www.gazprombank.ru/personal/increase/deposits
