Анализ депозитной политики АО "Газпромбанк"

Автор: Томитова Б.Б.

Журнал: Экономика и бизнес: теория и практика @economyandbusiness

Статья в выпуске: 7 (53), 2019 года.

Бесплатный доступ

В статье рассматриваются условия привлечения денежных средств физических и юридических лиц во вклады и депозиты в АО «Газпромбанк» и анализируется депозитная политика банка за 2016-2018 гг. в целом, а именно: рассматриваются основные финансово-экономические показатели банка, депозитные средства по субъектам привлечения и срокам их возврата, а также динамика процентных доходов и расходов банка. Основные методы исследования включают в себя метод системного анализа теоретического и практического материала, общенаучные методы и приемы (анализ и синтез, сравнение, обобщение).

Депозит, вклад, депозитная политика, банковские ресурсы, чистые процентные доходы

Короткий адрес: https://sciup.org/170181858

IDR: 170181858 | DOI: 10.24411/2411-0450-2019-11098

Текст научной статьи Анализ депозитной политики АО "Газпромбанк"

Актуальность темы состоит в том, что в современной экономике коммерческие банки выполняют важную роль в перераспределении и аккумулировании капитала, основным источником банковских ресурсов являются привлеченные средства, а основную долю в привлеченных ресурсах большинства коммерческих банков занимают депозиты [1]. Поэтому невозможно обеспечить благополучное развитие и эффективное функционирование коммерческого банка без проработанной и экономически обоснованной депозитной политики, которая учитывала бы специфику деятельности самого банка и его клиентов, цели и задачи для дальнейшего роста банка.

Депозитная политика коммерческого банка представляет собой совокупность принципов и способов осуществления последовательных действий по привлечению денежных средств в депозиты (вклады) на условиях возвратности и управлению ими

в целях обеспечения эффективного функционирования и развития банка [2].

АО «Газпромбанк» предлагает несколько вариантов размещения свободных денежных средств для юридических лиц. Одним из таких вариантов являются срочные депозитные вклады. Порядок размещения средств на депозит, управления средствами, процедура оформления депозита и существенные условия договора содержатся в Генеральном соглашении, которое подписывается с потенциальным клиентом – юридическим лицом, т.е. банк практикует индивидуальный подход при оказании банковских услуг [3].

Перед тем, как начать анализировать депозитную политику АО «Газпромбанк» в таблице 1 рассмотрим основные показатели финансово-экономической деятельности банка за 2016-2018 гг. и их динамику.

Таблица 1. Анализ динамики основных показателей финансово-экономической деятельности АО «Газпромбанк» за 2016-2018 гг. [4]

Показатель	2016	2017	2018	Темпы роста, %
Показатель	тыс. р.			2016/2017	2017/2018
Собственный капитал	442 815 024	517 731 549	515 699 018	116,92	99,61
Заемные средства	4 305 412 348	4 750 532 900	5 635 890 342	110,34	118,64
Совокупные активы	4 748 227 372	5 268 264 449	6 151 589 360	110,95	116,77
Чистая прибыль	47 290 176	31 883 201	19 267 702	67,42	60,43

В целом за период 2016-2018 гг. активы ства – на 16,46%, заемные средства – на увеличились на 29,56%, собственные сред- 30,9%.

Таблица 2. Условия привлечения банковских вкладов в АО «Газпромбанк» [5]

Программа	Особенности	Max ставка	Min срок	Min сумма
«ГПБ – На вершине»	Начисление % в конце срока	9,5%	181 день	100 000 р.
«ГПБ – Перспектива»		9,2%	181 день	50 000 р.
«ГПБ – На будущее»		9%	181 день	50 000 р.
«ГПБ – Инвестиционный доход»	Начисление % в конце срока	7,9%; 2,8%; 0,4%	91 день	25 000 р.; 500 долл. США/ евро.
«ГПБ-Двойной доход»	Начисление % в конце срока	7,8%	181 день	100 000 р.
«ГПБ - Ваш успех»	Начисление % в конце календарного месяца	7,45%	367 дней	50 000 р.
«ГПБ – Двери открыты»	Начисление % в конце срока	7%; 2,15%	91 день	50 000 р.; 1000 долл. США
«ГПБ – Сбережения»	Начисление % в конце года хране-ния/срока; пролонгация	6,9%; 2,05%; 0,4%	91 день	15 000 р.; 500 долл. США/ евро.
«ГПБ – Пенсионные сбережения»	Начисление % в конце года хране-ния/срока; пролонгация	6,9%; ,05%; 0,35%	91 день	15 000 р.; 500 долл. США/ евро.
«ГПБ – На жизнь»	Начисление % в конце календарного месяца/срока; пополнение; пролонгация	6,55%; 1,7%; 0,3%	91 день	15 000 р.; 500 долл. США/ евро.
«ГАЗФОНД – Пенсион ный»	Начисление % в конце срока; пополнение	6,3%	181 день	100 р.
«ГПБ – Бизнес»	Начисление % в конце календарного месяца/срока; частичное снятие; пополнение; пролонгация	5,9%; 1,4%; 0,2%	91 день	15 000 р.; 500 долл. США/ евро.
«ГПБ – Пенсионный доход»	Начисление % в конце календарного квартала/срока; частичное снятие; пополнение; пролонгация	5,7%	367 дней	500 р.
«До востребования»	Начисление % в конце календарного месяца/срока; частичное снятие; пополнение	0,01%	1 день	Нет ограничений

Таблица 3. Депозитная матрица АО «Газпромбанк» за 2017-2018 гг., тыс. руб. [4]

	До востребования	До 30 дней	30-90 дней	91-180 дней	181 день – 1 год	Свыше года
2016
Средства ЦБ РФ	-	65 456 025	-	-	-	30 022 406
Средства кредитных организаций	55 379 551	44 005 753	6 122 912	111 459 835	16 587 633	63 620 949
Средства некредитных организаций	1 417 534 959	576 838 813	322 167 538	243 274 636	396 024 143	797 858 986
2017
Средства ЦБ РФ	-	13 416 982	468 679	-	10 657 684	20 969 582
Средства кредитных организаций	79 317 984	15 762 431	3 829 566	41 284 075	56 107 573	57 155 321
Средства некредитных организаций	1 199 007 098	1 165 292 399	724 688 156	359 850 244	217 681 373	549 933 247
2018
Средства ЦБ РФ	-	12 235 547	4 111 733	1 295 857	5 383 116	13 180 528
Средства кредитных организаций	4 360	58 955 803	1 008 173	47 410 088	120 056 722	72 674 509
Средства некредитных организаций	1 485 336 952	1 043 981 732	778 586 741	934 591 413	179 808 290	585 502 777

В конце 2015 г. банк получил чистый убыток в размере 46 061 823 тыс. р., что связано с доформированием резервов из-за ухудшения качества заемщиков по кредитам, выданным в предыдущие годы (в т. ч. в иностранной валюте). Но уже в 2016 г. ситуация резко изменилась, и банк смог получить чистую прибыль в размере 47 290 176 тыс. р. Однако в 2016-2018 гг. чистая прибыль с каждым годом уменьшалась и в итоге в 2018 г. по сравнению с 2016 г. снизилась на 59,26%.

Теперь рассмотрим условия открытия вкладов для физических лиц в АО «Газпромбанк», практикуемые в настоящее время в таблице 2.

Можно заметить, что минимальной суммой по вкладам является 100 руб. («ГАЗФОНД – Пенсионный»), а минимальным сроком – 91 день, исключая вклад «До востребования», где нет ограничений по сумме и сроку, минимальная ставка – 0,01% («До востребования»), максимальная – 9,5% («ГПБ – На вершине»).

Теперь по методике Н.В. Балабановой, А.А. Валинуровой и Ю.Л. Горюновой сведем обобщенные данные по срокам привлечения депозитов и по субъектам при-

влечения в одну матрицу в таблице 3, что позволит более детально проанализировать структуру депозитов.

По предложенной методике в таблице 4 распределим все депозитные средства по группам: «Золотые» и «Затратные» – средства ЦБ РФ и кредитных организаций сро-

ком до 180 дней и более 180 дней; «Проблемные» и «Тяжелые» депозиты – средства некредитных организаций сроком до 180 дней и более 180 дней.

Таблица 4. Группировка депозитных средств АО «Газпромбанк» [4]

Наименование статьи	2016		2017		2018
Наименование статьи	Сумма, тыс. р.	Уд.вес, %	Сумма, тыс. р.	Уд.вес, %	Сумма, тыс. р.	Уд.вес, %
Золотые	282 424 076	6,81	154 079 717	3,41	125 021 561	2,34
Затратные	110 230 988	2,66	144 890 160	3,21	211 294 875	3,95
Проблемные	2 559 815 946	61,74	3 448 837 897	76,38	4 242 496 838	79,39
Тяжелые	1 193 883 129	28,79	767 614 620	17	765 311 067	14,32
Всего	4 146 354 139	100	4 515 422 394	100	5 344 124 341	100

Таблица 5. Анализ динамики процентных доходов и расходов АО «Газпромбанк» за 2016-2018 гг. [4]

Наименование статьи	2016	2017	2018	Темпы роста, %
Наименование статьи	тыс. р.			2016/2017	2017/2018
Кредиты юридическим лицам	302 282 370	251 417 187	249 746 577	83,17	99,34
Кредиты физическим лицам	37 743 876	40 713 305	48 252 816	107,87	118,52
По долговым ценным бумагам	44 016 267	39 008 389	33 868 607	88,62	86,82
По средствам в кредитных организациях	10 605 734	16 122 066	26 473 817	152,01	164,21
Кредиты, предоставленные компаниям, контролируемым государством	-	28 777 317	23 571 405	-	81,91
Всего процентных доходов	394 648 247	376 038 264	381 913 222	95,28	101,56
Средства юридических лиц	(200 047 530)	(121 447 251)	(120 494 300)	60,71	99,22
Средства компаний, контроли руемых государством	-	(66 771 284)	(62 276 766)	-	93,27
Средства физических лиц	(29 100 096)	(27 209 016)	(33 105 950)	93,50	121,67
По выпущенным долговым обязательствам	(11 479 039)	(12 165 113)	(15 611 476)	105,98	128,33
По привлеченным средствам кредитных организаций	(24 017 169)	(10 054 147)	(9 014 860)	41,86	89,66
Всего процентных расходов	(264 643 834)	(237 646 811)	(240 503 352)	89,80	101,20
Чистые процентные доходы	130 004 413	138 391 453	141 409 870	106,45	102,18

Список литературы Анализ депозитной политики АО "Газпромбанк"

Тяжелков, М. В. Депозитные операции коммерческих банков / М.В. Тяжелков // Символ науки. - 2016. - № 6-1 (18). - С. 287-289.
Рыков, С. В. Депозитные операции как составная часть депозитной политики коммерческой кредитной организации [Электронный ресурс] / С. В. Рыков // Стратегия устойчивого развития регионов России. - 2016. - № 33. - С. 108-112.
Корпоративным клиентам [Электронный ресурс] / Официальный сайт АО «Газпромбанк». - Режим доступа: https://www.gazprombank.ru/corporate/allocation_of_funds
Бухгалтерская отчетность [Электронный ресурс] / Официальный сайт АО "Газпромбанк". - Режим доступа: https://www.gazprombank.ru/documents_and_tariffs/?fs=411&ss=1447#394
Частным клиентам [Электронный ресурс] / Официальный сайт АО «Газпромбанк». - Режим доступа: https://www.gazprombank.ru/personal/increase/deposits

Статья научная