Анализ депозитной политики АО "Газпромбанк"
Автор: Томитова Б.Б.
Журнал: Экономика и бизнес: теория и практика @economyandbusiness
Статья в выпуске: 7 (53), 2019 года.
Бесплатный доступ
В статье рассматриваются условия привлечения денежных средств физических и юридических лиц во вклады и депозиты в АО «Газпромбанк» и анализируется депозитная политика банка за 2016-2018 гг. в целом, а именно: рассматриваются основные финансово-экономические показатели банка, депозитные средства по субъектам привлечения и срокам их возврата, а также динамика процентных доходов и расходов банка. Основные методы исследования включают в себя метод системного анализа теоретического и практического материала, общенаучные методы и приемы (анализ и синтез, сравнение, обобщение).
Депозит, вклад, депозитная политика, банковские ресурсы, чистые процентные доходы
Короткий адрес: https://sciup.org/170181858
IDR: 170181858 | DOI: 10.24411/2411-0450-2019-11098
Текст научной статьи Анализ депозитной политики АО "Газпромбанк"
Актуальность темы состоит в том, что в современной экономике коммерческие банки выполняют важную роль в перераспределении и аккумулировании капитала, основным источником банковских ресурсов являются привлеченные средства, а основную долю в привлеченных ресурсах большинства коммерческих банков занимают депозиты [1]. Поэтому невозможно обеспечить благополучное развитие и эффективное функционирование коммерческого банка без проработанной и экономически обоснованной депозитной политики, которая учитывала бы специфику деятельности самого банка и его клиентов, цели и задачи для дальнейшего роста банка.
Депозитная политика коммерческого банка представляет собой совокупность принципов и способов осуществления последовательных действий по привлечению денежных средств в депозиты (вклады) на условиях возвратности и управлению ими
в целях обеспечения эффективного функционирования и развития банка [2].
АО «Газпромбанк» предлагает несколько вариантов размещения свободных денежных средств для юридических лиц. Одним из таких вариантов являются срочные депозитные вклады. Порядок размещения средств на депозит, управления средствами, процедура оформления депозита и существенные условия договора содержатся в Генеральном соглашении, которое подписывается с потенциальным клиентом – юридическим лицом, т.е. банк практикует индивидуальный подход при оказании банковских услуг [3].
Перед тем, как начать анализировать депозитную политику АО «Газпромбанк» в таблице 1 рассмотрим основные показатели финансово-экономической деятельности банка за 2016-2018 гг. и их динамику.
Таблица 1. Анализ динамики основных показателей финансово-экономической деятельности АО «Газпромбанк» за 2016-2018 гг. [4]
|
Показатель |
2016 |
2017 |
2018 |
Темпы роста, % |
|
|
тыс. р. |
2016/2017 |
2017/2018 |
|||
|
Собственный капитал |
442 815 024 |
517 731 549 |
515 699 018 |
116,92 |
99,61 |
|
Заемные средства |
4 305 412 348 |
4 750 532 900 |
5 635 890 342 |
110,34 |
118,64 |
|
Совокупные активы |
4 748 227 372 |
5 268 264 449 |
6 151 589 360 |
110,95 |
116,77 |
|
Чистая прибыль |
47 290 176 |
31 883 201 |
19 267 702 |
67,42 |
60,43 |
В целом за период 2016-2018 гг. активы ства – на 16,46%, заемные средства – на увеличились на 29,56%, собственные сред- 30,9%.
Таблица 2. Условия привлечения банковских вкладов в АО «Газпромбанк» [5]
|
Программа |
Особенности |
Max ставка |
Min срок |
Min сумма |
|
«ГПБ – На вершине» |
Начисление % в конце срока |
9,5% |
181 день |
100 000 р. |
|
«ГПБ – Перспектива» |
9,2% |
181 день |
50 000 р. |
|
|
«ГПБ – На будущее» |
9% |
181 день |
||
|
«ГПБ – Инвестиционный доход» |
Начисление % в конце срока |
7,9%; 2,8%; 0,4% |
91 день |
25 000 р.; 500 долл. США/ евро. |
|
«ГПБ-Двойной доход» |
Начисление % в конце срока |
7,8% |
181 день |
100 000 р. |
|
«ГПБ - Ваш успех» |
Начисление % в конце календарного месяца |
7,45% |
367 дней |
50 000 р. |
|
«ГПБ – Двери открыты» |
Начисление % в конце срока |
7%; 2,15% |
91 день |
50 000 р.; 1000 долл. США |
|
«ГПБ – Сбережения» |
Начисление % в конце года хране-ния/срока; пролонгация |
6,9%; 2,05%; 0,4% |
91 день |
15 000 р.; 500 долл. США/ евро. |
|
«ГПБ – Пенсионные сбережения» |
6,9%; ,05%; 0,35% |
91 день |
||
|
«ГПБ – На жизнь» |
Начисление % в конце календарного месяца/срока; пополнение; пролонгация |
6,55%; 1,7%; 0,3% |
91 день |
15 000 р.; 500 долл. США/ евро. |
|
«ГАЗФОНД – Пенсион ный» |
Начисление % в конце срока; пополнение |
6,3% |
181 день |
100 р. |
|
«ГПБ – Бизнес» |
Начисление % в конце календарного месяца/срока; частичное снятие; пополнение; пролонгация |
5,9%; 1,4%; 0,2% |
91 день |
15 000 р.; 500 долл. США/ евро. |
|
«ГПБ – Пенсионный доход» |
Начисление % в конце календарного квартала/срока; частичное снятие; пополнение; пролонгация |
5,7% |
367 дней |
500 р. |
|
«До востребования» |
Начисление % в конце календарного месяца/срока; частичное снятие; пополнение |
0,01% |
1 день |
Нет ограничений |
Таблица 3. Депозитная матрица АО «Газпромбанк» за 2017-2018 гг., тыс. руб. [4]
|
До востребования |
До 30 дней |
30-90 дней |
91-180 дней |
181 день – 1 год |
Свыше года |
|
|
2016 |
||||||
|
Средства ЦБ РФ |
- |
65 456 025 |
- |
- |
- |
30 022 406 |
|
Средства кредитных организаций |
55 379 551 |
44 005 753 |
6 122 912 |
111 459 835 |
16 587 633 |
63 620 949 |
|
Средства некредитных организаций |
1 417 534 959 |
576 838 813 |
322 167 538 |
243 274 636 |
396 024 143 |
797 858 986 |
|
2017 |
||||||
|
Средства ЦБ РФ |
- |
13 416 982 |
468 679 |
- |
10 657 684 |
20 969 582 |
|
Средства кредитных организаций |
79 317 984 |
15 762 431 |
3 829 566 |
41 284 075 |
56 107 573 |
57 155 321 |
|
Средства некредитных организаций |
1 199 007 098 |
1 165 292 399 |
724 688 156 |
359 850 244 |
217 681 373 |
549 933 247 |
|
2018 |
||||||
|
Средства ЦБ РФ |
- |
12 235 547 |
4 111 733 |
1 295 857 |
5 383 116 |
13 180 528 |
|
Средства кредитных организаций |
4 360 |
58 955 803 |
1 008 173 |
47 410 088 |
120 056 722 |
72 674 509 |
|
Средства некредитных организаций |
1 485 336 952 |
1 043 981 732 |
778 586 741 |
934 591 413 |
179 808 290 |
585 502 777 |
В конце 2015 г. банк получил чистый убыток в размере 46 061 823 тыс. р., что связано с доформированием резервов из-за ухудшения качества заемщиков по кредитам, выданным в предыдущие годы (в т. ч. в иностранной валюте). Но уже в 2016 г. ситуация резко изменилась, и банк смог получить чистую прибыль в размере 47 290 176 тыс. р. Однако в 2016-2018 гг. чистая прибыль с каждым годом уменьшалась и в итоге в 2018 г. по сравнению с 2016 г. снизилась на 59,26%.
Теперь рассмотрим условия открытия вкладов для физических лиц в АО «Газпромбанк», практикуемые в настоящее время в таблице 2.
Можно заметить, что минимальной суммой по вкладам является 100 руб. («ГАЗФОНД – Пенсионный»), а минимальным сроком – 91 день, исключая вклад «До востребования», где нет ограничений по сумме и сроку, минимальная ставка – 0,01% («До востребования»), максимальная – 9,5% («ГПБ – На вершине»).
Теперь по методике Н.В. Балабановой, А.А. Валинуровой и Ю.Л. Горюновой сведем обобщенные данные по срокам привлечения депозитов и по субъектам при-
влечения в одну матрицу в таблице 3, что позволит более детально проанализировать структуру депозитов.
По предложенной методике в таблице 4 распределим все депозитные средства по группам: «Золотые» и «Затратные» – средства ЦБ РФ и кредитных организаций сро-
ком до 180 дней и более 180 дней; «Проблемные» и «Тяжелые» депозиты – средства некредитных организаций сроком до 180 дней и более 180 дней.
Таблица 4. Группировка депозитных средств АО «Газпромбанк» [4]
|
Наименование статьи |
2016 |
2017 |
2018 |
|||
|
Сумма, тыс. р. |
Уд.вес, % |
Сумма, тыс. р. |
Уд.вес, % |
Сумма, тыс. р. |
Уд.вес, % |
|
|
Золотые |
282 424 076 |
6,81 |
154 079 717 |
3,41 |
125 021 561 |
2,34 |
|
Затратные |
110 230 988 |
2,66 |
144 890 160 |
3,21 |
211 294 875 |
3,95 |
|
Проблемные |
2 559 815 946 |
61,74 |
3 448 837 897 |
76,38 |
4 242 496 838 |
79,39 |
|
Тяжелые |
1 193 883 129 |
28,79 |
767 614 620 |
17 |
765 311 067 |
14,32 |
|
Всего |
4 146 354 139 |
100 |
4 515 422 394 |
100 |
5 344 124 341 |
100 |
Таблица 5. Анализ динамики процентных доходов и расходов АО «Газпромбанк» за 2016-2018 гг. [4]
|
Наименование статьи |
2016 |
2017 |
2018 |
Темпы роста, % |
|
|
тыс. р. |
2016/2017 |
2017/2018 |
|||
|
Кредиты юридическим лицам |
302 282 370 |
251 417 187 |
249 746 577 |
83,17 |
99,34 |
|
Кредиты физическим лицам |
37 743 876 |
40 713 305 |
48 252 816 |
107,87 |
118,52 |
|
По долговым ценным бумагам |
44 016 267 |
39 008 389 |
33 868 607 |
88,62 |
86,82 |
|
По средствам в кредитных организациях |
10 605 734 |
16 122 066 |
26 473 817 |
152,01 |
164,21 |
|
Кредиты, предоставленные компаниям, контролируемым государством |
- |
28 777 317 |
23 571 405 |
- |
81,91 |
|
Всего процентных доходов |
394 648 247 |
376 038 264 |
381 913 222 |
95,28 |
101,56 |
|
Средства юридических лиц |
(200 047 530) |
(121 447 251) |
(120 494 300) |
60,71 |
99,22 |
|
Средства компаний, контроли руемых государством |
- |
(66 771 284) |
(62 276 766) |
- |
93,27 |
|
Средства физических лиц |
(29 100 096) |
(27 209 016) |
(33 105 950) |
93,50 |
121,67 |
|
По выпущенным долговым обязательствам |
(11 479 039) |
(12 165 113) |
(15 611 476) |
105,98 |
128,33 |
|
По привлеченным средствам кредитных организаций |
(24 017 169) |
(10 054 147) |
(9 014 860) |
41,86 |
89,66 |
|
Всего процентных расходов |
(264 643 834) |
(237 646 811) |
(240 503 352) |
89,80 |
101,20 |
|
Чистые процентные доходы |
130 004 413 |
138 391 453 |
141 409 870 |
106,45 |
102,18 |
Список литературы Анализ депозитной политики АО "Газпромбанк"
- Тяжелков, М. В. Депозитные операции коммерческих банков / М.В. Тяжелков // Символ науки. - 2016. - № 6-1 (18). - С. 287-289.
- Рыков, С. В. Депозитные операции как составная часть депозитной политики коммерческой кредитной организации [Электронный ресурс] / С. В. Рыков // Стратегия устойчивого развития регионов России. - 2016. - № 33. - С. 108-112.
- Корпоративным клиентам [Электронный ресурс] / Официальный сайт АО «Газпромбанк». - Режим доступа: https://www.gazprombank.ru/corporate/allocation_of_funds
- Бухгалтерская отчетность [Электронный ресурс] / Официальный сайт АО "Газпромбанк". - Режим доступа: https://www.gazprombank.ru/documents_and_tariffs/?fs=411&ss=1447#394
- Частным клиентам [Электронный ресурс] / Официальный сайт АО «Газпромбанк». - Режим доступа: https://www.gazprombank.ru/personal/increase/deposits
