Анализ депозитов на примере ОАО "Сбербанк России"

Цели депозитных операций сводятся к соблюдению коммерческих интересов банка и улучшению ликвидности его баланса, что предполагает знание основных правил, лежащих в основе депозитных операций:

• 1)    депозитные операции должны организовываться таким образом, чтобы они содействовали получению банковской прибыли или созданию условий получения прибыли в будущем;

• 2)    в процессе организации депозитных операций следует обеспечивать разнообразие субъектов депозитных операций и сочетание разных форм депозитов;

• 3)    при осуществлении банковских операций необходимо обеспечивать взаимосвязь и взаимосогласованность между депозитными операциями и операциями по выдаче ссуд по срокам и суммам депозитов и кредитных вложений.[1]

Вкладчики при принятии решения о размещении собственных средств на депозитах руководствуются, прежде всего, тремя основными соображениями: надежность банка; уровень процентной ставки по вкладам; качество обслуживания клиентов.

Привлечение средств на депозит осуществляется по определенной процентной ставке. Процент – это средство стимулирования привлечения депозитов (вкладов) в банк. Размер процентной ставки по депозитам определяется двумя основными факторами:

• 1)    суммой вклада;

• 2)    сроком размещения средств.

Ставка депозитного процента является отношением суммы денежных средств, выплачиваемых в виде процента, к сумме средств, которые получены в виде депозита. Порядок начисления и выплаты процентов, размер процентной ставки по вкладу оговариваются в депозитном договоре.[2]

«Сбербанк России» – крупнейший банк России и СНГ с самой широкой сетью подразделений, предоставляющий весь спектр инвестиционно-банковских услуг. Более 50% его акций находится под контролем Центрального Банка РФ. Он занимает лидирующее положение по объемам вкладов среди десяти ведущих банков страны. Сбербанк предлагает своим клиентам различные программы вкладов. В общей сложности, Сбербанк России предлагает 8 видов вкладов для физических лиц. На данный момент самая высокая процентная ставка 6% установлена только на 4 вида вклада: «Депозит Сбербанка России», «Накопительный Сбербанка России», «Доверительный Сбербанка России», «Пенсионный депозит Сбербанка России». Для получения максимального процента годовых необходимо сделать вложение на длительный срок.[3]

Также стоит отметить возможность перечисления процентов на счет банковской карты, неограниченное пополнение вклада безналичным путем, возможность приема и снятия денежных средств в валюте, отличной от валюты вклада, возможность выбора индивидуального срока вложения. Для составления сравнительной таблицы депозитных операций Сбербанка были проанализированные следующие виды вкладов: Пополняемый; Особый; Пенсионный; Накопительный; Доверительный; Подари жизнь; Мультивалютный; Универсальный; До востребования.

Таблица 1. Сравнительная таблица вкладов ОАО «Сбербанк России» за 2013 год

Как видно из выше приведённых данных в таблице самые выгодные проценты по вкладам Сбербанка в 2013 году – это всего 6,00% в год. При этом процентная ставка Центрального Банка была 7,75%. По окончанию 2013 инфляционное влияние составило около 7,57% в годовом выражении. Таким образом, вся «прибыль» по инвестициям в Сбербанке ощутимо меньше инфляции. Итак, вклады Сбербанка России в 2013 году оказались бесприбыльны. [4]

С целью расширения своего кредитного потенциала банкам необходимо активизировать свою депозитную политику. Этого можно достичь несколькими способами, в том числе с помощью расширения перечня вкладов. Так, можно предположить, что для клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент – выше. Примером целевого вклада могут стать так называемые «новогодние вклады», «рождественские вклады», т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжать накопление денег до следующего нового года.[2]

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту большое разнообразие банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения. Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. Среди них не последнее место занимают привлечение и размещение временно свободных средств во вклады.