Анализ динамики мошеннических операций в условиях внедрения финансовых технологий в банковский сектор

В условиях введения санкций и бурного развития дистанционных сервисов в банковском секторе существенно выросли операционные риски при проведении транзакций. Злоумышленники, пользуясь неопределенностью в экономике и уязвимостью сервисов, построенных на финансовых технологиях, активно осуществляют свою деятельность.

Ограниченность передвижения в период пандемии также благотворно отразилась на развитии и применении дистанционного банковского обслуживания. Клиентам банков намного удобнее совершать транзакции и получать все необходимые им услуги, не посещая отделения банка, используя лишь свое мобильное устройство в удобное время, находясь при этом в любой точке мира.

Поскольку растет масштаб предоставляемых дистанционных услуг, необходимо рассмотреть динамику операций, совершенных без согласия физических лиц при оплате товаров и услуг в сети Интернет, представленную на рисунке 1.

Рис. 1. Динамика операций, совершенных без согласия физических лиц при оплате товаров и услуг в сети Интернет [1]

Согласно данным, представленным на рисунке, отмечается сокращение объема операций, совершенных без согласия физических лиц, причем на 2020 год объем составил 4234,4 млн рублей, а к концу 2022 года сократился практически в 2 раза, составив 2550,54 млн рублей. Количество операций без согласия физических лиц в целом не особо изменилось, составив на конец 2022 года 515,88 тыс. операций.

Поскольку население получает доступ к своим счетам через приложения с мобиль- ных устройств, риски кибербезопасности значительно вырастают. Более подробно рассмотрим динамику операций, совер- шенных без согласия физических лиц в ДБО, представленную на рисунке 2.

Рис. 2. Динамика операций, совершенных без согласия физических лиц в дистанционном банковском обслуживании [1]

Использование финансовых технологий в деятельности банков порождает высокий риск мошенничества из-за низкого уровня грамотности населения. Поэтому, обращаясь к данным рисунка, отметим рост объема операций, совершенных без согласия физических лиц в ДБО практически в 3 раза за рассматриваемый период. На 2020

год объем составлял 3787,8 млн рублей, а к концу 2022 года вырос до 9237,51 млн рублей. Необходимо повышать уровень финансовой грамотности населения через передачи по радио и TV, социальные сети.

Рассмотрим количество кибератак на банковскую систему, представленную на рисунке 3.

Рис. 3. Количество кибератак на банковскую систему в разрезе функциональных уровней [2]

Основываясь на данных, представленных выше, отметим, что наблюдается устойчивый рост кибератак на банковскую систему России, причем наибольший объем атак направлен на коммерческие банки. Причинами могут выступать следующие факторы:

• -    устойчивый рост безналичных расчетов, который опережает темпы развития ДБО большинства стран Западной Европы;

• -    активная направленность банковской системы на цифровую трансформацию

банковских сервисов, поскольку клиенты банков мотивируют их к внедрению новейших финансовых технологий, которые зачастую не обладают достаточной защищенностью от внешних атак;

• -    активное развитие мобильного банкинга (онлайн кредитования, открытия вкладов без посещения отделения банков, возможность обмена валюты и т.д.), а также платежно-расчетных сервисов в сочетании с низким уровнем финансовой грамотности при работе в сети Интернет [2].

Отметим, что Банк России постоянно проводит активную работу по снижению количества источников киберрисков, активно совершенствует законодательную базу снижая процент неурегулированности вопросов привлечения к ответственности за киберпреступления. Кроме того, в банковском секторе, Банк России придерживается правил и норм, направленных на защиту клиентов коммерческих банков. Если конкретный банк становится жертвой киберугроз в области защиты данных клиентов, Банк России может вмешаться и применить санкции к банку для защиты его клиентов.

При постоянном развитии технологий, банкам стоит предотвратить финансовые потери путем внедрения плана управления киберрисками, который обеспечит защиту банковской сети от попыток взлома, а также сохранит финансовую безопасность клиентов банка. Внедрение особых систем, минимизирующих риск кражи личных данных клиентов для совершения несанкционированных операций, сохранит репу- тацию банков, что увеличит доверие населения к банкам.

Обеспечение достойного уровня кибербезопасности в банковской системе России требует применения системных мер, которые будут включать в себя как административные, экономические меры, так и общественно-просветительские, направленные на формирование высокого уровня финансовой грамотности населения при работе в сети Интернет.

Таким образом, развитие финансовых технологий активно трансформирует банковские услуги путем применения инновационных продуктов и сервисов. Деятельность по внедрению технологий охватывает широкий спектр процессов: от платежей и платежных платформ до оцифровки таких процессов, как аутентификация клиентов банков. Стоит отметить, что в России практически отсутствует финансовая поддержка финтехпроектов, традиционная для западной индустрии, поэтому банкам самим приходится финансировать разработку защиты от мошенников для поддержания доверия своих клиентов [3].