Анализ и перспективы развития автокредитования в России

Автор: Медведев М.А., Винделович Н.В.

Журнал: Форум молодых ученых @forum-nauka

Статья в выпуске: 4 (32), 2019 года.

Бесплатный доступ

В статье рассматривается сущность автокредитования, виды, анализ и перспективы развития автокредитования в России.

Виды автокредитования, кэптивные банки, государственная программа субсидирования, анализ рынка автокредитования, темпы кредитования

Короткий адрес: https://sciup.org/140286285

IDR: 140286285

Текст научной статьи Анализ и перспективы развития автокредитования в России

Автокредитование с каждым годом становится популярнее среди россиян. На сегодняшний день рынок автокредитования является одним из наиболее развивающихся видов залогового кредитования и активно поддерживается со стороны государства.

Автокредитование представляет собой разновидность потребительского кредита, выдаваемого юридическим и физическим лицам для приобретения транспортных средств, под залог приобретаемого автомобиля до полного погашения суммы кредита.

По оценкам экспертов, наиболее перспективными кредитными продуктами, с точки зрения потребителей, являются классический, экспресс кредитование, беспроцентное кредитование, получение кредита на покупку автомобилей без внесения первоначальной суммы, кредит без страховки, buy-back, кредитование по системе trade-in, возможность получения недорогой страховки, кредит с остаточным платежом.

Различные программы автокредитования дают возможность подобрать наиболее выгодные условия кредитования для каждого заёмщика.

Постепенно банки начинают более гибко подходить к процессу автокредитования. В частности, уже внедряются специализированные программы с совместным участием компании-производителя или ее официального дилера, кэптивного банка и страховой компании. Страховая компания уменьшает сумму страховки, производитель делает скидку на автомобиль, а банк снижает процентную ставку.

Кэптивные банки еще малоизвестны российскому заемщику. Такого рода финансовые учреждения выдают автокредиты напрямую от производителя, как правило, специализируясь на одном-единственном бренде. В классической схеме автокредитования всегда четыре участника: производитель, банк, автосалон, конечный потребитель (покупатель машины в кредит).

Нетрадиционная кэптивная схема предполагает, что производитель и банк для потребителя как бы соединились в одном лице. Преимущества такой схемы для заемщика: чем меньше посредников, тем дешевле обходится покупка машины. По кэптивной схеме работают такие банки как: Тойота Банк, БМВ Банк, Мерседес-Бенц Банк Рус, Банк оф Токио-Мицубиси. Совсем нетрудно догадаться какие именно автомобильные бренды продвигаются этими кэптивными банками. Примером отечественного кэптивного банка служит банк «Лада-Кредит», тесно связанный с отечественным автопромом в лице «АвтоВАЗ» [1].

Несколько лет тому назад в России запустилась интересная программа по предоставлению субсидий на покупку автотранспорта с целью поддержания российского автомобилестроения на общегосударственном уровне. Ежегодно в Федеральном бюджете закладываются немалые средства на реализацию данной программы. Благодаря своей доступности и лояльности она стала крайне популярной среди автомобилистов.

Цель программы предоставления государственного льготного кредита на покупку транспортного средства предельно проста. Она заключается в оказании действенной помощи российскому автопрому путём расширения его клиентской базы.

При помощи государственной денежной поддержки можно приобрести машины прошлого и этого годов выпуска, но только те, которые прописаны в специальном перечне автомобилей, марок, участвующих в госпрограмме.

Гражданам предлагается государственная программа субсидирования кредитов на новые автомобили, а также возможность утилизации старого автомобиля и получения скидки на новый. Тем самым, решая не только вопрос с развитием автомобильной промышленности, но и обеспечением безопасности на дорогах. [4].

Рынок автокредитования переживает серьезные изменения. Желающих занять в нем свою нишу довольно много. Однако удержаться в этом сегменте все сложнее, поскольку требования к технологиям кредитования повысились как со стороны клиентов, так и со стороны партнеров. Сейчас некоторые кредиторы готовы предложить конкретный продукт клиенту в течение часа.

На текущем уровне развития рынка вся процедура, от момента оформления заявки до подписания кредитного договора, может занимать не более 15 минут. Для салонов важны «горячие» продажи, для клиентов -сэкономленное время.

Автопроизводители предлагают новые выгодные модели автомобилей, рассчитанные на любой бюджет, дилерские центры готовы обеспечить самые выгодные условия приобретения автомобилей, а кредитные организации, могут подобрать наиболее комфортный по ежемесячным платежам вид автокредита, при условии положительной кредитной истории заёмщика и иных требований, предъявляемыми банками, на момент оформления кредита.

Сейчас на рынке автокредитования работают около 100 банков. Это довольно перспективный сегмент, учитывая, что речь идет о залоговом кредитовании. Однако, по расчетам экспертов, в сегменте автокредитования останутся работать только банки, способные обеспечить максимальную скорость и простоту рассмотрения заявки. Другие игроки, которые не смогут предложить клиентам современные решения, очень быстро окажутся вне рынка.

В кризисные периоды авторынок, как правило, показывает значительную просадку. Но когда экономика начинает постепенно восстанавливаться, то вслед за ней растут и продажи.

Темпы выдачи автокредитов продолжают неуклонно расти, увеличивая долю «кредитных» автомобилей в структуре авторынка до «рекордных» показателей. Сегмент автокредитования в абсолютных величинах почти вернулся к уровню «докризисного» 2014 года, а его роль для авторынка существенно выросла. Так, в 2017 году каждый второй автомобиль в стране был приобретен гражданами с привлечением кредитных средств.

Динамика выдачи автокредитов в 2014-2018 гг., в тыс. ед. представлена на рисунке 1 [2].

Рисунок 1 - Динамика выдачи автокредитов в 2014-2018 гг., в тыс. ед.

Продолжает расти выдача кредитов на автомобили с пробегом. По информации аналитического агентства «АВТОСТАТ», полученной от 15 ведущих «автокредитных» банков, за исключением большинства кэптивных, кредиты на автомобили с пробегом составляют до 23% от общего количества автокредитов, выданных в прошлом году. За прошедший год выдача кредитов на автомобили с пробегом по группе банков выросла на 45% в штуках и на 48% в рублях, то есть этот сегмент рынка рос более интенсивно.

В таблице 1 представлена динамика рынка новых автомобилей, выдачи автокредитов и доли автомобилей, купленных в кредит.

Таблица 1 - Динамика рынка новых автомобилей, выдачи автокредитов и доли автомобилей, купленных в кредит

Период

Выдачи автокредитов, тыс. ед.

Объем рынка автомобилей, тыс. ед.

Доля всех кредитных автомобилей к объему рынка новых

2014 год

823,4

2 337,5

35,23%

2015 год

485,3

1 308,5

37,09%

2016 год

552,4

1 255,3

44,01%

2017 год

723,8

1 460,0

49,57%

2018 год

801,3

1 634,2

49,03%

Согласно данным аналитического агентства «АВТОСТАТ», объем рынка новых легковых автомобилей в 2018 году увеличился на 11,9% по сравнению с предыдущим годом и составил 1 634,2 единиц (в 2017 году - 1 460,0 тыс. ед.).

По итогам 2018 года количество проданных в кредит автомобилей составило 801,3 тыс. единиц, увеличившись по сравнению с предыдущим годом на 10,7% (в 2017 году - 723,8 тыс. единиц). Таким образом, количество выданных в 2018 году автокредитов почти достигло показателей «докризисного» 2014 года (823,4 тыс. ед.).

Доля всех автомобилей, проданных в кредит в прошлом году, отнесенная к рынку новых машин, составила 49,03%, незначительно снизившись по сравнению с предыдущим годом на 0,5процентных пункта (в 2017 году - 49,57%).

Существует высокая вероятность, что автокредитование, в силу высоких процентных ставок, станет экономически невыгодным для потребителей. Сложности экономики, растущая стоимость ресурсов и кредитных рисков требуют от банков повышения ставок и ужесточения требований к потенциальным заемщикам, что не может не отразиться на темпах кредитования [3].

По мнению экспертов, увеличение доли автокредитов в розничных портфелях банков в ближайшее время маловероятно. Продажи новых машин на рынке не растут, а сегмент подержанных авто интересует не многих из-за определенной специфики и повышенных рисков. Рынок уже сформирован, доля автобизнеса его участников стабильна.

Список литературы Анализ и перспективы развития автокредитования в России

  • Кэптивные банки расширяют возможности покупки нового авто в кредит. Интернет - портал «avtomobilkredit.ru» [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://avtomobilkredit.ru/page/neosporimyj-fakt-keptivnye-banki-rasshirjajut-vozmozhnosti-pokupki-mashiny-v-kredit
  • НБКИ и АВТОСТАТ: количество выданных в 2018 году автокредитов составило 801300 единиц. Интернет - портал «microcredit-rf.ru» [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://microcredit-rf.ru/kolichestvo-vidannix-v-2018-avtokreditov-sostavilo-801300ed.html
  • Перспективы рынка автокредитования. Интернет - портал «kreditorpro.ru» [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://kreditorpro.ru/chto-budet-s-rynkom-avtokreditovaniya
  • Госпрограмма льготного автокредитования. Интернет - портал «pravo-auto.com» [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://pravo-auto.com/gosprogramma-avtokreditovaniya
Статья научная