Анализ инструментов противодействия недобросовестным практикам на рынке финансовых услуг

В контексте глобальной конкурентоспособности, российский финансовый рынок по основным показателям уступает странам «Большой двадцатки» – участникам «клуба» крупнейших национальных экономик. Низкие показатели присущи области оказания финансовых услуг, а именно их доступности и легкости получения [5]. Также на сегодняшний день отмечается недостаточно высокий уровень доверия к финансовым институтам в России [3]. Одной из причин такого положения российского финансового рынка является распространение и устойчивое закрепление в финансовой сфере недобросовестных практик, представляющих собой любые умышленные действия, связанные с обманом, злоупотреблением доверием или бездействием и направленные на получение выгоды [4, с. 164].

Важно отметить, что в большинстве случаев от действий недобросовестных поставщиков финансовых услуг страдают потребители – физические и юридические лица. Поэтому возникает необходимость проанализировать существующий инструментарий по противодействию недобросовестным практикам (НП) на рынке финансовых услуг (РФУ).

ГРНТИ 06.73.02

Татьяна Николаевна Некрасова – адъюнкт кафедры экономической безопасности и управления социальноэкономическими процессами Санкт-Петербургского университета МВД России.

Статья поступила в редакцию 14.05.2020.

Материалы и методы

На сегодняшний день система противодействия негативным явлениям на РФУ представлена довольно широким спектром используемых инструментов, однако единого подхода к их классификации в науке не выделяется. В одних источниках инструменты классифицированы по направлениям противодействия, например, нацеленные на: устранение недостатков нормативного регулирования, защиту прав потребителей, решение проблемы недостаточного информационного обмена, повышение уровня финансовой грамотности населения, совершенствование системы взаимодействия с правоохранительными органами [2, 6].

Также инструменты противодействия НП подразделяют на: общие, характерные для всего рынка, и специфические – для отдельных сегментов рынка [2]. Ряд отечественных исследователей рассматривают инструменты сдерживания НП на РФУ по субъекту противодействия [1]. Тем не менее, актуальным остаётся вопрос дальнейшего изучения инструментария противодействия НП на РФУ по сферам действия и характеру использования.

В рамках проводимого исследования используются теоретические методы анализа (группировки) и синтеза содержания исследуемого предмета. При этом, под противодействием недобросовестным практикам на рынке финансовых услуг понимается совокупность действий организационных структур (субъектов противодействия), направленных на предупреждение, выявление и пресечение недобросовестных практик на РФУ, а также на минимизацию и ликвидацию последствий правонарушений [9]. Результаты и их обсуждение

Самую обширную группу представляют административно-правовые инструменты, к которым относятся: разработка нормативно-правовой базы, документов стратегического и методического характера, создание отдельных институтов регулирования и реструктуризация существующих и пр. [7, с. 49]. Ключевым (базовым) документом, раскрывающим суть, типовые схемы и факторы совершения недобросовестных практик в финансовой сфере, а также направления повышения эффективности противодействия НП в сегментах рынка НФО, является разработанная в 2018 году Центральным Банком РФ Концепция противодействия недобросовестным действиям на финансовом рынке [2].

В настоящее время, в отношении развития российского финансового рынка, действует ряд стратегий Правительства РФ, принятых в 2009-2019 годах, которые косвенно способствуют противодействию НП на РФУ: Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года (2013 год); Стратегия государственной политики Российской Федерации в области защиты прав потребителей на период до 2030 года (2017 год); Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы (2017 год); Стратегия повышения финансовой доступности в Российской Федерации на период 2018-2020 годов (2018).

Иные стратегические документы, разрабатываемые Банком России: Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации; План мероприятий («дорожная карта») по реализации основных направлений развития финансового рынка Российской Федерации. В указанных документах отдельный раздел посвящен дестимулированию НП на финансовом рынке, где отражены: наименования мероприятий, ожидаемый эффект, форма реализации мероприятия, исполнитель и срок реализации, что способствует повышению прозрачности и понятности деятельности ЦБ РФ для потребителей финансовых услуг, а также профессиональных участников РФУ.

В целях пресечения НП на РФУ разработана и постоянно совершенствуется законодательная база, определяющая ответственность (уголовную, административную, гражданско-правовую и др.) за совершение противоправных и преступных действий на рынке финансовых услуг. Также к административно-правовым инструментам относится создание институтов регулирования. Так, в 2019 году при поддержке Банка России был создан Институт финансового уполномоченного (омбудсмена), осуществляющий досудебное урегулирование споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями: страховыми и микрофинансовыми, а с 2021 года его полномочия будут дополнены рассмотрением претензий граждан к банкам и негосударственным пенсионным фондам [8].

Продолжают свою деятельность другие субъекты системы регулирования, например, в непосредственном взаимодействии с Банком России находится Федеральный общественно-государственный фонд по защите прав вкладчиков и акционеров, основной задачей которого является осуществление компенсационных выплат лицам, пострадавшим на финансовом и фондовом рынках Российской Федерации.

Огромный вклад в развитие рынка финансовых услуг вносят саморегулируемые организации (СРО), деятельность которых направлена на разработку и утверждение стандартов и правил деятельности профессиональных участников рынка (брокеров, дилеров, микрофинансовых организаций, страховых организаций и др.), а также осуществление контроля за соблюдением требований указанных стандартов и правил. Важно отметить, что разрабатываемые стандарты и правила являются обязательными для финансовых организаций. Во избежание появления на рынке недобросовестных объединений финансовых организаций, Центробанком России ведется единый реестр СРО в сфере финансового рынка. Также СРО активно принимают участие в противодействии НП на РФУ, взаимодействуют напрямую с потребителями финансовых услуг.

В 2018 году регулятор был наделен полномочиями проводить «контрольные закупки» финансовых продуктов и услуг, что позволяет выявлять нарушения законодательства или недобросовестное поведение участников финансового рынка на этапе перед заключением договора. Также Банк России получил статус компетентной организации с правом выявления и блокирования сайтов-нарушителей, распространяющих вредоносные программы, ресурсов с противоправным контентом, фишинговых сайтов. Новые полномочия помогут Центробанку РФ защитить персональные данные и деньги граждан от посягательств со стороны кибермошенников.

В части разработки инструмента, направленного на формирование профессиональной культуры участников РФУ, а также с целью повышения уровня доверия на рынке финансовых услуг и степени удовлетворенности потребителей финансовых услуг, регулятором планируется разработать Кодекс добросовестного поведения участников финансового рынка и Кодекс этики финансового аналитика, а также рекомендации для профессионального сообщества.

Экономические инструменты противодействия НП на РФУ представляют собой проведение политики Центробанка РФ, например, путем изменения ключевой ставки, условий кредитования, разработки системы ценообразования на финансовые услуги и др. [2].

В отдельную группу мегарегулятор включает организационно-технические инструменты по сдерживанию совершения негативных практик [6]. Помимо правового аспекта, сущность организационнотехнических мероприятий заключается в разработке и внедрении технологий и технического (программного) обеспечении, направленного на усовершенствование системы взаимодействия между поставщиками и потребителями финансовых услуг, а также с другими субъектами регулирования РФУ, в том числе правоохранительными органами.

Следует отметить, что организационно-технические мероприятия являются сопутствующими, поскольку способствуют сокращению временного промежутка выявления недобросовестных практик и обеспечивают оперативное принятие мер иного характера, например, административного и правового. Эти мероприятия также позволяют выявить предпосылки совершения противоправного деяния путем анкетирования участников РФУ.

В настоящее время, в условиях цифровизации и компьютеризации, указанные инструменты активно внедряются в деятельность участников рынка. Конкретными примерами использования организационно-технических инструментов являются: создание на базе Банка России Единого коммуникационного центра, принимающего через цифровые каналы обращения и жалобы граждан по вопросам, связанным с деятельностью финансовых организаций (2019); внедрение граждан; получение обратной связи для повышения качества поведенческого надзора; мониторинг состояния финансового рынка по различным направлениям; внедрение системы быстрых платежей (онлайн-банкинг) и др.

Для организации системы дистанционной розничной дистрибуции финансовых продуктов (услуг) и регистрации финансовых сделок планируется запустить проект «Маркетплейс» – новый электронный канал, базирующийся на принципах надежности и удобства для клиентов, работающий в режиме 24/7 [7].

Заключение

В качестве вывода можно утверждать, что проанализированные и распределенные на три группы инструменты противодействия недобросовестным практикам на рынке финансовых услуг тесно взаимосвязаны между собой и по характеру механизма действия, и в части субъекта воздействия. В россий- ской практике долгое время доминировали инструменты административно-правового характера, однако, в последние годы быстрыми темпами внедряются организационно-технические инструменты. Представляется, что перспективным направлением дальнейших исследований является количественная оценка эффективности комплексного использования инструментов противодействия НП с целью предупреждения совершения негативных действий на рынке.