Анализ ипотечного кредитования ипотечного кредитования на примере банка

В России рынок ипотечного жилищного кредитования только зарождается и понятия «ипотека», «закладная» еще не стали привычными для большинства россиян. Система ипотечного кредитования занимает уникальное положение в национальной экономике.

Ипотечные кредиты АО «Россельхозбанк» пользуются заслуженной популярностью у населения, так как банк придерживается в своей работе, серьезных принципов, позволяющих ему успешно работать в сфере финансов.

Таблица 1 - Положение рейтингов банков ипотечного кредитования в 2017

году

Анализируя таблицу 1., мы видим, что ОА «Россельхозбанк» находится на третьем место по количеству ипотечных кредитов и объему ипотечных кредитов для приобретения жилья на первичном рынке. Лидирует же ПАО «Сбербанк». Также мы наблюдаем, что почти все банки в 2017 году имеют тенденцию к увеличению данных показателей, что говорит об эффективности спроса на первичное жилье среди населения.

АО «Россельхозбанк» предоставляет ипотечные кредиты на покупку (строительство) жилья жителям сельской местности в рамках программы «Сельское подворье», а так же жилищное кредитование по программе АИЖК. Кроме того, в рамках программы «Сельское подворье» осуществляется кредитование на строительство приусадебных хозяйственных построек, инженерное обустройство домов, присоединение индивидуальных жилых домов к инженерным сетям, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости.

Таблица 2 - Действующие ипотечные программы ОА «Россельхозбанк»

Получить кредит в рамках программы «Сельское подворье» могут граждане РФ в возрасте от 18 лет (до 65 лет на момент возврата кредита), проживающие в сельской местности и ведущие личное подсобное хозяйство (в т.ч. жители сельских поселений, вошедших в черту городских поселений). Кроме того, заемщиками могут выступать работники агропромышленного комплекса (на территории сельского населенного пункта), работники областной или муниципальной служб (на территории сельского населенного пункта), а так же сотрудники Министерства сельского хозяйства РФ.

Кредит по программе АИЖК предоставляется в рублях на срок от 3 до 30 лет с первоначальным взносом не менее 10% от стоимости приобретаемой недвижимости. Процентная ставка варьируется от 11,5% до 14,5% в зависимости от срока кредита и размера первоначального взноса. Обеспечением по кредиту служит залог имеющегося или приобретаемого жилья. Требуется страхование жизни и потери трудоспособности заемщика и страхование заложенного жилого помещения. Погашение основного долга и выплата процентов по кредиту осуществляется ежемесячными платежами, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем выдачи кредита. Получить кредит может любое дееспособное лицо в возрасте от 18 до 75 лет.

Таким образом, проблемами в предоставлении ипотечного и жилищного кредитования в банке для самих заемщиков будут:

• -    длинные сроки рассмотрения заявок составляют от 7 до 10 дней;

• -    отсутствие шкалы процентных ставок в зависимости от внесенного первоначального взноса;

• -    трудоемкость обработки данных заемщиков банка;

• -    дополнительные затраты за обработку информации о заемщиках;

• -    жесткие требования к заемщикам банка.

Мы предлагаем совершенствовать условия предоставления жилищного и ипотечного кредитования таким образом, чтобы клиентам банка было доступно получить данный вид кредитования, а банку тем самым не получить просроченную ссудную задолженность. На сегодняшний день проблемы по ипотечному кредитованию существуют не только у самих банков, но и у заемщиков, то есть клиентов этих банков:

• -    возраст на момент погашения ипотечного кредитования превышает допустимый возраст, предъявляемый банками;

• -    отсутствие ближайших родственников в качестве созаемщиков;

• -    нехватка максимальной суммы ипотечного кредитования, особенно для населения сельской местности;

• -    высокие процентные ставки по ипотечному и жилищному кредитованию.