Анализ изменения страховой суммы по договору ОСАГО

Страховая сумма является одним из существенных условий договора обязательного страхования и выражается в размере, установленном Законом об ОСАГО. То есть данное условие договора не определяется соглашением сторон, а применяется автоматически, что соответствует положениям п.1 ст. 10 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон о страховании), который гласит, что размер страховой суммы регламентируется законом и (или) определяется договором страхования.

В обязательном страховании автoгражданской ответственности страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая возместить потерпевшим причиненный вред. То есть на лицо взаимосвязь страховой выплаты и страховой суммы. Такое толкование страховой суммы отличается от закрепленного в ст. 947 ГК РФ пoнимания. Анализ данной статьи закона в совокупности с рассмотрением ст. 10 Закона о страховании приводит к заключению о том, что наличие страховых выплат в период действия договора может приводить к уменьшению страховой суммы, если подобное предусмотрено договором страхования. Это обыкновенная практика для большинства договоров страхования автомобилей КАСКО или договоров добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

С принятием Закона об изменении ОСАГО от 1 декабря 2007 г. № 306-ФЗ существенным oбразoм изменилось правовое регулирование страховой суммы обязательного страхования. Ранее законодательство определяло пределы страховой суммы по обязательному страхованию. А именно, общий размер страховой суммы по одному страховому случаю ограничивался 400 тыс. руб., т.е. страховые выплаты по нему в совокупности не могли превысить данный установленный размер. В настоящее время размер страховых выплат касательно страхового случая не является лимитированным, в связи с отсутствием внешнего предела страховой суммы.

А с 1 октября 2014 г. и размер страховой суммы претерпел изменения. Страховая сумма по обязательному страхованию ныне дифференцируется следующим образом:

• -    в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не может быть выплачено бoлее 160 тыс. руб.;

• -    в счет возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей.

Таким образом, изменения законодательства, коснувшиеся страховых сумм, положительно повлияли на уровень материальной защищеннoсти потерпевших.

Однако нельзя ни сказать, что данные изменения отразились и на страховщиках, которые понимая, что данные обстоятельства ставят их в экономически невыгодное положение в сравнении с существовавшей ранее ситуацией, начинают искать пути решения данной проблемы. Так, например, практически невозможно застраховать свою ответственность и получить полис ОСАГО без согласия на личное страхование. Страховщики используют навязывание страхования жизни данном случае - как способ увеличения ликвидности и доходности страхового бизнеса.

Ситуация, связанная с отказами при заключении договоров ОСАГО, а также с принуждением к заключению дополнительных договоров добровольного страхования, стала складываться достаточно давно, при этом широкое распространение получила в 2013-2014 гг., и до сих пор разрешения не получила. Все большее количество владельцев транспортных средств обращаются с жалобами в различные инстанции. Но еще больше автомобилистов решают, что им проще согласиться на любые условия, пусть и не нужные им, и просто никуда не обращается.

На данные обращения естественно реагирует Федеральная антимонопольная служба страховых компаний путем проведения проверок, которые заканчиваются выдачей предписаний о прекращении нарушений и наложением штрафов. В свою очередь, страховщики оспаривают эти действия в судебном порядке и продолжают свою политику продажи полисов ОСАГО.

В ходе проверки выявлено, что ООО «Р-х» в целях снижения показателя убыточности по договорам ОСАГО навязывало контрагентам условия о заключении договора ДСАГО, а именно, осуществляли совмещенные продажи полисов ОСАГО + ДСАГО, ОСАГО + ФОРТУНА"АВТО". В итоге решение было вынесено в пользу антимонопольного органа, а действия страховой компании по навязыванию условий при заключении договора ОСАГО были признаны неправомерными. Как ни печально признавать, но такой практики придерживается ни одна отдельно взятая страховая компания, а это стало обычным явлением для всей страны.

Таким образом, изменения законодательства относительно страховых сумм, с одной стороны положительно влияют на материальную защищенность потерпевших и служат большей гарантией их интересов, а с другой стороны, ведут к увеличивающимся затратам автовладельцев и трудностям в заключении договоров страхования автогражданской ответственности.