Анализ компетентности кредитных специалистов коммерческого банка

Объем просроченной задолженности в банках отражает не только ущерб этих организаций от кредитных операций, но и уровень компетентности работающих там кредитных специалистов.

Целью настоящей статьи является исследование структуры компетентности кредитных специалистов и влияния их компетентности на краткосрочные и долгосрочные финансовые результаты банковской деятельности.

Объект статьи — компетентность кредитных специалистов коммерческого банка.

Предмет статьи — влияние компетентности кредитных специалистов на достижение финансовых результатов банка, взаимосвязь компетентности и системы оплаты труда специалистов коммерческого банка.

Для достижения поставленной цели решаются следующие задачи:

• •    исследуется понятие «структура компетентности кредитных специалистов», а также роль собственного капитала и его влияние на кредитный риск и финансовый результат коммерческого банка;

• •    изучается влияние уровня компетентности кредитных специалистов на достижение краткосрочных и долгосрочных финансовых целей.

• •    формируются рекомендации по совершенствованию системы оплаты труда кредитных специалистов (по принципу: уровень заработной платы должен соответствовать уровню компетенции специалиста).

Структура компетентности кредитных специалистов

Понятие «компетентность» относится к категории сложных и многогранных понятий. Компетентность позволяет повысить доверие и согласованность действий. Это чрезвычайно важно в кредитной деятельности банков, так лингвистическая основа понятия «кредит» — «кредо» (лат. credo) переводится как доверяю. Кредитный договор между кредитором и заемщиком возможен, если кредитор доверяет заемщику.

В настоящей статье под компетентностью кредитного специалиста условимся понимать обладание определенной компетенцией — знаниями и опытом собственной деятельности в сфере кредитования клиентов, которые позволяют выносить объективные суждения и принимать точные решения о кредитоспособности заемщиков.

Структурой компетентности кредитного специалиста будем называть совокупность элементов этой компетентности и связей между ними. Предлагается выделить четырехуровневую структуру компетентности кредитного специалиста:

• •    первый уровень — овладение (знание и способность практически применять) принятой в данном банке процедурой оценки кредитоспособности заемщика;

• •    второй уровень — знание до десяти наиболее часто применяемых в банковской системе страны процедур оценки кредитоспособности заемщика;

• •    третий уровень — знание до двухсот известных в мировом банковском деле процедур оценки кредитоспособности заемщика;

• •    четвертый уровень компетентности — способность провести анализ известных в мировом банковском деле процедур оценки кредитоспособности заемщика и выбрать оптимальный (наилучший) метод.

Оценка и анализ кредитоспособности заемщика

Процедура анализа и оценки кредитоспособности заемщика — часть кредитной услуги, в ходе которой осуществляется принцип рационального характера деятельности банка. Принцип рационального характера деятельности обеспечивается оценкой кредитоспособности заемщика, которая снижает кредитный риск банка.

Процедурой анализа и оценки кредитоспособности заемщика условимся называть целостный регламент, в ходе и по результатам выполнения которого коммерческий банк принимает решение о кредитоспособности заемщика банка.

Данная процедура занимает промежуточное место между кредитом как услугой и операциями по оказанию этой услуги заемщику банка и включает ряд информационных, аналитических, финансовых, юридических операций, в том числе:

• •    прием кредитной заявки как юридической операции;

• •    оценку полноты представленной заемщиком информации;

• •    проверку достоверности данной информации;

• •    анализ представленной информации на предмет оценки кредитоспособности заемщика;

• •    оценку соответствия финансовых возможностей заемщика по возврату кредита условиям кредитного договора;

• •    принятие решения о возможности выдачи кредита данному заемщику в запрашиваемой или измененной сумме;

• •    заключение с клиентом кредитного договора.

Цель анализа экономической эффективности процедур оценки кредитоспособности заемщика банка — выявление наиболее эффективных методов данной оценки.

В управлении известен принцип оценки эффективности деятельности по результатам этой деятельности. Результатом оценки кредитоспособности заемщика является уменьшение числа невозвращенных кредитов, снижение просроченной задолженности в банке.

Поэтому анализ процедур оценки кредитоспособности заемщика может рассматриваться как методическая и экономическая основа анализа компетентности кредитных специалистов по результатам их деятельности.

В целом задача анализа экономической эффективности процедур оценки кредитоспособности заемщика банка может быть отнесена к категории новых, мало изученных задач:

• •    во-первых, банковского дела;

• •    во-вторых, анализа экономической эффективности исследований;

• •    в-третьих, основой для анализа компетентности кредитных специалистов банка.

Оценка кредитоспособности заемщика снижает кредитный риск банка. Как мы уже говорили, в настоящее время за рубежом в связи с развитием банковского кредитования насчитывается около двухсот методов оценки кредитоспособности заемщика. Компетентность кредитного специалиста, соответствующая третьему уровню, предполагает знание большинства этих методов.

Различные формы кредитов связаны с большим количеством влияющих на финансово-экономическую ситуацию заемщика банка факторов. Компетентный кредитный специалист должен адекватно учитывать эти факторы. Кредитный договор связан с кредитным риском, который определяет вероятную неспособность заемщика вернуть кредитору сумму основного долга и проценты по нему.

Методы оценки кредитоспособности заемщика разделяют на классификационные (рейтинговые, прогнозные, МДА, системы показателей, CART) и модели на основе комплексного анализа (правило «шести Си», CAMPARI, PARTS, оценочная система показателей).