Анализ кредитования физических лиц на примере ПАО Сбербанк
Автор: Самедова С.Б., Плюснина О.В.
Журнал: Международный журнал гуманитарных и естественных наук @intjournal
Рубрика: Экономические науки
Статья в выпуске: 1-2 (40), 2020 года.
Бесплатный доступ
В статье представлены основные результаты анализа кредитования населения в современных условиях на примере крупнейшего коммерческого банка Российской Федерации - ПАО Сбербанк России. Авторами рассмотрены объемы кредитования физических лиц банками-лидерами, кредитные продукты ПАО Сбербанк, проанализирован кредитный портфель банка. На основе представленного материала сделаны выводы, определены проблемы, возникающие в сфере потребительского кредитования банка.
Банк, банковские активы, потребительское кредитование, кредитный портфель, ипотечный кредит, доходы населения
Короткий адрес: https://sciup.org/170186740
IDR: 170186740 | DOI: 10.24411/2500-1000-2020-10077
Текст научной статьи Анализ кредитования физических лиц на примере ПАО Сбербанк
Банки играют важнейшую роль и являются главным элементом банковской системы в нынешней в экономике Российской Федерации.
Одной из самых доходных статей банковского актива является кредитование физических лиц.
Гениальным открытием для человечества стало изобретение кредита. Благодаря кредиту заемщики в короткие сроки могут получить дополнительное финансирование на развитие и восстановление деятельности, закрыть свои пробелы в хозяйственной деятельности. Кредит стал опорой современной мировой экономики.
Кредитуется не только крупный средний бизнес, но и малый и микро бизнес, государства, правительства и отдельные граждане.
Кредит стал более приемлемым для большинства граждан нашей страны. Ситуаций и поводов, которые заставляют людей брать кредиты, существует множество. Банк с наиболее идеальными и подходящими условиями найдется для каждого клиента.
Объемы потребительского кредитования в Российской Федерации за 20132017 гг. представлены на рисунке 1.
■ 2013 ■ 2014 ■ 2015 ■ 2016 ■ 2017

Рис. 1. Объёмы потребительского кредитования в РФ в 2013-2017 гг., тыс. руб.
Лидером на рынке кредитования является ПАО Сбербанк. Это банк, услугами которого пользуются более 1 млн предпринимателей и более 135 млн физических в 22 странах мира (филиалы в Великобри- тании, Центральной и Восточной Европе, СНГ, США).
Объем кредитов физическим лицам Сбербанка на 1января 2019 года превысил 6169,5 млрд. руб.
Таблица 1. Объемы кредитования физических лиц за 2017-2018 гг.
№ |
Наименование банка |
Сумма млрд. руб. на 01.01.2018 |
Сумма млрд. руб. на 01.01.2019 |
Изменение, в % |
1 |
ПАО Сбербанк |
4924,5 |
6169,6 |
25,3 |
2 |
ПАО ВТБ |
262,2 |
2572,8 |
881,4 |
3 |
АО Газпромбанк |
364,3 |
480,5 |
31,9 |
4 |
ПАО Альфа-Банк |
291,4 |
454,4 |
55,9 |
5 |
АО Россельхозбанк |
359,9 |
421,8 |
17,2 |
6 |
ПАО Почта Банк |
200,1 |
304,5 |
52,1 |
7 |
АО Райффайзенбанк |
220,4 |
268,7 |
21,9 |
8 |
АО Тинькофф |
154 |
223,4 |
45,1 |
9 |
ПАО Совкомбанк |
134,2 |
201,7 |
50,3 |
10 |
ООО Хоум Кредит Банк |
177,4 |
201,4 |
13,5 |
Объем выдачи потребительского кредитования увеличился в связи с восстановлением потребительского спроса, а также из-за планомерного снижения ставок до 12,9% с 1 октября 2017 года.
Изучив рынок отечественного кредитования, можно сделать вывод, что среди всех крупных банков РФ по потребительскому кредитованию ПАО Сбербанк занимает первое место, при этом увеличив в 2018 году показатель на 25,28%. по сравнению с 2017 годом.
Таблица 2. Кредитные продукты ПАО Сбербанк
Потребность |
Вид кредита |
Ставка, % |
Жилищный кредит |
Приобретение строящегося жилья |
От 6,5% |
Приобретение готового жилья |
От 8,5% |
|
Ипотека с господдержкой для семей с детьми |
От 5% |
|
Строительство жилого дома |
От 9,7% |
|
Загородная недвижимость |
От 9,2% |
|
Потребительский кредит |
Кредит на любые цели |
От 11,9% |
Кредит с поручителем |
От 11,9% |
|
Рефинансирование кредитов |
От 11,9-16,9% |
|
Для клиентов, ведущих личное подсобное хозяйство |
17% |
|
Автокредит |
Автокредит |
От 13-16% |
Образовательный кредит |
Кредит на образование с господдержкой |
8,79% |
Лидерство банка на российском рынке свидетельствует о его стабильности, а также о выгодности со стороны потенциальных заемщиков.
Таблица 3. Кредитный портфель физических лиц ПАО «Сбербанк» за 2015-2017 гг.
Показатель |
01.01. 2016 |
01.01.2017 |
01.01.2018 |
Темп роста, % |
|||
млрд. руб. |
уд. вес, % |
млрд. руб. |
уд. вес, % |
млрд. руб. |
уд. вес, % |
2017/2015 |
|
Всего кредиты физических лиц, из них: |
4325,4 |
100,0 |
4488,5 |
100,0 |
5752,7 |
100,0 |
133,00 |
Потребительские и прочие ссуды |
1561,5 |
36,1 |
1530,6 |
34,1 |
1750,3 |
30,4 |
112,09 |
Овердрафты, кредитные карты |
696,4 |
16,1 |
597,0 |
13,3 |
686,4 |
12,0 |
98,56 |
Автокредиты |
30,3 |
0,7 |
71,8 |
1,6 |
123,4 |
2,1 |
407,26 |
Ипотечные кредиты |
2037,3 |
47,1 |
2361,0 |
52,6 |
3192,6 |
55,5 |
156,71 |
Кредитный портфель физических лиц ПАО Сбербанк изменился на 1,4 трлн. руб. за период с 2015 по 2017 год, а темпы роста составили 133%. Потребительские ссуды составили соответственно 36,1, 34,1 и 30,4% в общей структуре кредитного портфеля банка.
Количество потребительских кредитов в 2017 году увеличилось на 14,4%, по сравнению с 2016 годом. Это связано с тем, что в течение года ПАО «Сбербанк» реализовал маркетинговые программы-акции и 3 раза снижал ставки по потребительским кредитам, привлекая новых клиентов-заемщиков.
На рисунке 2 проиллюстрирована структура кредитного портфеля физических лиц.

■ Автокредиты
■ Потребительские и прочие ссуды
■ Жилищные кредиты
■ Кредитные карты и овердрафты
Рис. 2. Структура кредитного портфеля физических лиц ПАО Сбербанк
В структуре кредитов физических лиц преобладают жилищные кредиты 52,6% в 2016 году, 47,1% 2015 году и 46,4% в 2014 году. Их доля увеличилась на 28% в 2016 году и 60,3% в 2015 году.
Сегодня банковские продукты ПАО Сбербанк могут заменить многие устаревшие и потерявшие свою актуальность финансовые инструменты. Благодаря постоянному развитию института и современным технологиям, все они будут более эффективными и выгодными.
ПАО Сбербанк регулярно совершенствует условия кредитования, стремится сделать их более простыми, прозрачными и доступными.
Можно выделить ряд проблем, сдерживающих развитие рынка потребительского кредитования:
-
1) низкая платежеспособность населения;
-
2) высокая конкуренция между банками;
-
3) отсутствие полной прозрачности доходов населения;
-
4) рост доли невозврата кредитов.
Для стабильности и дальнейшего развития потребительского кредитования в Сбербанке необходимо:
-
1) изучить возможность создания эффективной инфраструктуры;
-
2) снизить ставки по кредитам, размер которых будет ежемесячно пересматриваться и непосредственно будет связан с ключевой ставкой;
-
3) активно использовать маркетинговые инструменты для того, чтобы уменьшить расходы банка на рынке кредитования.
Список литературы Анализ кредитования физических лиц на примере ПАО Сбербанк
- Официальный сайт Банка России. - [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://cbr.ru/CREDIT/coinfo.asp?id=350000004 (дата обращения 26.01.2020).
- Официальный сайт ПАО "Сбербанк". - [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/money (дата обращения 26.01.2020).