Анализ организации потребительского кредитования на примере ПАО «Сбербанк» в период пандемии

Автор: Мартиросян С.В., Яковлева Н.В.

Журнал: Международный журнал гуманитарных и естественных наук @intjournal

Рубрика: Экономические науки

Статья в выпуске: 3-3 (66), 2022 года.

Бесплатный доступ

Потребительский кредит на сегодняшний день является одним из самых популярных видов кредита в РФ. В данной статье проведен анализ потребительского кредитования на примере коммерческого банка ПАО «Сбербанк». Проведен анализ по структуре кредита, по структуре просроченной задолженности и по срокам погашения кредитов в период пандемии COVID-19.

Потребительский кредит, задолженность, реструктуризация, ключевая ставка, пандемия

Короткий адрес: https://sciup.org/170193222

IDR: 170193222

Текст научной статьи Анализ организации потребительского кредитования на примере ПАО «Сбербанк» в период пандемии

Кредитование является основным видом активных операций коммерческих банков и основным источником получения дохода. Около 60 % процентов россиян пользуются потребительским кредитованием, которое с каждым годом набирает популярность среди всех слоев населения.

Потребительский кредит (заём) – денежные средства, предоставленные кредитором заёмщику – физическому лицу на основании договора потребительского кредита (займа), в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования [1].

Анализ состояния потребительского кредитования на примере ПАО «Сбербанк» следует начать с анализа структуры по кредитам и по просроченной задолженности.

Таблица 1. Структура по кредитам, предоставленным физическим лицам за период 2018-2020 гг. в ПАО «Сбербанк», в млрд. руб. [2, 3].

Показатели

2018 г.

2019 г.

2020 г.

Абсолютное отклонение

Темп прироста

2019/2018

2020/2019

2019/2018, в %

2020/2019, в %

Жилищное кредитование

3 771,4

4 211,6

5 148,5

440,2

936,9

11,67

22,25

Потребительские    ссуды

физическим лицам

1 962,8

2 445,6

2 767,5

482,8

321,9

24,60

13,16

Кредитные    карты    и

овердрафт

593,7

699,9

692,4

106,2

-7,5

17,89

-1,07

Автокредитование

121,8

132,2

141,5

10,4

9,3

8,54

7,03

Итого

6 449,7

7 489,3

8 749,9

1 039

1 260

16,12

16,83

За анализируемый период из года в год идет рост выданных кредитов, это хороший показатель. За анализируемый период, повышается объем предоставления кредитов, причем по всем видам в структуре кредитного портфеля. У такого роста есть несколько причин: понижение ключевой ставки ЦБ, заставившее людей поспе- шить набрать кредиты до того, как ставка поднимется, низкая финансовая грамотность россиян, набирающих новые кредиты, чтобы отдать старые и растущая инфляция на фоне замедления роста реальных доходов, лишившая россиян свободных средств на насущные нужды [4].

Рис. 1. Структура по кредитам, предоставленным физическим лицам за период 20182020 гг. в ПАО «Сбербанк», в % [2,3]

В кредитном портфеле наибольший удельный вес занимают жилищные кредиты, их доля колебалась с 58,5% до 58,8%. Примерно одну третью часть занимают потребительские кредиты. Кредитные кар- ты и овердрафты занимают третью позицию, которые постепенно уменьшаются и на 2020 год составляют 7,9%, тогда, когда в 2018г.-9,3%. И последнюю позицию занимают автокредиты.

Таблица 2. Структура просроченной задолженности по кредитам, предоставленным фи- зическим лицам за период 2018-2020 гг., в млрд. руб. [2,3].

Показатели

2018 г.

2019 г.

2020 г.

Абсолютное отклонение

Темп прироста

2019 / 2018

2020 / 2019

2019 / 2018, в %

2020 / 2019, в %

Жилищное кредитование

44,3

46,9

39

2,6

-7,9

5,87

-16,84

Потребительские ссуды физическим лицам

54,8

66,4

50,7

11,6

-15,7

21,17

-23,64

Кредитные     карты     и

овердрафт

23,2

26,2

26,9

3

0,7

12,93

2,67

Автокредитование

2

2,4

3,3

0,4

0,9

20

37,5

Итого

124,3

141,9

119,9

17,6

-22

14,16

-15,5

В целом в 2019 году просроченная задолженность остается на высоком уровне, скорее всего такой резкий скачок связан с эпидемиологической ситуацией в мире и стране. Но в 2020 году мы наблюдаем значительное снижение темпа прироста, основной причиной снижения просрочки в 2020 году программы реструктуризации задолженности граждан. Действия государства и банков пока смогли нивелировать последствия эпидемии и мероприятий по борьбе с ней для розничного кредитования, путем введения льготного периода с отсрочкой погашения суммы основного долга и уплаты процентов по кредитам – кредитных каникулах, а также по собственным программам реструктуризации банков [5].

Рассмотрим удельный вес по просроченной задолженности каждого кредита на рисунке 2.

Рис. 2. Структура просроченной задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам за период 2018-2020 гг., в % [2, 3]

В кредитном портфеле наибольший удельный вес по просроченной задолженности занимают потребительские кредиты. Примерно одну третью часть занимает жилищное кредитование. Кредитные карты и овердрафты занимают третью позицию, которые постепенно увеличиваются и на 2020 год составляют 22,4%, тогда, когда в 2018 г. – 18,7%. И последнюю позицию занимают автокредиты.

Заключение

Анализируя данную статью, мы также наблюдаем высокий процент удельного веса потребительского кредита в структуре кредитного портфеля, колеблется в диапазоне 30,4-31,6%, уступая только жилищному кредиту, но если рассматривать удельный вес в плане просроченной за- ет все остальные виды кредита. Такой скачок связан с эпидемиологической ситуацией в мире и стране, в связи с чем, у физических лиц просто не было средств, чтобы возвращать денежные средства в банк, и заемщики, в такой сложный период времени, делали выбор в пользу погашения жилищного кредита.

Чтобы это не стало критичным для банковской системы, банки идут на реструктуризацию долга. Сбербанк предлагает возможны два вида помощи:

  • 1.    Банк увеличивает срок текущего кредита, чтобы ежемесячный платеж стал меньше.

  • 2.    Сбербанк дает полную или частичную временную отсрочку, ставит долг на паузу, по-другому это называется кредит-

  • долженности, то он значительно превыша- ными каникулами.

Список литературы Анализ организации потребительского кредитования на примере ПАО «Сбербанк» в период пандемии

  • Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 02.07.2021) "О потребительском кредите (займе)" Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/ea6f7bb32cdb797dc30aca18be2a215cd0211ad2.
  • Консолидированная финансовая отчетность Публичное акционерное общество "Сбербанк России" и его дочерние организации за 2018 год с аудиторским заключением независимого аудитора. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/info/ifrs2018/-_sberbank_ifrs-ye2018-rus_.pdf.
  • Консолидированная финансовая отчетность Публичное акционерное общество "Сбербанк России" и его дочерние организации за 2020 год с аудиторским заключением независимого аудитора. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/info/ifrs2020/04/ifrs_4q_public_all2020_0403ru.pdf.
  • ЦБ снизил ключевую ставку сразу на 1 пп. впервые за пять лет. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.vedomosti.ru/economics/articles/2020/06/19/833001-tsb-snizil-klyuchevuyu-stavku-srazu-na-1-pp.
  • Прощаемся с лёгкими кредитами. К чему ведёт ажиотаж на российском рынке займов. Эксперты рассказали о рисках пузыря в России. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://secretmag.ru/survival/proshaemsya-s-lyogkimi-kreditami.htm.
Еще
Статья научная