Анализ организации потребительского кредитования на примере ПАО «Сбербанк» в период пандемии
Автор: Мартиросян С.В., Яковлева Н.В.
Журнал: Международный журнал гуманитарных и естественных наук @intjournal
Рубрика: Экономические науки
Статья в выпуске: 3-3 (66), 2022 года.
Бесплатный доступ
Потребительский кредит на сегодняшний день является одним из самых популярных видов кредита в РФ. В данной статье проведен анализ потребительского кредитования на примере коммерческого банка ПАО «Сбербанк». Проведен анализ по структуре кредита, по структуре просроченной задолженности и по срокам погашения кредитов в период пандемии COVID-19.
Потребительский кредит, задолженность, реструктуризация, ключевая ставка, пандемия
Короткий адрес: https://sciup.org/170193222
IDR: 170193222
Текст научной статьи Анализ организации потребительского кредитования на примере ПАО «Сбербанк» в период пандемии
Кредитование является основным видом активных операций коммерческих банков и основным источником получения дохода. Около 60 % процентов россиян пользуются потребительским кредитованием, которое с каждым годом набирает популярность среди всех слоев населения.
Потребительский кредит (заём) – денежные средства, предоставленные кредитором заёмщику – физическому лицу на основании договора потребительского кредита (займа), в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования [1].
Анализ состояния потребительского кредитования на примере ПАО «Сбербанк» следует начать с анализа структуры по кредитам и по просроченной задолженности.
Таблица 1. Структура по кредитам, предоставленным физическим лицам за период 2018-2020 гг. в ПАО «Сбербанк», в млрд. руб. [2, 3].
Показатели |
2018 г. |
2019 г. |
2020 г. |
Абсолютное отклонение |
Темп прироста |
||
2019/2018 |
2020/2019 |
2019/2018, в % |
2020/2019, в % |
||||
Жилищное кредитование |
3 771,4 |
4 211,6 |
5 148,5 |
440,2 |
936,9 |
11,67 |
22,25 |
Потребительские ссуды физическим лицам |
1 962,8 |
2 445,6 |
2 767,5 |
482,8 |
321,9 |
24,60 |
13,16 |
Кредитные карты и овердрафт |
593,7 |
699,9 |
692,4 |
106,2 |
-7,5 |
17,89 |
-1,07 |
Автокредитование |
121,8 |
132,2 |
141,5 |
10,4 |
9,3 |
8,54 |
7,03 |
Итого |
6 449,7 |
7 489,3 |
8 749,9 |
1 039 |
1 260 |
16,12 |
16,83 |
За анализируемый период из года в год идет рост выданных кредитов, это хороший показатель. За анализируемый период, повышается объем предоставления кредитов, причем по всем видам в структуре кредитного портфеля. У такого роста есть несколько причин: понижение ключевой ставки ЦБ, заставившее людей поспе- шить набрать кредиты до того, как ставка поднимется, низкая финансовая грамотность россиян, набирающих новые кредиты, чтобы отдать старые и растущая инфляция на фоне замедления роста реальных доходов, лишившая россиян свободных средств на насущные нужды [4].

Рис. 1. Структура по кредитам, предоставленным физическим лицам за период 20182020 гг. в ПАО «Сбербанк», в % [2,3]
В кредитном портфеле наибольший удельный вес занимают жилищные кредиты, их доля колебалась с 58,5% до 58,8%. Примерно одну третью часть занимают потребительские кредиты. Кредитные кар- ты и овердрафты занимают третью позицию, которые постепенно уменьшаются и на 2020 год составляют 7,9%, тогда, когда в 2018г.-9,3%. И последнюю позицию занимают автокредиты.
Таблица 2. Структура просроченной задолженности по кредитам, предоставленным фи- зическим лицам за период 2018-2020 гг., в млрд. руб. [2,3].
Показатели |
2018 г. |
2019 г. |
2020 г. |
Абсолютное отклонение |
Темп прироста |
||
2019 / 2018 |
2020 / 2019 |
2019 / 2018, в % |
2020 / 2019, в % |
||||
Жилищное кредитование |
44,3 |
46,9 |
39 |
2,6 |
-7,9 |
5,87 |
-16,84 |
Потребительские ссуды физическим лицам |
54,8 |
66,4 |
50,7 |
11,6 |
-15,7 |
21,17 |
-23,64 |
Кредитные карты и овердрафт |
23,2 |
26,2 |
26,9 |
3 |
0,7 |
12,93 |
2,67 |
Автокредитование |
2 |
2,4 |
3,3 |
0,4 |
0,9 |
20 |
37,5 |
Итого |
124,3 |
141,9 |
119,9 |
17,6 |
-22 |
14,16 |
-15,5 |
В целом в 2019 году просроченная задолженность остается на высоком уровне, скорее всего такой резкий скачок связан с эпидемиологической ситуацией в мире и стране. Но в 2020 году мы наблюдаем значительное снижение темпа прироста, основной причиной снижения просрочки в 2020 году программы реструктуризации задолженности граждан. Действия государства и банков пока смогли нивелировать последствия эпидемии и мероприятий по борьбе с ней для розничного кредитования, путем введения льготного периода с отсрочкой погашения суммы основного долга и уплаты процентов по кредитам – кредитных каникулах, а также по собственным программам реструктуризации банков [5].
Рассмотрим удельный вес по просроченной задолженности каждого кредита на рисунке 2.

Рис. 2. Структура просроченной задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам за период 2018-2020 гг., в % [2, 3]
В кредитном портфеле наибольший удельный вес по просроченной задолженности занимают потребительские кредиты. Примерно одну третью часть занимает жилищное кредитование. Кредитные карты и овердрафты занимают третью позицию, которые постепенно увеличиваются и на 2020 год составляют 22,4%, тогда, когда в 2018 г. – 18,7%. И последнюю позицию занимают автокредиты.
Заключение
Анализируя данную статью, мы также наблюдаем высокий процент удельного веса потребительского кредита в структуре кредитного портфеля, колеблется в диапазоне 30,4-31,6%, уступая только жилищному кредиту, но если рассматривать удельный вес в плане просроченной за- ет все остальные виды кредита. Такой скачок связан с эпидемиологической ситуацией в мире и стране, в связи с чем, у физических лиц просто не было средств, чтобы возвращать денежные средства в банк, и заемщики, в такой сложный период времени, делали выбор в пользу погашения жилищного кредита.
Чтобы это не стало критичным для банковской системы, банки идут на реструктуризацию долга. Сбербанк предлагает возможны два вида помощи:
-
1. Банк увеличивает срок текущего кредита, чтобы ежемесячный платеж стал меньше.
-
2. Сбербанк дает полную или частичную временную отсрочку, ставит долг на паузу, по-другому это называется кредит-
- долженности, то он значительно превыша- ными каникулами.
Список литературы Анализ организации потребительского кредитования на примере ПАО «Сбербанк» в период пандемии
- Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 02.07.2021) "О потребительском кредите (займе)" Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/ea6f7bb32cdb797dc30aca18be2a215cd0211ad2.
- Консолидированная финансовая отчетность Публичное акционерное общество "Сбербанк России" и его дочерние организации за 2018 год с аудиторским заключением независимого аудитора. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/info/ifrs2018/-_sberbank_ifrs-ye2018-rus_.pdf.
- Консолидированная финансовая отчетность Публичное акционерное общество "Сбербанк России" и его дочерние организации за 2020 год с аудиторским заключением независимого аудитора. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/info/ifrs2020/04/ifrs_4q_public_all2020_0403ru.pdf.
- ЦБ снизил ключевую ставку сразу на 1 пп. впервые за пять лет. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.vedomosti.ru/economics/articles/2020/06/19/833001-tsb-snizil-klyuchevuyu-stavku-srazu-na-1-pp.
- Прощаемся с лёгкими кредитами. К чему ведёт ажиотаж на российском рынке займов. Эксперты рассказали о рисках пузыря в России. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://secretmag.ru/survival/proshaemsya-s-lyogkimi-kreditami.htm.