Анализ организации потребительского кредитования на примере ПАО «Сбербанк» в период пандемии

Кредитование является основным видом активных операций коммерческих банков и основным источником получения дохода. Около 60 % процентов россиян пользуются потребительским кредитованием, которое с каждым годом набирает популярность среди всех слоев населения.

Потребительский кредит (заём) – денежные средства, предоставленные кредитором заёмщику – физическому лицу на основании договора потребительского кредита (займа), в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования [1].

Анализ состояния потребительского кредитования на примере ПАО «Сбербанк» следует начать с анализа структуры по кредитам и по просроченной задолженности.

Таблица 1. Структура по кредитам, предоставленным физическим лицам за период 2018-2020 гг. в ПАО «Сбербанк», в млрд. руб. [2, 3].

За анализируемый период из года в год идет рост выданных кредитов, это хороший показатель. За анализируемый период, повышается объем предоставления кредитов, причем по всем видам в структуре кредитного портфеля. У такого роста есть несколько причин: понижение ключевой ставки ЦБ, заставившее людей поспе- шить набрать кредиты до того, как ставка поднимется, низкая финансовая грамотность россиян, набирающих новые кредиты, чтобы отдать старые и растущая инфляция на фоне замедления роста реальных доходов, лишившая россиян свободных средств на насущные нужды [4].

Рис. 1. Структура по кредитам, предоставленным физическим лицам за период 20182020 гг. в ПАО «Сбербанк», в % [2,3]

В кредитном портфеле наибольший удельный вес занимают жилищные кредиты, их доля колебалась с 58,5% до 58,8%. Примерно одну третью часть занимают потребительские кредиты. Кредитные кар- ты и овердрафты занимают третью позицию, которые постепенно уменьшаются и на 2020 год составляют 7,9%, тогда, когда в 2018г.-9,3%. И последнюю позицию занимают автокредиты.

Таблица 2. Структура просроченной задолженности по кредитам, предоставленным фи- зическим лицам за период 2018-2020 гг., в млрд. руб. [2,3].

В целом в 2019 году просроченная задолженность остается на высоком уровне, скорее всего такой резкий скачок связан с эпидемиологической ситуацией в мире и стране. Но в 2020 году мы наблюдаем значительное снижение темпа прироста, основной причиной снижения просрочки в 2020 году программы реструктуризации задолженности граждан. Действия государства и банков пока смогли нивелировать последствия эпидемии и мероприятий по борьбе с ней для розничного кредитования, путем введения льготного периода с отсрочкой погашения суммы основного долга и уплаты процентов по кредитам – кредитных каникулах, а также по собственным программам реструктуризации банков [5].

Рассмотрим удельный вес по просроченной задолженности каждого кредита на рисунке 2.

Рис. 2. Структура просроченной задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам за период 2018-2020 гг., в % [2, 3]

В кредитном портфеле наибольший удельный вес по просроченной задолженности занимают потребительские кредиты. Примерно одну третью часть занимает жилищное кредитование. Кредитные карты и овердрафты занимают третью позицию, которые постепенно увеличиваются и на 2020 год составляют 22,4%, тогда, когда в 2018 г. – 18,7%. И последнюю позицию занимают автокредиты.

Заключение

Анализируя данную статью, мы также наблюдаем высокий процент удельного веса потребительского кредита в структуре кредитного портфеля, колеблется в диапазоне 30,4-31,6%, уступая только жилищному кредиту, но если рассматривать удельный вес в плане просроченной за- ет все остальные виды кредита. Такой скачок связан с эпидемиологической ситуацией в мире и стране, в связи с чем, у физических лиц просто не было средств, чтобы возвращать денежные средства в банк, и заемщики, в такой сложный период времени, делали выбор в пользу погашения жилищного кредита.

Чтобы это не стало критичным для банковской системы, банки идут на реструктуризацию долга. Сбербанк предлагает возможны два вида помощи:

• 1.    Банк увеличивает срок текущего кредита, чтобы ежемесячный платеж стал меньше.

• 2.    Сбербанк дает полную или частичную временную отсрочку, ставит долг на паузу, по-другому это называется кредит-

• долженности, то он значительно превыша- ными каникулами.