Анализ продуктов дистанционного банковского обслуживания корпоративных клиентов АО "Райффайзенбанк "

В связи с высоким темпом развития банковской системы в финансовой сфере, возникла насущная потребность в разработках и реализации новых стратегий, расширении рынков, каналов сбыта банковских продуктов и услуг. На сегодняшний день, банки инвестируют значительные средства в инновационные технологии обслуживания в рамках жесткой конкуренции, с целью привлечения новых и удержания постоянных платежеспособных клиентов. Актуальность данного научного исследования дистанционного банковского облуживания заключается непосредственно в этом положении.

Дистанционное банковское обслуживание является нематериальной информационной формой ведения коммерческого бизнеса банком в онлайн пространстве. Пути их формирования имеют сильное влияние на международный электронный бизнес, международную валютно-финансовую сферу, мировые валютные трансформации и банковскую систему в целом. Исходя из этого, нестабильность современной мировой банковской системы, трансформационные финансовые процессы требуют новых подходов к решению проблем международного электронного банковского бизнеса. Кроме того, необходимы новые теоретические знания и инструменты, которые актуализируют важность дальнейшего научного исследования и внедрение новых технологий на практике.

Главной особенностью использования возможностей дистанционного обслуживания в банковской деятельности является предоставление услуг оперирования финансовыми инструментами, на всей территории страны, а также за её пределами. Это положение создает условия для принципиально нового уровня доступности банковских продуктов при сохранении или повышении их качества за счет создания и поддержания мобильной информационной среды и сокращения затрат времени на каждого отдельного клиента, по сравнению с традиционным обслуживанием.

На сегодняшний день, финансово-кредитные организации предлагают своим клиентам широкий спектр банковских продуктов и услуг. В связи с этим, банковский рынок представляет собой достаточно насыщенную и разнообразную структуру. Тем не менее, на повестке дня каждого банка всегда остро стоит вопрос о дальнейшем развитии более удобных и эффективных каналов дистрибуции своих услуг потребителям.

АО «Райффайзенбанк» является универсальным банком для обслуживания корпоративных клиентов и обладает полным набором продуктов и инструментов, необходимых для удовлетворения потребностей корпоративных клиентов и их комфортного обслуживания в банке.

Прежде чем начать обзор продуктов ДБО для корпоративных клиентов, важно отметить основные моменты в истории данного банка в России для лучшего понимания его принципов, цели и планов развития.

«Райффайзенбанк» появился в России в 1996 году и поначалу специализировался на инвестиционно-банковских операциях корпоративных клиентов. С 1999 года банк начал работать с частными клиентами, а уже в 2001 году открыл первый иногородний филиал в Санкт-Петербурге. В 2006 году было принято решение о необходимости глобального присутствия банка на территории России и во исполнение этих целей был приобретён российский банк с широкой филиальной сетью ОАО «Импексбанк». В 2007 году завершилось объединение банков под единый бренд ЗАО «Райффайзенбанк».

Сегодня АО «Райффайзенбанк» насчитывает около 200 отделений в 44 городах присутствия: от Калининграда до Иркутска, и может предлагать свои услуги и сервисы, как населению, так и крупным международным и российским корпоративным клиентам.

За счет своей консервативной, аккуратной кредитной политики и, зачастую, перевыполнению обязательных нормативов и требований регулятора, в сентябре 2016 года банк вошел в десятку системообразующих и значимых банков Российской Федерации. Более того, банк был одним из пилотных банков России, который был выбран ЦБ для тестирования системы перед её внедрением. Летом 2017 года российское рейтинговое агентство

«АКРА» присвоило банку максимально допустимый рейтинг «ААА». Помимо высоких официальных рейтингов, Банк регулярно получает награды и премии в различных номинациях от известных международных издательств, таких как Forbes, EMEA Finance, Euoromoney Awards for Excelleence и российский онлайн-портал Банки.ру.

Банк-клиент «ELBRUS Internet» специально разработан с функциональным и интуитивным интерфейсом для удобства клиентов разных сегментов, отраслей и потребностей. Банк-клиент позволяет пользователям управлять своими счетами в банке и получать текущую информацию о движении средств, остатке на счетах, а также многое другое:

• -    Проводить платежи со своего счета, не посещая банк, с рабочего места в офисе, оборудованного персональным компьютером с установленным необходимым программным обеспечением или мобильного телефона;

• -    Отслеживать имеющиеся денежные средства на текущих счетах и контролировать их движение по счетам;

• -    Получать выписки с текущего счета, а также данные ежедневных официальных курсов ЦБ РФ;

• -    Вести справочник своих контрагентов по платежам и справочник назначения платежа, что позволяет быстрее формировать платежные документы. Отпадает необходимость заносить информацию к каждому документу в ручную - готовый шаблон переносится в платежное поручение напрямую из архива шаблонов;

• -    Делать архивные копии обработанных документов и просматривать документы из архива;

• -    Обмениваться с банком нерегламентированными сообщениями (документ в свободном формате) и загружать файлы, переданные банком, а также передавать собственные файлы, например обмен файлами по валютному контролю для крупных клиентов участников внешнеэкономической деятельности;

• -    Получать от обслуживающего банка сообщение о новых банковских услугах, текущие процентные ставки по кредитам и депозитам, а также изменения текущих тарифов и условий.

Кроме того, данный продукт обладает необходимыми защитными свойствами верификации платежей через USB-токены КриптоПро от ФСБ РФ. В ближайшем будущем будет введена двухфакторная авторизация: доступ через токен будет предоставлен ответственному сотруднику клиента после дополнительной авторизации через смс-пароль.

Автоматическое распознавание входящих платежей контрагентов (Speed Up Collect)

Продукт предназначен для дополнительной ускоренной идентификации входящих платежей, зачисляемых на счет клиента в банке.

Процесс:

• -    анализируются входящие платежи клиента;

• -    распознаются контрагенты и основания платежей;

• -    формируются отчеты и отправляются клиентам по каналам ДБО.

Распознавание Контрагентов происходит по «кодам контрагентов», которые указываются в создаваемых платежных поручениях.

Реализованы три схемы процесса:

• 1.    Распознавание контрагентов по полю «назначение платежа» платежного поручения;

• 2.    Распознавание кодов контрагентов по полю УИП (Уникального идентификатора платежа) платежного поручения;

• 3.    Распознавание контрагентов, используя в качестве кодов контрагентов виртуальные счета. (Исключительно для надежных Клиентов и после дополнительного согласования с руководителем управление корпоративных некредитных продуктов).

Данный продукт крайне полезен и интересен крупным ритейлерам, арендодателям, либо любым другим корпоративным клиентам, имеющим большое количество контрагентов, платежи от которых требуют дополнительной идентификации с последующим экспортом систематизированных данных в любые ERP системы клиента для дальнейшей обработки.

Использование данного продукта дает преимущества для:

• •    Сокращения трудозатрат на учет и контроль расчетов;

• •    Оптимизации количества и сокращения расходов на обслуживание расчетных счетов;

• •    Управления входящими платежами и оптимизация цикла продаж.

«Р-Дилер» - система конверсионных операции, осуществляемые клиентами через дистанционную электронную торговую платформу:

• •     Бесплатное подключение и отсутствие абонентской платы;

• •     Котировки и сделки в режиме реального времени;

• •     Совершение сделок текущей датой до 17-00 МСК;

• •     Не нужно подтверждать сделку документально;

• •     Возможность использования системы с любого ПК, где есть доступ в

Internet (кроме Ipad и планшетов).

Дает клиентам прозрачность, наглядность и удобство проведения транзакций в режиме онлайн. Данный продукт позволит клиентам автоматизировать конверсионный процесс. Нет необходимости в поиске менеджера для фиксирования курса. Кроме того, услуги данной системы будут предоставлены бесплатно на протяжении всего срока использования. Банк взымает только комиссию за конвертацию. Клиенты получают исключительную выгоду, используя удобный, современный финансовый инструмент.

Инструменты управления и повышения эффективности ликвидности- Cash pooling . Cash Sweeping (CS) и Zero Balancing (ZB) являются разновидностями физических пулингов (cash pooling).

Cash Sweeping - инструмент, при котором остатки денежных средств, образовавшиеся на конец операционного дня на всех Счетах-участниках Пула, консолидируются в конце каждого операционного дня на одном из Счетов Пула (на Основном счете).

Zero Balancing - инструмент, при котором отрицательные остатки по Счетам-участникам пула покрываются с Основного счета в пределах совокупного Остатка Пула, таким образом, допускается внутридневной овердрафт на Счетах-участниках пула

К обоим видам пулов можно подключить реверсивное движение: Реверсивное движение средств - инструмент, при котором в начале следующего операционного дня балансы счетов – участников Пула восстанавливаются в объеме остатка на предыдущий день.

Cash pooling интересен компаниям (группе компаний) с большим количеством счетов или широким региональным покрытием, с целью оперативного управления текущей ликвидностью: CS – консолидация ликвидности с целью дальнейшего инвестирования, ZB – использование общей ликвидности для покрытия кассовых разрывов на счетах пула.

Клиенты получают следующие преимущества:

• •    Оптимизация процентных доходов/расходов группы компаний;

• •    Нет необходимости тратить время на дополнительные ручные переброски средств между счетами;

• •    При использовании опции «Реверсивное движение» - восстановление ликвидности на счетах участниках в начале операционного дня;

• •    При использовании опции ZB - Исполнение платежей при недостатке средств на счете-участнике за счет Совокупного остатка, включая овердрафт Основного счета (при наличии).

Оценка удобства и функциональности интернет-клиента позволила оценить АО «Райффайзенбанк», как одного из наиболее успешного участника банковского сектора.

Перспективы развития ДБО обусловлены демографическими изменениями, а также стремительным развитием технологий. Однако, несмотря на все возможности, которые предоставляет онлайн-клиенты, сновными проблемами развития ДБО связаны с несовершенством правовой базы, а также особенностями технологий данного вида банковской деятельности. Создание интерфейсов от потребностей пользователя, а не от возможностей платформ и разработка важнейших правовых документов является важным изменением идеологии, на которое нацелены многие банки в России.

Учитывая все вышесказанное, Дистанционное банковское обслуживание относится к средствам модернизации, которое позволяет, при граммотной реализации и дальнейшем усовершествовании, позволит идти банкам в ногу со временем, быть максимально гибкими и эффективными и закрывать все потребности клиентов.