Анализ путей повышения доходности операций кредитной организации (на примере ПАО ВТБ г. Москва)

Развитие российских банков в течение последних нескольких лет происходило в сложных внешних и внутренних политических и экономических условиях. Результатом стало снижение их ликвидности и платежеспособности, а также существенное падение прибыльности деятельности. Для обеспечения достаточного уровня прибыльности банки были вынуждены повысить ставки по размещению денежных средств, что может привести к росту проблемной ссудной задолженности на балансах банков [1].

В данном исследовании будут проанализированы доходы и пути повышения рентабельности операций коммерческого банка с физическим лицами Публичного акционерного общества Банк ВТБ. Также будет рассмотрена стратегия развития группы ВТБ на 2020-2023 год для определения необходимости увеличения объёмов повышения доходности. Для того чтобы сделать какие-либо выводы по данным тезисам необходимо детально рассмотреть все аспекты деятельности и взаимодействия банка с клиентами. В первую очередь необходимо исследовать структуру доходов от операций с физическими лицами и впоследствии проанализировать мероприятия Банка ВТБ которые он осуществляет для улучшения качества предоставляемых операций (табл. 1) [2].

Таблица 1. Структура доходов Банка ВТБ от операций с физическими лицами.

Из представленных данных видна тенденция увеличения доходности в исследуемом периоде с пиком объёма дохода в 2019 году и последующим затуханием скорости роста прибыли в 2020 году. Основной объём увеличения дохода пришёлся на такие статьи как потребительские и ипотечные кредиты. Данное явление было обусловлено такими обстоятельствами деятельности банка как общее увеличение предоставляемых кредитов, а также снижением ставок по кредитованию, рефинансированию.

Что касается остальных исследуемых данных то по ним можно увидеть значительное уменьшение в 2020 году что имело под собой массу различных причин. Некоторыми их которых являются высокая ставка автокредитования в 2019 году по стандартной программе от 12,9% и по программе «Автопривелегии» от 10,1% годовых с последующим снижением до 6,5% 2020 году из-за непривлекательности предоставляемого Банком предложения, а также осложнение эпидемиологический ситуации COVID-19 многие заёмщики не могли в срок выплачивать кредитные обязательства вследствие чего брали кредитные каникулы [3].

Из представленной структуры доходов мы можем видеть значительное снижение доходности организации в 2020 году. На данное изменение оказали влияние социально-экономические и эпидемиологические проблемы. Большую долю прибыли показали потребительские кредиты Банка ВТБ и помогли компании получить положительный показатель доходности по основным операциям с физическими лицами.

Далее рассмотрим предлагаемые Банком ВТБ процентные ставки по вкладам для физических лиц и доходность по этим вкладам. Анализ процентных ставок позволит выявить пути повышения доходности организации через данный вид операций.

Таблица 2. Ставки по вкладам и дохода от вкладов Банка ВТБ [2]

Из представленных данных можно сделать вывод о том, что, проценты по вкладам со сроком до востребования снижались в исследуемом периоде по причине смягчения денежно-кредитной политики ЦБ РФ на 0,83%. В свою очередь это повлияло на доходность вкладов для Банка ВТБ. Сильное снижение процентных ставок наблюдалось по вкладам со сроком до полугода на 2,04% и свыше года на 1,65%. Данное изменение произошло в силу того, что Банк ВТБ для привлечения клиентов снижал процентные ставки по другим своим продуктам, что сокращало прибыль и за счёт уменьшения процентной ставки по вкладам они компенсировали данные потери.

Изменение процентных ставок по вкладам сильно влияет на объём привлекаемых Банком инвестиций. Для организации важно привлекать инвестиции для более стабильного развития. Банк ВТБ имея большой опыт может давать основания считать, что привлечённые средства от клиентов в большой степени являются долгосрочными и стабильными источниками финансирования основной деятельности. Можно заметить, что, несмотря на осложнение финансовой ситуации банк стабильно поддерживает уровень предоставляемых услуг.

Так же на прибыльность компании оказывают влияние и другие факторы такие как маркетинговая стратегия, стратегия развития группы ВТБ, уровень удовлетво- рённости клиентов и многое другое. В долгосрочной программе развития банка ВТБ на 2020-2023 год прописываются такие методы повышения доходности от основных видов деятельности как увеличение доступности жилья при имеющейся доле рынка ипотечных кредитований в размере 22%, банк становится надёжным партнёром строительных компаний, упрощает процедуру и контролирует сделку до её закрытия. Так же банк запускает инициативы для развития «зелёного» финансирования, спонсирует транспортные инфраструктуру, больницы. Все представленные мероприятия проводятся банком для создания образа надёжного партнёра по мнению клиентов, являющихся как физическими и юридическими лицами, так и государством [4].

Банк ВТБ в 2019 году начал масштабную цифровизацию своей деятельности. Для более качественного взаимодействия был упрощён такой спектр услуг как подача заявки на кредит, ипотеке, кредитной карте, перевыпуск и заказ кредитных и дебетовых карт, открытие счетов и вкладов, подписание документов. Теперь осуществлять данные операции можно через мобильное приложение и личный кабинет на официальном сайте [5].

Таким образом можно сделать вывод что банк успешно развивается и эффективно использует имеющиеся пути повышения доходности компании. Но на фоне стабильного повышения цифровизации взаимодействия с клиентами всё равно остаются некоторые проблемы. Самыми доходными для банка при работе с физическим лицами являются операции по предоставлению потребительских кредитов клиентам. Проблемой данного направления деятельности является то что после одобрения кредита клиенту все равно приходится приходить в офис банка для оформления основных документов и ждать, т.к. оформление потребительского кредита и разъяснение всех условий договора занимает довольно продолжительное время. По этой причине определённое количество клиентов принимает решение взять кредит в другом банке под примерно такой же процент, но с возмож- ностью уменьшить время, потраченное на оформление всех документов. Вследствие этого банк теряет часть своих доходов, так как клиенты могут уйти в другой Банк [6].

Подобная ситуация складывается и с предоставляемыми Банком вкладами. При довольно высоких по сравнению с другими банковскими организациями ставками по вкладам клиенты сталкиваются с тем, что приходится тратить довольно продолжительное время на поиск наиболее выгодного вклада и оформление документов. По этой причине клиенты готовы терять часть своей прибыли. Для банка же подобное явление выливается в потерю долгосрочных вложений, а, следовательно, ведёт к потере части прибыли. Для дальнейшего повышения доходности по данным операциям Банку необходимо продолжать проводить лояльную политику кредитования и предоставления вкладов под «хороший» процент по отношению к клиентам банка, открывать больше банковских офисов чтобы ослабить напряжение в уже имеющихся, так же создавать новые выгодные предложения для новых клиентов и повышать лояльность по банковским операциям к старым клиентам Банка. Например, создавать определённый кэшбек с покупок постоянными клиентам банка.

Так же Банк в 2021 году начал предоставлять кредитные карты с льготным периодом, что является довольно интересным предложением для клиентов, имеющих кредит. Если у клиента вдруг возникает проблема с ежемесячной выплатой по кредиту, то он может за счёт данной карты внести ежемесячный взнос без процентов и выплатить его через 200 дней, а также получить кэшбек 10% в первые 30 дней использования карты. Но и у данного предложения есть проблемы. По данной карте клиент не может осуществлять беспроцентное снятие наличных, если ему вдруг это понадобится, так как за данную операцию банк берет большой процент в виде комиссии. Для решения данной проблемы банк может либо разрешить совершать снятие наличных по данной карте или создать отдельную кредитную карту с такой возможностью. В данном случае компания повысит лояльность клиентов и увеличит спрос на данный вид продуктов что в свою очередь приведёт к увеличению прибыли [7].

Успешное развития и повышения доходности Банку может обеспечить модификация используемых программных продуктов. Банк позиционирует себя как хорошего партнёра и друга для клиента. Данный тезис представлен в стратегии развития компании. Но довольно часто случается ситуация, что люди не могут понять систему работы официального приложения ВТБ, что приводит к тому, что они не могут отслеживать свои банковские продукты и их состояние. Вследствие чего могут образовываться задолженности по кредитным продуктам. Для исправления данной ситуации банку необходимо упростить интерфейс официального приложения. Это поможет уже имеющимся клиентам более легко осуществлять основные операции, а для новых участников освоение платформы не станет чем-то сложным и непонятным. Данное действие поможет удерживать постоянных клиентов и привлекать новых, так как все будет просто и понятно [8].

Проведя анализ структуры доходов от операций с физическим лицами, долгосрочной программы развития банка ВТБ на 2020-2023 год и используемых путей повышения доходности кредитной органи- зации можно сделать следующие выводы. Несмотря на то, что Банк ВТБ успешно развивается и стабильно повышает свою доходность, все равно остаются проблемы при взаимодействии клиента и банка. Несмотря на жёсткую конкуренцию ПАО ВТБ сохраняет свои лидирующие позиции на рынке банковских услуг и имеет большие планы и перспективы развития своей профильной деятельности.