Анализ развития мировых банковских инноваций

В своем углубленном анализе банковского сектора в мае 2018 года Moody's пришло к выводу, что современные технологии, применяемые в банковском секторе, оказали разрушительное и эволюционное воздействие на традиционные бизнес-модели организаций банковского сектора, финансовую инфраструктуру, модели ценообразования банковских предложений и продуктов и прибыльность» и что все банки относительно делятся на две категории: те, которые активно внедряют цифровые стратегии и укрепляют свой бизнес, расширяют клиентскую базу и повышают эффективность. Банки, которые отстают, потеряют доступ к клиентам и новым моделям ценообразования, а их структуры затрат станут менее конкурентоспособными [1].

Ежегодная оценка зрелости развивающихся технологий «Hype Cycle for Emerging Technologies от Gartner» компании Gartner показывает, что искусственный интеллект (ИИ), цифровые платформы и прозрачные технологии погружения являются ключевыми технологическими трендами, которые дадут бизнесу значительное конкурентное преимущество.

Согласно данным, опубликованным McKinsey в 2017 году, 76% крупных банков США уже используют «большие данные» для улучшения вовлечения клиентов, коммуникации и повышения лояльности клиентов. По оценкам Gartner, 34% мировых банков инвестировали в цифровые технологии, а McKinsey в 2013 году подсчитала, что четверть пользователей данных в мире приходится на финансовый сектор.

Анализ развития мирового банковского сектора показывает, что для 85% мировых банков цифровая трансформация является главным приоритетом на 2018 год. При этом инвестиции в финансовые технологии за пять лет 2017-2022 годов выросли в 2,3 раза до 8 трлн долл. США, а по относительному значению, 70% банковских организаций, в ближайшие три года планируют инвестировать в мобильные, а также перспективные облачные технологии и расширенный сбор и анализ данных. Около 50% банковских организаций считают биометрию, кибербезопасность и сферу ИИ – искусственного интеллекта приоритетными задачами.

По нашему мнению, искусственный интеллект обладает огромным потенциалом в традиционной для банков области маркетинга и розничных продаж, особенно в банковском секторе, включая розничные банковские услуги. Однако, учитывая важность оценки и управления рисками (например, страхование кредитов и мошенничество) в банковской сфере, потенциал для повышения эффективности рисков с помощью ИИ в банковской сфере гораздо выше, чем во многих других отраслях.

В настоящее время в Сбербанке России с помощью искусственного интеллекта принимается 98% кредитных решений для физических лиц и 30% кредитных решений для корпоративных клиентов [2]. Искусственный интеллект не только упрощает доступ и повышает качество и скорость сбора данных, но и автоматизирует процесс принятия решений. В настоящее время нет ни одной области деятельности банка, где бы он не пытался применить искусственный интеллект. К концу следующего года будет реализовано 159 проектов во всех сферах бизнеса.

Рекламодатели недвижимости DomClic могут делать запросы по телефону безопасно и бесплатно. Пользователь нажимает кнопку «вызов», и система соединяет его с поставщиком услуг. Участники будут видеть не номер телефона звонящего, а номер службы DomClic для их региона. Это защитит клиентов от нежелательных звонков в будущем.

В мае 2018 года Сбербанк России присоединился к Альянсу центров компетенции по беспроводным технологиям и интернета вещей. В консорциум входят Сколковский институт науки и технологий (Skoltech-Сколтех), Атомстройэкспорт (АО АСЭ, англ. ASE), Газпром нефть (ПАО), Российские космические системы (АО РКС) и Филипс (Phillips). Членами данного консорциума выступают 10 университетов и ведущих исследовательских центров занимаются соответствующими исследованиями [3].

Центры передового опыта инициируют исследования в области интернета-вещей, воплощают научные результаты в коммерческие приложения, способствуют продаже продуктов и услуг на международных рынках и разрабатывают стандарты и программы обучения в этой области. Консорциум планирует инвестировать 90 млн. рублей в исследования в 2022 г. и до 200 млн рублей в 2023 г.

«Сбербанк» открыл блокчейн-лаборато-рию, целью открытия подразделения выступает исследование новейших технологий блокчейн, генерации идей и предложений по решениям на основе блокчейн, разработки прототипов продуктов, реализации пилотных проектов и внедрения прикладных бизнес-решений Группы Сбербанка.

Лаборатория блокчейна будет сотрудничать с другими лабораториями ПАО Сбербанка, чтобы найти синергию в различных областях передовых технологий. Она также предлагает экспертные услуги другим участникам рынка и работает с новыми компаниями, ассоциациями, сообществами и профсоюзами. Одна из его целей – продвижение блокчейна и разработка образовательных программ в этой области.

В Blockchain Lab специалисты, обладающие знаниями и опытом в области блок-чейна, будут работать с компаниями над развитием и реализацией существующих идей продуктов и разработкой новых подходов к решению бизнес-задач.

Одной из стратегических целей реализуемого партнерства является создание единой отечественной платфор-мы/маркетплейса посредством применения технологий ITeco, позволяющей клиентам получить оперативный доступ к надежным, доступным и масштабируемым облачным услугам мирового класса». Цифровая платформа Сбербанка и техническая экспертиза ITeco ускорят внедрение облачных технологий в отечественной экономике, охватывая все подразделения и функции организации.

Основной задачей инновационного подразделения станет разработка глобально конкурентоспособных облачных решений. В этой связи, специалисты данного совместного предприятия будут активно участвовать в работе международного объединения OpenStack, одного из ведущих и наиболее быстро развивающихся облачных проектов с открытым исходным кодом, и других инновационных и перспективных глобальных инициативах.

Эти инвестиции позволят Сбербанку осуществить выход на быстрорастущий рынок решений в сфере облачной инфраструктуры, необходимой как начинающим, так и современным предприятиям. Сегодня экспоненциальный рост обрабатываемых объемов данных только увеличивает затраты предприятий, снижает гибкость и увеличивает время выхода на рынок.

Корпоративные банковские клиенты, от малого и среднего бизнеса до крупных предприятий, ищут облачные решения [4], которые не требуют от них покупки собственных серверных мощностей, но при этом позволяют им гибко масштабировать необходимые мощности. На рынке Sber-Cloud представлены не только собственные продукты Сбербанка, но и продукты ведущих партнеров, мирового уровня. Это позволит значительно снизить затраты на приобретение ИТ-оборудования, ускорить развитие сетевой инфраструктуры рыночных субъектов и обеспечить гибкий и индивидуальный сервис для каждого обслуживаемого клиента.

ПАО «Сбербанк» совместно с Министерством транспорта и связи представил перспективный прототип нового биометрического документа. Документ состоит из микрочипа, содержащего биометрические данные гражданина, такие, как – его фотографию, электронную подпись и отпечатки пальцев. Владельцы новой биометрической карты смогут пользоваться государственными услугами, требующими электронной подписи, и выполнять юридически важные действия дома, например, регистрировать общество с ограниченной ответственностью или ICO.

В Альфа-банке используется инновационные подходы и решения для повышения скорости, удобства и качества обработки данных. Использование решений и технологии аутентификации многократно ускоряет обслуживание клиентов и устраняет необходимость ручного ввода всех требующихся данных на мобильных устройствах. Гид просто наводит документ на камеру смартфона или планшета, и в течение нескольких секунд необходимая информация автоматически вводится в приложение и заполняется. Smart IDReader обладает возможностью распознавать документы передаваемые в видеопотоке в режиме real time operation – реального времени.

Альфа-Банк первым в нашей стране начал использовать платформу SWIFT gpi для повышения скорости, прозрачности и предсказуемости международных платежей для своих клиентов.

SWIFT gpi (SWIFT global payments innovation (gpi) позволяет Альфа-Банку решить ключевые проблемы корреспондентов, корпоративных и индивидуальных клиентов, такие как непрозрачность международных платежей. Альфа-Банк использует инновационную веб-систему gpi tracker для мониторинга статуса платежей в режиме real time - реального времени и проверки информации по каждому банку на пути прохождения платежа, включая комиссии на каждом этапе. Эта услуга дает клиентам Альфа-Банка беспрецедентную прозрачность и контроль над всеми платежами. Система отслеживания обеспечивает подтверждение в режиме реального времени с обеих сторон того, что конечный получатель получил платеж; SWIFT gpi гарантирует получение и расходование средств в тот же день, когда они были переведены, обеспечивая более быстрые, более безопасные и более предсказуемые платежные операции для всех сегментов клиентов.

Таким образом, данная банковская организация, в числе первых стала первым отечественным участником консорциума, работающим с единой платформой Corda. Международные сделки могут быть совершены за несколько десятых долей секунды, а сами сделки также проверяются и могут быть видны только сторонам сделки.

Центр операционных инноваций, включая команду RPA (Robotic Process Automation), состоит из ИТ-специалистов операционного департамента Альфа-Банка, которые выступают в качестве стратегических партнеров. Они отвечают за «последнюю милю» оптимизации процессов, робототехники и искусственного интеллекта.

На основе проведенного анализа цифровой трансформации банковского сектора можно сделать вывод: финансовые технологии в банковской сфере развиваются быстрыми темпами, что дает сдвиг развитию банковской отрасли. Внутри банковское инновационное развитие в области финансовых технологий открывает перспективы для выхода нашей страны на новый конкурентный уровень на мировом финансовом рынке. Следовательно, госу- дарственным органам необходимо разработать, на основе имеющего потенциала, регулятивных стандартов, которые, в отличие от многих других стран, будут способствовать развитию этого конкурентного преимущества. А банкам, в свою оче- редь, необходимо быстро и оперативно перестраиваться под меняющиеся условия нового рынка и/или постоянно изыскивать перспективные направления для сотрудничества.