Анализ развития страхования как инструмента обеспечения социальной безопасности населения (на примере Республики Мордовия)

Под социальной безопасностью обычно понимают такое состояние экономики и общества, социальной сферы, охраны внутреннего конституционного порядка, внешней безопасности, культуры, при котором обеспечивается номинальный уровень социальных условий и предоставляемых социальных благ — материальных, экологических, психологических и иных, определяющих качество жизни человека и общества в целом и гарантируется минимальный риск для жизни, физического и психического здоровья людей.

Социальная безопасность является одним из ключевых элементов в системе национальной безопасности. Понятие «социальная безопасность» является составной частью как экономической, так и общественной безопасности и включает в себя борьбу с нищетой, преступностью, защита здоровья, окружающей среды, доходов и т.д.

Имеющийся отечественный и мировой опыт подтверждает, что страхование является максимально экономичной и рациональной системой защиты экономических интересов человека. Страхование служит важным элементом макро- и микроэкономического механизмов развития и регулирования социальных процессов, призванным не только компенсировать социальные издержки рыночной экономики, но и стимулировать ее развитие, придавая ей социально-ориентированный характер, а также играет важную стратегическую роль в происходящих в стране социально-экономических преобразованиях.

В последнее время российское общество в целом страдает многочисленными социальными болезнями. Рост социальной напряженности, снижение уровня жизни населения, возрастание числа рисков, угрожающих обществу и человеку, ущемление возможностей самореализации, вредные условия труда, невозможность получения качественной медицинской помощи – вот неполный перечень проблем, требующих общественных форм защиты и усиления социальной безопасности.

Несмотря на некоторые сдвиги к лучшему в социальном самочувствии жителей Мордовии, с 2011 г. по 2012 г. доля тех, кого устраивает их достаток, увеличилась всего лишь с 11,1% до 18,8% . Данное положение выражает потребность в создании дополнительных механизмов и форм защиты от различных рисков, соответствующих существующим социальноэкономическим условиям.

Для выявления места страхования в системе обеспечения социальной безопасности Республики Мордовия необходимо проанализировать страховой рынок данного региона. В Мордовии рынок страховых услуг развивается стремительно. В 2012 году на страховом рынке Мордовии наблюдается прирост на 7,9% по сравнению с 2011 г. и составляет 1763,9 млн. руб. (без ОМС), рынок ОСАГО увеличился на 14,2 % и составил 371,8 млн. руб. В 2012 г. следует отметить, что на одного жителя Мордовии было оказано страховых услуг 3,5 тыс. руб., что в 2 раза меньше общероссийского показателя.

Одним из важнейших сегментов страхового рынка, который является системообразующим элементом в обеспечении социальной безопасности, выступает страхование жизни. Данный вид страхования оказывает значительное влияние на продолжительности жизни населения и как следствие на уровень и качество жизни. Уровень жизни среднестатистического жителя нашего региона значительно улучшается в последние годы. Человек, который удовлетворил свои первоочередные физические потребности, начинается задумываться о своей социальной защищенности. На это своевременно должны реагировать страховые организации. Предоставляя свои услуги, страховщики должны учитывать индивидуальные потребности конкретного клиента. Таким образом, наблюдается клиентоориентированность страховых компаний, порождаемая возникшей конкуренцией среди страховщиков.

Рассматривая рынок страховых услуг можно сделать вывод о том, что рынок страхования жизни в Республике Мордовия развит слабо и не набрал еще большие обороты. Страховщики, которые занимают ведущие позиции в области личного страхования, являются филиалами и представительствами крупных компаний, расположенных в областных центрах и столице страны. В Республике Мордовия страхованием жизни занимается 6 компаний. Большую долю в этом сегменте занимают Росгосстрах – Жизнь (55,35 %), Росгосстрах – Поволжье (10,49 %), и Русский Стандарт страхование (16,96 %).

Более развит рынок страхования от несчастных случаев и добровольного медицинского страхования. Данный сегмент представлен следующими компаниями: Росгосстрах – Поволжье (28,23 %), Уралсиб (9,48%), Альфастрахование (8,32 %), Военно-страховая компания (18,10 %), Чешская страховая компания (9,86), ЖАСО (12,31 %).

Необходимо развивать такой сегмент страхового рынка как накопительное страхование жизни, которое представляет собой обеспечение страхователю высокой страховой защиты плюс накопления. Опыт зарубежных стран показывает, что этот вид страхования необходимо стимулировать. Программы накопительного страхования жизни позволяют укрепить экономическую стабильность общества, мобилизуя сбережения в виде страховых премий и переводя их в инвестиции, тем самым повышая эффективность инструмента страхования с позиции обеспечения социальной безопасности жителей республики.

В Мордовии данный вид страхования не распространен, так как в нашей стране отсутствуют законы, позволяющие предлагать инвестиционное страхование жизни. На отечественном рынке предлагаются программы, которые компании смогли адаптировать в рамках действующего законодательства. Это немного похоже на то, что предлагается западными страховыми компаниями. На Западе данные программы занимают 50-70% рынка страхования жизни.

Причинами отставания нашего рынка страхования жизни от западного являются отсутствие внимания к рынку со стороны государства, отсутствие спроса на длинные деньги в России в целом, а также отсутствие участия пенсионных денег в отрасли страхования жизни, в отличие от сегмента негосударственных пенсионных фондов.

В России была разработана Стратегия развития индустрии страхования жизни. Данная Стратегия раскрывает способы вклада страхования жизни в решение следующих задач:

― создание эффективной пенсионной системы на принципах страхования и накопления;

― обеспечение конкрентоспособности финансовых рынков РФ;

― создание новых финансовых инструментов для населения;

― обеспечение лидирующих позиций на финансовых рынках евроазиатского пространства.

Выполнение данных задач позволит не только повысить конкурентоспособности страхового рынка, но и обеспечить необходимую социальную защиту населения Мордовии.

Еще одним фактором, влияющим социальную защищенность, является имущественное страхование. С каждым годом в Республике Мордовия увеличивается число жителей, желающих застраховать свое имущество от несчастных случаев, стихийных бедствий, коммунальных аварий. Поэтому наиболее востребованными являются страхование недвижимости и автострахование. Одной из главных проблем страхования имущества в республике является определение страховой стоимости. Страхователь экономит на страховом взносе и заключает контракт на сумму ниже действительной стоимости страхуемого объекта. В результате после наступления страхового случая страховая выплата предоставляется в недостаточном размере и полностью возместить ущерб не удается. В таком случае страхование утрачивает свое предназначение и как результат снижается социальная защищенность населения.

Также у страхователей наблюдается низкая страховая культура, которая тормозит развитие рынка страхования Республики Мордовия. Одна из главных ошибок страхователей является игнорирование риска. Так, в основном страхуют от пожара и противоправных деяний, полагая, что имущество остальным рискам не подвергнется.

Таким образом, в регионе наблюдается хроническая неудовлетворенность населения качеством жизни, поэтому для повышения чувства защищенности жителей республики необходимо более активно развивать страхование. Однако страховой рынок в Республике Мордовия развит слабо, и можно выделить факторы, которые влияют на данную ситуацию:

• -    низкий платежеспособный спрос населения Республики Мордовия на страховые услуги;

• -    нехватка опыта в использовании страховых услуг;

• -    низкая страховая культура населения;

• -    плохо развитая инфраструктура страхового рынка;

• -    отсутствие региональных страховщиков на рынке страховых услуг Республики Мордовия.

Страхование обладает достаточным потенциалом для социальной защиты населения, однако из-за влияния ряда факторов, выделенных в отраслях страхования, данный инструмент развит в республике не в полной мере.