Анализ рынка потребительского кредитования в России

В настоящее время рынок потребительского кредитования часто трактуется как абстракция, под которой понимается общее наименование группы потребителей, объединенных либо географическим положением, либо потребностями, порождающими спрос. Предложение кредитов физическим лицам формируют банки на основе изучения потребностей реальных и потенциальных потребителей, которые предъявляют спрос на данный вид банковского продукта.

Ценой кредита физическим лицам выступает процент. В таблице 1.

приведены средние ставки на банковские кредиты в 2012 году.

Таблица 1.

Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях в 2012 году

Из таблицы 1 видно, что кредиты физическим лицам на срок от 91 дня до 180 дней являются наиболее дорогим видом кредитов в 2012 году. Поэтому, важнейшей особенностью российского рынка кредитования физических лиц можно назвать высокий уровень процентов по кредиту. Также, важнейшей особенностью кредитов физическим лицам в России является их доступность и вследствие этого их массовость, именно поэтому банки увеличивают премию за риск невозврата потребительских кредитов.

Уровень процентных ставок по банковским кредитам значительно превышающих ставку рефинансирования является негативным фактором для развития экономики. Такая ситуация сложилась под влиянием следующих причин:

• -    острый дефицит долгосрочных и среднесрочных кредитных ресурсов. У всех российских банков слишком мало «длинных ресурсов» (подавляющее большинство пассивов удается получить на короткие периоды времени) для того, чтобы они могли выдавать кредиты не только на короткие и средние, но при необходимости и на большие сроки (свыше 3–5 лет);

• -    отсутствие нормальной конкурентной среды на финансовом рынке. Если рынок оказывается не очень конкурентным, то у банка всегда есть возможность кредитовать обращающегося за дефицитным кредитом по более высокой ставке. А дефицит не дает экономике стабильно развиваться. По состоянию на октябрь 2012 года на рынке действует 961 банк, но конкуренция определяется не количеством, а условиями работы банков, которые очень различаются. Некоторые банки получают явные или неявные преференции от государства (например, Сбербанк, ВТБ), имеет широкую сеть филиалов и могут себе позволить за счет эффекта масштаба другой уровень затрат. Кроме того, на банки возложены функции по налоговому и валютному контролю, по финансовому мониторингу – все они требуют существенных трудозатрат, которые не оплачиваются государством.

Основными тенденциями кредитования физических лиц является:

• -    развитие потребительского кредитования опережающими темпами, так как данный вид кредитов физическим лицам является одним из приоритетных направлений развития отечественных банков. Все больше и больше банков в России приходит на рынок потребительского кредитования, предлагая свои варианты схем кредитования физических лиц;

• -    повышение роли кредитов физическим лицам в банковском портфеле;

• -    увеличение количества видов кредитов физическим лицам, усложнение их содержания и свойств;

• -    повышение финансовой грамотности населения, и как следствие, усиление конкуренции и улучшение условий кредитования физических лиц;

• -    совершенствование существующих видов потребительского кредита и, что более важно – увеличению объема предоставляемых кредитов.

Наиболее популярной услугой в последнее время на российском рынке становится потребительский кредит, под которым понимается продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.).

Ипотечное кредитование в России развивалось бурно, сложно и через большие трудности. Жилищная сфера остается одной из наиболее проблемных областей экономики и социальной сферы. На сегодняшний момент банки предлагают две основные программы – кредитование на покупку жилья на вторичном рынке и инвестиционную программу, рассчитанную на тех, кто хочет купить квартиру в строящемся доме.

Автокредитование – составная часть потребительского кредитования. Автокредит – целевой кредит на покупку автомобиля.

Как уже было указано, кредиты на покупку транспортных средств выделяются банками в отдельную группу.

Интересной и перспективной для России может стать такая разновидность потребительских кредитов, как кредиты на образование (образовательные кредиты), однако данный вид кредита не достаточно развит и не пользуется спросом у граждан России.

В целом, кредитование физических лиц является одним из перспективных, но еще далеко не освоенных направлений деятельности российских коммерческих банков. Развитие потребительского кредитования на Западе обусловлено не только постоянным и растущим спросом на эту услугу, но еще и тем, что в развитых странах созданы необходимые макроэкономические,     политические,     юридические     условия, способствующие, с одной стороны, увеличению потребительского спроса, а следовательно, развитию экономики, а с другой – повышению уровня жизни населения.

Таким образом, роль кредита физическим лицам в экономике весьма значительна и многогранна и проявляется как на макроуровне, так и на уровне отдельных людей: кредит физическим лицам содействует непрерывности воспроизводственного процесса, участвует в регулировании процесса воспроизводства; прямо влияет на товарно-денежную сбалансированность экономики; способствует сокращению затрат на организацию денежного оборота в масштабах общества, удешевляет всю систему денежного обращения; повышает жизненный уровень населения; создает благоприятные условия для развития международных экономических связей. Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития.

Объем кредитов, депозитов и прочих размещенных средств банками России, в млрд.руб.

Кредиты физическим лицам во многом формируют активы банковской системы России, а значит являются важнейшей целью кредитной политики банка, которая заключается в определении приоритетных направлений развития и совершенствования банковской деятельности в процессе аккумуляции и инвестирования кредитных ресурсов, развитии кредитного процесса и повышении его эффективности.

Подводя итог, следует сказать, что российские граждане в целом - добросовестные заемщики, что видно по объемам просроченной задолженности несмотря на то, что опыт кредитования для большинства оказался новым и зачастую люди брали кредит, не понимая условий договора и не представляя себе его последствий. Сегодня крайне важно, чтобы для как можно большего количества граждан опыт пользования кредитом завершился успешно - не судом, не банкротством, не общением с коллекторами, а плановой выплатой долга. Сохранение доверия клиентов повлияет на будущее всего рынка кредитов для частных лиц. Кредиты физическим лицам составляют существенную часть активов банковской системы, а в условиях нестабильности особенно важным становится вопрос оценки кредитоспособности заемщиков, под вопрос ставится эффективность теоретически обоснованных методик анализа кредитоспособности.