Анализ системы страхования вкладов и деятельности АСВ: перспективы страхования вкладов в современной банковской системе РФ

В современных условиях рыночной экономики одним из ключевых способов сбережения денежных средств является банковский депозит. Посредством вкладов происходит мобилизация временно свободных денежных средств банковской системе и их дальнейшая трансформация в производственные инвестиции, что позволяет предоставлять потребительские ссуды населению, а также удовлетворяет потребность банковской системы в основном и оборотном капитале. Для поддержания социально-экономических интересов и высокого уровня доверия граждан к данному способу сбережений в большинстве крупных стран функционирует система страхования вкладов, которая обеспечивает стабильность банковской системы и доверие населения к финансово-кредитным организациям.

В условиях рыночной экономики крупные финансово-кредитная организации несут обязанность обеспечивать сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» [1]. Возврат вкладов граждан путем обязательного страхования гарантируется в случае отзыва (аннуляции) ЦБ РФ лицензии банка, где был размещен депозит или после введения моратория на удовлетворение требований других кредиторов банка. С 2003 года страхование вкладов физических лиц в банках РФ обеспечивает АСВ - Агентство страхования вкладов. Коммерческие банки регулярно отчисляют в АСВ страховые взносы в размере 0,1% от суммы всех депозитов. Таким образом, клиенты лично не осуществляют дополнительную оплату по страхованию депозита, а данную обязанность выполняет банк по базовой, дополнительной или повышенной дополнительной ставке на основании действующего законодательства.

Согласно законодательству Агентство страхования вкладов Страхованию подлежат денежные средства, размещенные на счетах физических лиц коммерческого банка, а страховой случай по вкладам в банке наступает после принятия соответствующего решения Центральным Банком РФ [2]. Так, с 29 декабря 2014 года вкладчик может получить назад свой вклад (не более 1,4 миллиона рублей), не дожидаясь процедуры банкротства кредитной организации. Формируется реестр вкладчиков банков, утративших лицензию, который передается в АСВ. Если коммерческий банк будет не способен выполнять свои обязательства перед вкладчиками по причине временных экономических трудностей или полного банкротства, первые выплаты по депозитам производятся спустя 14 дней с момента объявления банкротства кредитной организации. С начала действия программы по страхованию вкладов максимальный размер компенсации по вкладам в закрытых банках увеличился в 14 раз по сравнению с первоначальным (100 тыс. руб.). Выплата возмещения по страховому случаю осуществляться в наличной форме, либо путем перечисления средств на указанный счет физического лица.

Следует отметить, что страхование депозита происходит автоматически при его открытии в банке-участнике системы страхования вкладов (ССВ), список банков-участников и банков, исключенных из системы страхования, опубликован на официальном сайте АСВ. В первую очередь, в ССВ входят такие крупные финансово-кредитные организации, как ПАО "Сбербанк России", ПАО Банк ВТБ, АО "АЛЬФАБАНК", АО Газпромбанк. Размер страховой ответственности АСВ (потенци- альных обязательств по выплате страхового возмещения) в 2017 году увеличился с 67,8 до 69,2% застрахованных вкладов, а без учёта ПАО Сбербанк – с 61,8 до 64,1% [4].

Согласно анализу рынка вкладов в 2017 году объём средств населения в банках составляет 25 987,4 млрд. руб., что на 1787,1 млрд. руб. больше, чем в 2016 году (24200,3 млрд. руб.). По данным АСВ в 2017 году объём застрахованных средств населения в банках (с учётом средств индивидуальных предпринимателей) увеличился на 2 012,4 млрд руб. (в 2016 году – на 1 130,7 млрд руб.), что позволяет говорить о положительной динамике ежедневных приростов вкладов в целом [4]. Согласно данным рис. 1 в отчётном году на 23,2 % по сравнению с 2016 годом увеличилось количество вклады вблизи максимального размера страхового возмещения:

Рис. 1. Структура вкладов по размеру [По данным АСВ]

Как мы видим, также заметно увеличилось количество вкладов в размере от 3 млн. руб. до 5 млн. руб., а также от 1 млн. руб. до 1,4 млн. руб. на 9,9% и 21,1% соответственно. По оценкам АСВ, реальная доходность вкладов будет оставаться положительной по отношению к уровню инфляции.

В июне 2018 года на Международном финансовом конгрессе в Санкт-Петербурге Председатель Центрального Банка России Э.С. Набиуллина предположила возможность расширения системы страхования вкладов в РФ. «Мы считаем возможным расширение страхования на малый бизнес и в том, что касается физических лиц. Увеличить сумму возмещения можно в той ситуации, когда вкладчик не имел возможности контролировать ситуацию. В социальных ситуациях», – отметила Набиуллина. Агентство по страхованию вкладов выступило с предложением увеличить порог суммы операций физическим лицам до 10 млн. рублей, в том числе относительно страхования социальных пособий, пенсий, наследства, других выплат, что говорит о расшире- нии системы страхования вкладов в сфере социальной защиты населения.

Таким образом, в отчетном году система страхования вкладов оказала положительное влияние на рынок банковских вкладов, способствовала сохранению положительных тенденций в сфере банковских сбережений населения, сложившихся в последние годы. В текущем году наметилась тенденция и перспективы по расширению системы страхования вкладов, что позволит увеличить приток вкладов в банки в конце 2018 года. Установленные границы сферы действия страхования вкладов и деятельности АСВ позволяют определить порядок возмещения при наступлении страхового случая для всех субъектов процесса. Поэтому система страхования вкладов нуждается в дальнейшем развитии, так как она является эффективным инструментом, который позволяет защищать интересы вкладчиков и обеспечивать относительно стабильную работу банков в условиях экономической нестабильности мировой экономики.