Анализ современного состояния банковского кредитования населения

Автор: Яворская Н.М.

Журнал: Мировая наука @science-j

Рубрика: Основной раздел

Статья в выпуске: 11 (20), 2018 года.

Бесплатный доступ

В статье определена роль банковского кредитования населения. Проведен анализ объемов выданных населению кредитов. Определена взаимосвязь между объемом выданных населению кредитов и такими факторами как: реальные доходы населения, уровень безработицы и средневзвешенные процентные ставки по кредитам банков.

Кредитование, банковское кредитование населения, реальные доходы населения, уровень безработицы, средневзвешенные процентные ставки по кредитам

Короткий адрес: https://sciup.org/140263198

IDR: 140263198

Текст научной статьи Анализ современного состояния банковского кредитования населения

Процесс кредитования является одним из необходимых условий развития и нормального функционирования банковской системы и экономики страны в целом.

Одним из видов банковского кредитования является кредитование населения. На сегодняшний день банковское кредитование населения получило очень широкое распространение. Для банков это одно из приоритетных и доходных направлений деятельности. Для населения это возможность удовлетворить свои потребности без предварительного накопления денежных средств в течение длительного периода времени.

Во время кризиса 2014 – 2015 гг. банки значительно сократили объемы кредитования населения на фоне изменения ключевой ставки Банка России, роста просроченной задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам, а также на фоне сокращения реальных доходов населения1. Однако, за последние три года ситуация изменилась в лучшую сторону, чему способствовал ряд факторов.

Таблица 1.

Анализ динамики объема кредитов, предоставленных физическим лицам в 2016-2018 гг., в млн. руб.

1.01.2016

1.01.2017

Изменение

1.01.2018

Изменение

1.01.2018 /

1.01.2016

Всего, в том числе:

5 861 351

7 210 282

1 348 931

9 233 726

2 023 444

3 372 375

в рублях

5 765 755

7 100 623

1 334 868

9 132 509

2 031 886

3 366 754

в ин. валюте и драг. металлах

95 595

109 659

14 064

101 217

-8 442

5 622

Источник [составлено автором по данным Банка России].

Объем кредитов, выданных населению, в целом за исследуемый период увеличился на 3 372 375 млн. руб. и по состоянию на 1 января 2018 года достиг объема 9 233 726 млн. руб. Рост объема выданных кредитов наблюдается как по кредитам, выданным в рублях, так и по кредитам, выданным в иностранной валюте. За 2016-2018 гг. кредиты, выданные в рублях, достигли 9 132 509 млн. руб., увеличившись на 3 366 754 млн. руб. Кредиты, выданные в иностранной валюте, увеличились лишь на 5 622 млн. руб. и достигли 101 217 млн. руб. Таким образом, общий рост объема выданных кредитов обусловлен ростом именно рублевых кредитов.

Увеличение объемов выдачи банковских кредитов населению связало в первую очередь с изменением ключевой ставки Банка России, значение которой за период с 29 января 2016 года по 15 декабря 2017 года снизилось на 3,50% (с 11,00% годовых до 7,50% соответственно).

Снижение ключевой ставки Регулятора повлекло изменения процентных ставок коммерческих банков.

■ до 1 года

■ свыше 1 года

Рисунок 1. Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, выдаваемым физическим лицам

Источник [составлено автором по данным Банка России].

В целом за период наблюдается снижение средневзвешенных процентных ставок по кредитам, выдаваемым населению. Ставки по кредитам, выдаваемым на срок до года, снизились на 2,41 п.п. с 20,15% до 17,74% годовых. Ставки по кредитам, выдаваемым на срок свыше одного года, снизились на 2,43 п.п. с 15,3% до 12,87% годовых. Данная тенденция непосредственно влияет на увеличение объемов выдаваемых кредитов, так как население привлекает выгода в виде удешевленных кредитов.

Рост объемов банковского кредитования населения происходят на фоне роста реальных доходов населения и снижения уровня безработицы.

Таблица 2.

Анализ динамики реальных располагаемых доходов населения за 2016-

2017 гг.

2016 год , %

2017 год, %

Изменение 2017/2016

I квартал

96,7

73,7

99,5

76,6

2,8

2,9

II квартал

94,6

112,3

97,1

109,5

2,5

-2,8

III квартал

93,1

99,7

98,0

100,7

4,9

1,0

IY квартал

93,3

116,1

99,0

117,3

5,7

1,2

Год

-

94,2

-

98,3

-

4,1

Источник [составлено автором по данным Росстата].

Так, по данным Росстата реальные располагаемые денежные доходы населения РФ в целом за 2017 год относительно 2016 года выросли на 4,1 %. Однако стоит отметить, что во 2 квартале 2017 года наблюдается падение реальных денежных доходов населения по сравнению с аналогичным периодом 2016 года.

Кроме того, зафиксирован рост среднемесячной номинальной заработной платы на 2 458 рублей с 36 709 рублей в 2016 году до 39 167 рублей в 2017 году.

Общая численность безработных в России за период 2015-2018 гг. снизилась на 360 тысяч человек и составила 3 миллиона 893 тысяч человек на 1 января 2018 года.

Общая численность безработных

;    Общая численность безработных в

РФ

Рисунок 2. Анализ динамики общей численности безработных в РФ за 2015-2018 гг.

Источник [составлено автором по данным Росстата].

Стоит отметить, что наиболее резкое снижение числа безработных произошло в 2017 году по сравнению с 2016 годом. Так, численность безработных за этот период сократилась на 277 тысяч человек.

Сокращение числа безработных непосредственно влияет на уровень безработицы. По данным Росстата за период 2015-2018 года уровень безработицы снизился на 0,5 п.п. и на 1 января 2018 года составил 5,1%.

Таким образом, на данный момент потребительское настроение россиян улучшается. Очевидно, что такие факты как: снижение банками средневзвешенных процентных ставок по выдаваемым кредитам, рост реальных доходов населения и снижения уровня безработицы, рост среднемесячной заработной платы и снижение количества безработных оказывают положительное влияние на кредитоспособность и платежеспособность физических лиц, а значит и состояние банковского кредитования населения в текущей и среднесрочной перспективе.

Список литературы Анализ современного состояния банковского кредитования населения

  • Ваганова А. В. Анализ современного состояния банковского кредитования населения в России // Молодой ученый. - 2016. - №20. - С. 275-277. - URL https://moluch.ru/archive/124/34314/ (дата обращения: 25.10.2018).
  • Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Н. П. Белотелова, Ж. С. Белотелова. - 4-е изд. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2018. - 400 с.
  • Официальный сайт Банка России. // [Электронный ресурс]. - Режим доступа: URL: http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?Month =01&Year =2015 &TblID=302-02M (дата обращения 23.10.2018).
  • Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики. // [Электронный ресурс]. - Режим доступа: URL:http://www.gks.ru /wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/ wages/labour_force/# (дата обращения 24.10.2018).
  • Юманова Н.Н., Кузнецов С.А. Анализ современного состояния банковского кредитования населения // Международный научно-исследовательский журнал. - 2016. - №1. - с. 138-140. - URL https://research-journal.org/en/economics-en/analiz-sovremennogo-sostoyaniya-bankovskogo-kreditovaniya-naseleniya/ (дата обращения: 25.10.2018).
Статья научная