Анализ современного состояния банковского кредитования населения

Процесс кредитования является одним из необходимых условий развития и нормального функционирования банковской системы и экономики страны в целом.

Одним из видов банковского кредитования является кредитование населения. На сегодняшний день банковское кредитование населения получило очень широкое распространение. Для банков это одно из приоритетных и доходных направлений деятельности. Для населения это возможность удовлетворить свои потребности без предварительного накопления денежных средств в течение длительного периода времени.

Во время кризиса 2014 – 2015 гг. банки значительно сократили объемы кредитования населения на фоне изменения ключевой ставки Банка России, роста просроченной задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам, а также на фоне сокращения реальных доходов населения1. Однако, за последние три года ситуация изменилась в лучшую сторону, чему способствовал ряд факторов.

Таблица 1.

Анализ динамики объема кредитов, предоставленных физическим лицам в 2016-2018 гг., в млн. руб.

	1.01.2016	1.01.2017	Изменение	1.01.2018	Изменение	1.01.2018 / 1.01.2016
Всего, в том числе:	5 861 351	7 210 282	1 348 931	9 233 726	2 023 444	3 372 375
в рублях	5 765 755	7 100 623	1 334 868	9 132 509	2 031 886	3 366 754
в ин. валюте и драг. металлах	95 595	109 659	14 064	101 217	-8 442	5 622

Источник [составлено автором по данным Банка России].

Объем кредитов, выданных населению, в целом за исследуемый период увеличился на 3 372 375 млн. руб. и по состоянию на 1 января 2018 года достиг объема 9 233 726 млн. руб. Рост объема выданных кредитов наблюдается как по кредитам, выданным в рублях, так и по кредитам, выданным в иностранной валюте. За 2016-2018 гг. кредиты, выданные в рублях, достигли 9 132 509 млн. руб., увеличившись на 3 366 754 млн. руб. Кредиты, выданные в иностранной валюте, увеличились лишь на 5 622 млн. руб. и достигли 101 217 млн. руб. Таким образом, общий рост объема выданных кредитов обусловлен ростом именно рублевых кредитов.

Увеличение объемов выдачи банковских кредитов населению связало в первую очередь с изменением ключевой ставки Банка России, значение которой за период с 29 января 2016 года по 15 декабря 2017 года снизилось на 3,50% (с 11,00% годовых до 7,50% соответственно).

Снижение ключевой ставки Регулятора повлекло изменения процентных ставок коммерческих банков.

■ до 1 года

■ свыше 1 года

Рисунок 1. Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, выдаваемым физическим лицам

Источник [составлено автором по данным Банка России].

В целом за период наблюдается снижение средневзвешенных процентных ставок по кредитам, выдаваемым населению. Ставки по кредитам, выдаваемым на срок до года, снизились на 2,41 п.п. с 20,15% до 17,74% годовых. Ставки по кредитам, выдаваемым на срок свыше одного года, снизились на 2,43 п.п. с 15,3% до 12,87% годовых. Данная тенденция непосредственно влияет на увеличение объемов выдаваемых кредитов, так как население привлекает выгода в виде удешевленных кредитов.

Рост объемов банковского кредитования населения происходят на фоне роста реальных доходов населения и снижения уровня безработицы.

Таблица 2.

Анализ динамики реальных располагаемых доходов населения за 2016-

2017 гг.

	2016 год , %		2017 год, %		Изменение 2017/2016
I квартал	96,7	73,7	99,5	76,6	2,8	2,9
II квартал	94,6	112,3	97,1	109,5	2,5	-2,8
III квартал	93,1	99,7	98,0	100,7	4,9	1,0
IY квартал	93,3	116,1	99,0	117,3	5,7	1,2
Год	-	94,2	-	98,3	-	4,1

Источник [составлено автором по данным Росстата].

Так, по данным Росстата реальные располагаемые денежные доходы населения РФ в целом за 2017 год относительно 2016 года выросли на 4,1 %. Однако стоит отметить, что во 2 квартале 2017 года наблюдается падение реальных денежных доходов населения по сравнению с аналогичным периодом 2016 года.

Кроме того, зафиксирован рост среднемесячной номинальной заработной платы на 2 458 рублей с 36 709 рублей в 2016 году до 39 167 рублей в 2017 году.

Общая численность безработных в России за период 2015-2018 гг. снизилась на 360 тысяч человек и составила 3 миллиона 893 тысяч человек на 1 января 2018 года.

Общая численность безработных

;    Общая численность безработных в

РФ

Рисунок 2. Анализ динамики общей численности безработных в РФ за 2015-2018 гг.

Источник [составлено автором по данным Росстата].

Стоит отметить, что наиболее резкое снижение числа безработных произошло в 2017 году по сравнению с 2016 годом. Так, численность безработных за этот период сократилась на 277 тысяч человек.

Сокращение числа безработных непосредственно влияет на уровень безработицы. По данным Росстата за период 2015-2018 года уровень безработицы снизился на 0,5 п.п. и на 1 января 2018 года составил 5,1%.

Таким образом, на данный момент потребительское настроение россиян улучшается. Очевидно, что такие факты как: снижение банками средневзвешенных процентных ставок по выдаваемым кредитам, рост реальных доходов населения и снижения уровня безработицы, рост среднемесячной заработной платы и снижение количества безработных оказывают положительное влияние на кредитоспособность и платежеспособность физических лиц, а значит и состояние банковского кредитования населения в текущей и среднесрочной перспективе.