Анализ современного состояния банковского кредитования населения
Автор: Яворская Н.М.
Журнал: Мировая наука @science-j
Рубрика: Основной раздел
Статья в выпуске: 11 (20), 2018 года.
Бесплатный доступ
В статье определена роль банковского кредитования населения. Проведен анализ объемов выданных населению кредитов. Определена взаимосвязь между объемом выданных населению кредитов и такими факторами как: реальные доходы населения, уровень безработицы и средневзвешенные процентные ставки по кредитам банков.
Кредитование, банковское кредитование населения, реальные доходы населения, уровень безработицы, средневзвешенные процентные ставки по кредитам
Короткий адрес: https://sciup.org/140263198
IDR: 140263198
Текст научной статьи Анализ современного состояния банковского кредитования населения
Процесс кредитования является одним из необходимых условий развития и нормального функционирования банковской системы и экономики страны в целом.
Одним из видов банковского кредитования является кредитование населения. На сегодняшний день банковское кредитование населения получило очень широкое распространение. Для банков это одно из приоритетных и доходных направлений деятельности. Для населения это возможность удовлетворить свои потребности без предварительного накопления денежных средств в течение длительного периода времени.
Во время кризиса 2014 – 2015 гг. банки значительно сократили объемы кредитования населения на фоне изменения ключевой ставки Банка России, роста просроченной задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам, а также на фоне сокращения реальных доходов населения1. Однако, за последние три года ситуация изменилась в лучшую сторону, чему способствовал ряд факторов.
Таблица 1.
Анализ динамики объема кредитов, предоставленных физическим лицам в 2016-2018 гг., в млн. руб.
1.01.2016 |
1.01.2017 |
Изменение |
1.01.2018 |
Изменение |
1.01.2018 / 1.01.2016 |
|
Всего, в том числе: |
5 861 351 |
7 210 282 |
1 348 931 |
9 233 726 |
2 023 444 |
3 372 375 |
в рублях |
5 765 755 |
7 100 623 |
1 334 868 |
9 132 509 |
2 031 886 |
3 366 754 |
в ин. валюте и драг. металлах |
95 595 |
109 659 |
14 064 |
101 217 |
-8 442 |
5 622 |
Источник [составлено автором по данным Банка России].
Объем кредитов, выданных населению, в целом за исследуемый период увеличился на 3 372 375 млн. руб. и по состоянию на 1 января 2018 года достиг объема 9 233 726 млн. руб. Рост объема выданных кредитов наблюдается как по кредитам, выданным в рублях, так и по кредитам, выданным в иностранной валюте. За 2016-2018 гг. кредиты, выданные в рублях, достигли 9 132 509 млн. руб., увеличившись на 3 366 754 млн. руб. Кредиты, выданные в иностранной валюте, увеличились лишь на 5 622 млн. руб. и достигли 101 217 млн. руб. Таким образом, общий рост объема выданных кредитов обусловлен ростом именно рублевых кредитов.
Увеличение объемов выдачи банковских кредитов населению связало в первую очередь с изменением ключевой ставки Банка России, значение которой за период с 29 января 2016 года по 15 декабря 2017 года снизилось на 3,50% (с 11,00% годовых до 7,50% соответственно).
Снижение ключевой ставки Регулятора повлекло изменения процентных ставок коммерческих банков.

■ до 1 года
■ свыше 1 года
Рисунок 1. Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, выдаваемым физическим лицам
Источник [составлено автором по данным Банка России].
В целом за период наблюдается снижение средневзвешенных процентных ставок по кредитам, выдаваемым населению. Ставки по кредитам, выдаваемым на срок до года, снизились на 2,41 п.п. с 20,15% до 17,74% годовых. Ставки по кредитам, выдаваемым на срок свыше одного года, снизились на 2,43 п.п. с 15,3% до 12,87% годовых. Данная тенденция непосредственно влияет на увеличение объемов выдаваемых кредитов, так как население привлекает выгода в виде удешевленных кредитов.
Рост объемов банковского кредитования населения происходят на фоне роста реальных доходов населения и снижения уровня безработицы.
Таблица 2.
Анализ динамики реальных располагаемых доходов населения за 2016-
2017 гг.
2016 год , % |
2017 год, % |
Изменение 2017/2016 |
||||
I квартал |
96,7 |
73,7 |
99,5 |
76,6 |
2,8 |
2,9 |
II квартал |
94,6 |
112,3 |
97,1 |
109,5 |
2,5 |
-2,8 |
III квартал |
93,1 |
99,7 |
98,0 |
100,7 |
4,9 |
1,0 |
IY квартал |
93,3 |
116,1 |
99,0 |
117,3 |
5,7 |
1,2 |
Год |
- |
94,2 |
- |
98,3 |
- |
4,1 |
Источник [составлено автором по данным Росстата].
Так, по данным Росстата реальные располагаемые денежные доходы населения РФ в целом за 2017 год относительно 2016 года выросли на 4,1 %. Однако стоит отметить, что во 2 квартале 2017 года наблюдается падение реальных денежных доходов населения по сравнению с аналогичным периодом 2016 года.
Кроме того, зафиксирован рост среднемесячной номинальной заработной платы на 2 458 рублей с 36 709 рублей в 2016 году до 39 167 рублей в 2017 году.
Общая численность безработных в России за период 2015-2018 гг. снизилась на 360 тысяч человек и составила 3 миллиона 893 тысяч человек на 1 января 2018 года.
Общая численность безработных

; Общая численность безработных в
РФ
Рисунок 2. Анализ динамики общей численности безработных в РФ за 2015-2018 гг.
Источник [составлено автором по данным Росстата].
Стоит отметить, что наиболее резкое снижение числа безработных произошло в 2017 году по сравнению с 2016 годом. Так, численность безработных за этот период сократилась на 277 тысяч человек.
Сокращение числа безработных непосредственно влияет на уровень безработицы. По данным Росстата за период 2015-2018 года уровень безработицы снизился на 0,5 п.п. и на 1 января 2018 года составил 5,1%.
Таким образом, на данный момент потребительское настроение россиян улучшается. Очевидно, что такие факты как: снижение банками средневзвешенных процентных ставок по выдаваемым кредитам, рост реальных доходов населения и снижения уровня безработицы, рост среднемесячной заработной платы и снижение количества безработных оказывают положительное влияние на кредитоспособность и платежеспособность физических лиц, а значит и состояние банковского кредитования населения в текущей и среднесрочной перспективе.
Список литературы Анализ современного состояния банковского кредитования населения
- Ваганова А. В. Анализ современного состояния банковского кредитования населения в России // Молодой ученый. - 2016. - №20. - С. 275-277. - URL https://moluch.ru/archive/124/34314/ (дата обращения: 25.10.2018).
- Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Н. П. Белотелова, Ж. С. Белотелова. - 4-е изд. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2018. - 400 с.
- Официальный сайт Банка России. // [Электронный ресурс]. - Режим доступа: URL: http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?Month =01&Year =2015 &TblID=302-02M (дата обращения 23.10.2018).
- Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики. // [Электронный ресурс]. - Режим доступа: URL:http://www.gks.ru /wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/ wages/labour_force/# (дата обращения 24.10.2018).
- Юманова Н.Н., Кузнецов С.А. Анализ современного состояния банковского кредитования населения // Международный научно-исследовательский журнал. - 2016. - №1. - с. 138-140. - URL https://research-journal.org/en/economics-en/analiz-sovremennogo-sostoyaniya-bankovskogo-kreditovaniya-naseleniya/ (дата обращения: 25.10.2018).