Анализ технологий, предлагаемых на современном рынке бесконтактных платежей

Большая часть платежей, осуществляемая людьми между собой и платежами в интернете, обрабатывается традиционными глобальными игроками Visa и MasterCard. Несмотря на то, что в мире сейчас больше 5 млрд. банковских карт, эти компании понимают, что сам инструмент «карта», а ей уже почти 100 лет, должен меняться и, в принципе понятно в какую сторону, потому что смартфонов в мире на руках у пользователей несколько миллиардов.

В ближайшем будущем телефон или другой носимый гаджет сможет полностью заменить ваш бумажник. Вместо того, чтобы искать нужную кредитную или дебетовую карту, всё что вам будет нужно сделать, это поднести Ваше устройство к терминалу. Мощные IT гиганты, как Apple, Samsung и Google понимают важность момента и предлагают рынку свои собственные решения.

Сама технология бесконтактных платежей появилась достаточно давно — в середине 2000-х годов, но широкое распространение она получила в связи с массовым распространением соответствующего оборудования и предоставлением, совместно с международными платежными системами, готовой инфраструктуры, обеспечивающей для конечных бенефициаров (банков) абсолютно прозрачную технологию размещения своих карт на телефонах.

По данным исследовательской компании Gartner, мировой рынок мобильных платежей принесет в 2017 г. 720 млрд, долл., по сравнению с 235 млрд в 2014 г. Недавний опрос, проведенный CreditCards.com показал, что только 17 % респондентов готовы использовать свой смартфон для оплаты "всегда" или "большую часть времени." Это, безусловно, говорит о том, что рынок бесконтактных платежей находится в стадии становления и не собирается останавливаться, отчасти потому, что на рынке бесконтактных платежей так много игроков предлагают множество различных решений.

Так как еще не известно во что может перерасти мир бесконтактных платежей в данной статье предлагаю рассмотреть предложения компаний, которые конкурируют на рынке «мобильных бумажников», выделить их сильные и слабые стороны.

Механизм регистрации кредитной карты в Apple Pay, Samsung Pay и Android Pay примерно одинаков. Вам необходимо только внести данные в специальное приложение, а при оплате подтвердить ваше согласие с помощью отпечатка пальца.

Apple Pay.

Основная доля операций по банковским картам в Америке до настоящего времени приходилась на операции, совершенные по магнитной полосе. Предложенная компанией Apple платежная система Apple Pay, работающая на ОС IOS, базируется на стандартных технологиях платежных систем Visa и MasterCard и технологии размещения платежного банковского приложения на встроенном в телефон элементе безопасности Система, предлагаемая Apple построена на основе меток. Вместо обычных номеров кредитных карт, Apple Pay генерирует отличный номер счета устройства, и каждый поставщик присваивает свой собственный номер службы маркеров. Благодаря этому уникальный динамический код безопасности генерируется для каждой сделки заново, в следствии чего, номера кредитных кард не отслеживаются и не хранятся в памяти устройств, где вы совершили оплату.

Владельцы смартфонов iPhone 6/6s/6 Plus/6s Plus и SE, а также примкнувшие к ним пользователи Apple Watch, смогут расплачиваться гаджетами везде, где установлены соответствующие NFC терминалы.

Идентификация пользователя производится при помощи встроенного сканера отпечатков пальцев Touch ID, а в случае с Apple Watch достаточно двойного клика по экрану. Дополнительным фактором защиты является знание Apple о вашем местоположении.

В сотрудничестве с Apple Pay находится более 2500 банков и эмитентов пластиковых карт, в том числе Visa, MasterCard, American Express. А расплатиться можно в более чем 700 000 точек по всему миру.

Что касается России, то корпорация ведет переговоры с рядом российских банков, среди которых «Альфа-Банк», «Райффайзенбанк», Сбербанк, «ВТБ24» и другие. Ожидается, что уже к концу 2016 года Apple сможет договориться с российскими банками и запустить свою платежную систему. Доступна она будет, правда, только клиентам тех банков, которые согласятся сотрудничать с «яблочной» корпорацией.

Главным препятствием к широкому распространению на рынке является то, что NFC терминалы составляют лишь 10 % от всех платежных терминалов в пунктах продаж, а также стоимость NFC-совместимых с Apple Pay терминалов начинается от 500 долл., что в свою очередь существенно ограничивает розничный охват компании.

Samsung Pay

Samsung Pay использует мобильную платежную платформу LoopPay для обеспечения мобильных платежей в практически любой системе точек продаж.

Samsung, помимо основного способа оплаты через NFC, добавила возможность оплаты с эмуляцией магнитной полосы или чипа для терминалов, не поддерживающих бесконтактный формат оплаты. Благодаря этому работа с уже имеющимся парком терминалов существенно расширяет изначальную аудиторию пользователей. На данный момент благодаря платежной системе Samsung Pay можно расплатиться в более чем 30

миллионов торговых точек по всему миру,

Минусом же платежной системы от Samsung является то, что при осуществлении транзакции используются стандартные номера кредитных карт, что в некотором роде ослабляет безопасность использования.

Android-Pay

Система бесконтактных платежей от Google работает на аналогичных принципах, что и системы от Аpple и Samsung, храня в памяти телефона данные о ваших кредитных картах и сохраняя необходимость подтверждения платежа с помощью сканирования отпечатка пальца. Но в отличии от Samsyng Pay, Android Pay использует систему на основе маркеров для защиты пользовательских данных во время транзакций, аналогичную Apple Pay,

Представители компании Google утверждают, что благодаря их платежной системе скоро можно будет расплатиться в более 700 000 точек продаж по всему миру.

Неоспоримым плюсом платежной системы Android Pay является способность работы через любое устройство на ОС Android, что дает большое преимущество перед другими игроками так как доля смартфонов под управление Android составляет 52,3%. А конкуренты в настоящее время ограничены лишь моделями iPhone 6 и Samsung Galaxy S6,

В России инфраструктура приема бесконтактных платежей уже достаточно широка, однако эмиссия такого рода карт пока недостаточна. Именно поэтому сотрудничество российских банков с Apple и Samsung, и Androd безусловно, позволит снизить издержки на эмиссию бесконтактных карт, увеличить их эмиссию и обеспечить привлекательный для конечного пользователя сервис.

Очевидно, что пользователи по всему миру созрели для того, чтобы встретить новые платёжные возможности. В свою очередь, у платёжных систем и технологий, есть будущее, в которое можно смотреть со смелым оптимизмом и уверенностью в востребованности.