Анализ валютных и рублевых депозитов населения России

Вы можете отрицать, но несколько раз в день каждый из нас говорит или думает о деньгах. Они играют важную, если не главную, роль в нашей жизни.

Итак, в течение долгих лет деньги определяют, как товар, который служит всеобщим эквивалентом. Лучше всего сущность денег определяется через их пять основных функций: средства сбережения и накопления, обращения, платежа, меры стоимости и мировые деньги.

Подробнее остановимся на функции денег как средства сбережения и накопления, то есть, когда происходит их временное изъятие из обращения с целью накопления для совершения сделок в будущем. Для выполнения этой функции важно, чтобы деньги сохраняли свою ликвидность.

В наше время при накоплении определенной суммы денег чаще всего прибегают к услугам банков посредством депозитов на краткосрочный или долгосрочный период. Вклады физических лиц являются важнейшим элементом любой финансовой системы.

По видам вносимой валюты депозиты бывают:

• -    рублёвые;

• -    валютные.

Целью данного исследования является анализ валютных и рублёвых депозитов физический лиц за последние несколько лет, а именно период с 2010 по 2016 годы.

Рисунок 1 - Динамика структуры валютных и рублёвых вкладов физических лиц 2010-2016 годы.

Из таблицы 1 наглядно видно, что в 2012 году удельный вес вкладов в иностранной валюте значительно снизился, дело в том, что в период 2008 – 2010 годы, из-за известного нам экономического кризиса 2008 года, наконец курс рубля начал стабилизироваться и укрепляться, что побуждало население делать вклады в национальной валюте.

В свою очередь, 2012 - 2014 годы характеризуются ростом валютных вкладов и их стабилизации удельного веса. И, наконец, в 2015 году снова наметилась тенденция к росту вкладов в валюте в виду сильного ослабления курса рубля и повышения привлекательности сбережений в евро и долларах США. Темп роста валютных вкладов повысился относительно 2014 года на 4% и составил 23,78%.

Итак, динамика ежегодных приростов показывает высокую сберегательную активность населения, несмотря на недоверие к банкам, в связи с отзывом лицензий. Коэффициент прилива средств по депозитам физических лиц составил 2,1242. Это говорит о том, что в 2016 году вклады выросли на 112,42% по сравнению с 2012 годом. Тем не менее, по итогам 2014 года объём депозитов физических лиц наращивается всё медленнее, по сравнению с предыдущими годами. Такое снижение, во-первых, связано с замедлением экономики. Во-вторых, банковский рынок «насыщается» и начинает преобладать эффект накопленной базы. Таким образом, на 2014 год объём вкладов физических лиц составил 19% к размеру ВВП, по сравнению, к примеру, с 25% на 2013 год и 23% на 2012 год.

Таким образом, проведенный анализ депозитов физических лиц позволяет сделать несколько выводов и определить некоторые перспективы развития. Реальные темпы роста депозитов в 2015 году могут оказаться лучше, но в целом останутся на низком уровне. Поддержку темпам роста будет оказывать вступивший в силу закон об увеличении страховых выплат по вкладам до 1,4 млн. руб. Увеличение страховой суммы вселит большую уверенность крупных вкладчиков и владельцев валютных вкладов.

• -    можно прогнозировать умеренный рост сберегательной активности.

• -    ежегодно наибольший удельный вес составляли рублевые вклады, что говорит о доверии населения национальной валюте.

• -    население будет и дальше отдавать предпочтение вкладам в рублёвой валюте, так как рубль начал укреплять свои позиции на международной арене.

Тем не менее, по-прежнему сохраняется вероятность новой паники вкладчиков либо из-за падения курса рубля снова, либо из-за введения дополнительных санкций, что пагубно скажется на темпах роста депозитов.