Андеррайтинг в страховании

Андеррайтинг –это процесс анализа предлагаемых на страхование рисков, принятия решения о страховании того или иного риска и определения адекватной риску тарифной ставки и критерий страхования, принятие рисков на страхование (перестрахование) или отклонение, включающий их оценку, классификацию на страховые или не страховые, определение сроков,размеров и условий покрытия; расчет размеров премии[1].

В связи с чем основными функциями андеррайтинга являются [3]:

• 1.    Оценка рисков. Любой риск характеризуется определенными параметрами: количественными (вероятность ущерба, наибольший возможный ущерб, математическое ожидание ущерба и т. д.) и качественными (качество системы противопожарной безопасности, наличие сигнализации, уровень подготовки и опыт пилотов). Оценка рисков состоит в определении параметров каждого из рисков.

• 2.    Определение адекватного страхового тарифа. Страховые тарифы рассчитываются актуарно, а задача андеррайтера состоит в выборе адекватных повышающих (понижающих) коэффициентов к базовому тарифу, в зависимости от специфики конкретного договора страхования.

• 3.    Определение условий страхования.Одним из инструментов управления прибыль ностью страховой организации, наряду со страховыми тарифами, являются условия страхования (широта страхового покрытия, исключения из страховых событий и т. д.).

• 4.    Формирование прибыльного страхового портфеля. Под страховым портфелем будем понимать сумму всех страховых брутто-премий, полученных (начисленных) на протяжении андеррайтингового года по некоторому виду страхования или по всем видам страхования, за вычетом расходов на привлечение страхователей (агентские и брокерские вознаграждения) и расходов не ведение дела.

Основные тенденции развития страхования связаны с необходимостью создания надежного инструмента защиты интересов человека, общества, страны, субъектов экономической деятельности от рисков.

Страхование принадлежит к числу наиболее устойчивых форм защиты финансово-хозяйственной жизни от многочисленных рисков и представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Основными бизнес-процессами страхования являются маркетинг, разработка страховых услуг,реализация, андеррайтинг, сопровождение контракта, регулирование убытков. Андеррайтинг является ключевым звеном, представляющимв основе всей системы страховых отношений. Он содержится [2]:

• 1.    в принятии на страхование (перестрахование) или отклонении заявленного объекта страхования на основе оценки присущих этому объекту индивидуальных рисков с целью формирования или корректировкикритерий договорастрахования и определения страхового тарифа;

• 2.    разработке мероприятий по защите всего или долистрахового портфеля;

• 3.    разработке и выполнениимероприятий по снижению принятых на страхование (перестрахование) рисков.

Целью андеррайтинга при страховании является воплощения отбора рисков для формирования сбалансированного и рентабельного страхового портфеля по виду страхования и в целом посредством приема на страхование объектов определенного рода и уклонения от приема на страхование других объектов. Андеррайтер (в пределах собственных возможностей) или страховщик вправе отказать в приеме на страхование наиболее рискованных объектов, когда вероятность страховой выплаты и степень ущерба так значительны, что уже не могут рассматриваться как случайное событие.

Ужесточение конкуренции на страховом рынке в России ставит перед андеррайтером задачи [4]:

• 1 . Как со ранить клиентскую базу при функциональной демпинговой политике конкурентов?

• 2 . Как повысить качество страховых услуг?

• 3 . Как со ранить необходимый уровень рентабельности бизнеса?

Андеррайтерскаяполитикав рамках страховых компаний РФ должна учитывать:

• -    финансовые способности с раховщика платить по обязательствам;

• -    взаимосвязь с другими политиками страховщика – тарифной, бюджетной, финансовой, инвестиционной, выплатной, кадровой;

• -    величину рогнозируемого андеррайтерского дохода, стабильность и маневренность портфеля рисков;

• -    политику перестрахования;

• -    объем полномочий андеррайтеров и их мотивацию;

• -    прогноз уровня убыточности, определяющего величину отчислений в фонд больших убытков и величину статистических индексов выплат, а также отклонения фактической суммы убытков от прогноза;

• -    рыночную конъюнктуру;

• -    допустимые общепризнанные нормы дебиторской задолженности;

• -    конфигурации в законодательстве и способности их оперативного учета в политике страховщика;

• -    программы по развитию новых видов страхования [3].

Ведущей проблемой, с которой сталкиваются страховые организации, является необходимость улучшения и совершенствования методов организации и управления процессом андеррайтинга в страховании, которая позволяет оперативно работать с индивидуальными рисками страхователей и улучшать андеррайтерский результат с раховщика.

В связи с чем мероприятия по снижению риска применяемые страховщиками разделяют на организационные (охрана, соблюдение технологии производства, правил эксплуатации промышленного оборудования, соблюдение санитарно-гигиенических норм, отказ от вредных привычек при личном страховании и т.д.) и технические (оснащение объекта страхования техническими системами оповещения, сигнализации, слежения и т.п., укрепление объекта и его конструктивных элементов, проведение профилактических и лечебнооздоровительных мероприятий при личном страховании и т.д.).