Антимонопольное регулирование в области страхования

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений.

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом современного общества. Оно предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, иных непредвиденных событий. Страхование возмещает не только понесенные убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций в национальную экономику.

Сужение конкуренции часто происходит за счет захвата рынков экономическими агентами.

Доминирование на страховом рынке пресекается инструментами антимонопольного регулирования. Основа антимонопольного регулирования состоит из комплекса институциональных норм и правил, создающих конкурентные условия на страховом рынке.

Правовое регулирование конкуренции на российском страховом рынке обеспечивается Законом «О защите конкуренции», постановлениями и распоряжениями Правительства Российской Федерации, нормативными правовыми актами и так далее.

В соответствии с действующим законодательством предметом антимонопольного регулирования является предупреждение и пресечение монополистической деятельности в недобросовестной конкуренции.

Основными направлениями этой деятельности являются:

• -    избежание и предотвращение ограничивающих конкуренцию действий со стороны органов государственной власти;

• -    недопущение злоупотребления хозяйствующим субъектом доминирующего положения;

• -    пресечение ограничивающих конкуренцию соглашений;

• -    запрещение недобросовестной конкуренции.

Негативное воздействие на функционирование хозяйствующих субъектов органами исполнительной и государственной власти на федеральном и региональном уровнях, органами местного самоуправления являются «административными барьерами»

«Административные барьеры» – это препятствия со стороны органов власти и управления. Это необходимость соблюдения установленных административными органами правил, ограничивающих деятельность субъектов на рынке. Подобное влияние вызывает значительное ограничение конкуренции. Законодатель запрещает «принимать акты и осуществлять действия или бездействия, которые приводят к недопущению, ограничению, устранению конкуренции».[2] Исключена возможность согласованных действий административных органов, ограничивающих конкуренцию. Установление административными органами неравных условий конкуренции для субъектов страхового дела оказывает сильное отрицательное влияние на функционирование страхового рынка.

Негативное влияние на конкурентную среду оказывает использование хозяйствующими субъектами доминирующего положения на страховом рынке.

Подобное поведение на рынке может быть результатом соглашения между субъектами или согласования ими действий для определения условий обращения страховой услуги на страховом рынке. Соглашения и согласованные действия субъектов страхового рынка также вызывают ограничение конкуренции. Соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные их действия на рынке запрещены, если они приводят к проведению единой ценовой политики, разделу рынка, навязыванию контрагентам условий договора, установлению барьеров на вход другим субъектам страхового дела и так далее. Не подпадают под запрет соглашения, действия которых не приводят к устранению конкуренции, а также соглашения, получившие одобрение антимонопольных служб. Субъекты страхового дела обязаны уведомлять соответствующие органы о достигнутых соглашениях с другими хозяйствующими субъектами.

Финансовым организациям, к которым относятся страховые организации, запрещено заключение соглашений.

Антимонопольное регулирование предполагает наложение запрета на недобросовестную конкуренцию. Законодатель под недобросовестной конкуренцией понимает «любые действия хозяйствующих субъектов (группы лиц), которые направлены на получение преимуществ при осуществлении предпринимательской деятельности, противоречат законодательству Российской Федерации, обычаям делового оборота, требованиям добропорядочности, разумности и справедливости и причинили или могут причинить убытки другим хозяйствующим субъектам – конкурентам либо нанесли или могут нанести вред их деловой репутации». [2]. В соответствии со Статьей 14 Закона «О защите конкуренции» запрещено получение конкурентных преимуществ вследствие распространения ложных сведений, некорректное сравнение с аналогичной услугой, использование и разглашение тайной коммерческой информации о конкурентах.

Концентрация капитала негативно влияет на конкурентную среду. Тенденции концентрации капитала на страховом рынке по своей природе вызваны в большинстве внешними факторами.

Антимонопольное регулирование - это формирование государством справедливых условий и правил конкурентной борьбы на страховом рынке.

В непосредственной связи с антимонопольным регулированием находится регулирование ценообразования. Доминирующее положение позволяет оказывать ценовое давление на рынке. Оно может проявляться в предложении клиентам несоразмерно низкой или высокой цены на страховую услугу. Контроль установления необоснованно высоких и низких тарифов на страховых услуги как составной элемент входит в систему антимонопольного регулирования страховой деятельности. Законодатель под необоснованной высокой ценой финансовой услуги и необоснованно низкой ценой финансовой услуги понимает цену «финансовой услуги или финансовых услуг, которая установлена занимающей доминирующее положение финансовой организацией, существенно отличается от конкурентной цены финансовой услуги, и (или) затрудняет доступ на товарный рынок другим финансовым организациям, и (или) оказывает негативное влияние на конкуренцию». [2] На финансовые услуги, включая и страховые услуги, устанавливается конкурентная цена, по которой эта услуга может быть оказана в условиях конкуренции.

Вопросы ценообразования на страховом рынке не ограничиваются аспектами антимонопольного регулирования. Факты занижения страховых тарифов страховщиками в целях получения конкурентного преимущества выявляются и пресекаются органами страхового надзора. Запрет на установление заниженной цены на страховую услугу введен ввиду того, что такое предложение может привести к устранению со страхового рынка других субъектов и/или в создании им препятствий к доступу на него.

В российской системе страхового регулирования имеет место утверждение тарифов на этапе входа на рынок. Мировая практика регулирования страховой деятельности исключает вопросы ценного регулирования. В Европе также не предусматривают требование по утверждению страховых тарифов.

Ценообразование в страховой отрасли имеет ряд существенных особенностей и весьма отличается от его организации в других отраслях. Ценообразование на страховые услуги находится в непосредственной взаимосвязи с вопросами управления страховым риском и платежеспособностью страховой копании.

Государственное регулирование ставит одними из основных целей определение правил. То есть создание таких условий, при которых обеспечивался бы всем участникам страхового рынка равный доступ к ресурсам. Это позволит сформировать действительно конкурентную среду. Справедливые условия конкуренции исключают возможность искусственного доминирования отдельных субъектов, предотвращают конфликтов интересов всех участников страховых отношений. Государственное регулирование должно создать условия для эффективного функционирования всех субъектов страхового рынка. Это может быть достигнуто на основе формирования эффективной модели регулирования страховой деятельности, что обеспечить гармоничную интеграцию национального страхового рынка в мировой рынок.

Система антимонопольного регулирования должна учитывать отраслевые аспекты. В страховании довольно остро востребован особый режим антимонопольного регулирования.