Автоматизация процесса кредитования как инструмент повышения конкурентоспособности банковского продукта

student 2 course, Institute of Commerce, Marketing and Service

Samara state University of Economics

Russia, Samara

Voitkevich N. I.

AUTOMATION OF THE LENDING PROCESS AS A TOOL TO IMPROVE THE COMPETITIVENESS OF THE BANKING PRODUCT Abstract: This article is devoted to automation of process of crediting corporate clients of commercial banks. The process of reviewing transactions in a commercial bank has been studied and the main problems influencing the level of competitiveness of the banking product have been identified. Approaches for comprehensive solutions to these problems have been studied Discussed.

Для поддержания конкурентоспособности своего продукта коммерческие банки используют различные стратегии. Одно из таких стратегий является сокращение срока выдачи кредита – как повышение одной из характеристик банковского продукта. Рассмотрим более подробно процесс кредитования корпоративного клиента в коммерческом банке.

После обращения корпоративного клиента в банк, клиентский менеджер запрашивает все необходимые финансовые документы и передает их в кредитный отдел для структурирования сделки. Сотрудники кредитного отдела структурируют сделку, т.е. подбирают оптимальный срок и объем кредитования, определяют необходимость наличия обеспечения по сделке. Затем кредитный инспектор передает сделку на независимую экспертизу рисков в подразделение андеррайтинга, после чего андеррайтером дается положительное или отрицательное заключение по сделке.

Нередко, сокращение срока по рассмотрению кредита сказывается на качестве проработки сделки. Таким образом, при сокращении сроков ухудшается качество и глубина анализа финансового состояния клиента, а так же других рисков, что в свою очередь повышает вероятность выдачи средств неплатежеспособным клиентам, увеличивает риск невозврата кредитных средств.

Для того, что бы повысить конкурентоспособность банковского продукта за счет сокращения скорости предоставления кредита без потери качества анализа сделки, необходимо решать две этих проблемы в комплексе. Необходимо разработать комплекс мер, позволяющих с одной стороны сократить срок рассмотрения кредита, а с другой – увеличить качество анализа сделки.

Для решения данной задачи одним из главных инструментов становится автоматизация процесса анализа кредитной сделки. Такой подход позволит рассматривать типовые сделки практически в автоматическом режиме – что существенно сократить сроки и повысит качество анализа сделок за счет снижения вероятности возникновения операционных рисков, исключение человеческого фактора. К типовым сделкам можно отнести сделки по выдачи кредитов на цели пополнения оборотных средств, выдача овердрафта. Расчет потребности в заемных средствах, а так же обосновании срока запрашиваемого кредита можно рассчитать с помощью формул, что позволяет перенести функционал по рассмотрению простых сделок с банковского работника на автоматизированные системы. Таким образом, с одной стороны значительно сокращается срок рассмотрения простых сделок, а с другой стороны за счет снятия части функционала с кредитных инспекторов высвобождается время для более глубоко и детального анализа так называемых сложных сделок. Под сложными сделками в рамках данной статьи понимаются сделки инвестиционного и проектного финансирования, сделки слияния и поглощения. Такие сделки имеют большое количество индивидуальных параметров, а так же других особенностей, не позволяющих применить автоматизированные процессы для их рассмотрения.

Поскольку одни и те же кредитные инспектора в рамках отделения рассматривают как простые, таки сложные сделки, перенос процесса по рассмотрению простых сделок позволит сократить функционал работников, высвободить время для более глубоко анализа сложных сделок, кроме того, частичная автоматизация процесса позволит сократить влияние человеческого фактора и как следствие сократить операционные риски банка.