Банк на телефоне

Сервисы в области мобильного банкинга кредитные организации развивающихся стран сегодня предлага-

Главный тормоз в развитии мобильного банкинга — низкий уровень безопасности операций и невысокая финансовая грамотность населения.

дополнения в обслуживании интернет-клиентов. Например, среди людей, не имеющих банковских счетов, то есть тех, которые относятся к этническим меньшинствам (характерно для США) или другим категориям возможных клиентов, желающим получать инновационный сервис, в частности, совершать электронные переводы и другие операции на принципах самообслуживания, без взаимодействия с оператором.

В то же время мировой тренд в сфере мобильного банкинга — это конвергенция нескольких технологий (не доминирование какой-либо одной), убеждены эксперты компании i-Free . В результате сближения технологий мобильные устройства — подобно кредитным картам — будут использоваться в качестве электронных кошельков.

Приложение к бизнесу

Первым в мире приложение мобильного банкинга выпустил Citibank в 2005 году. Оно позволяло пользователям получить доступ к своим счетам — финансовым отчетам и балансам — в режиме реального времени. Вскоре последовали и другие приложения.

Собственно, приложения нужны банку для расширения доступа клиентов к различным банковским услугам. У клиентов могут быть разные типы мобильных устройств — от обычного сотового телефона до сложнейшего коммуникатора. И каждому типу устройства необходимо свое приложение.

Например, ведущие российские частные банки регулярно выпускают приложения мобильного и интернет-банкинга, предназначенные для различных типов коммуникаторов. И клиенты некоторых российских банков — владельцы телефонов iPhone — могут скачивать специальные приложения, позволяющие получать актуальную банковскую информацию. Например, как найти ближайшие банкомат или отделение, узнать режим работы, как и где сделать платеж по своему кредиту, размер комиссии, сроки поступления денег на счет, выяснить курс валют ЦБ, а также написать сообщение в банк.

Наиболее популярными платежами в России с помощью мобильного телефона, по мнению советника председателя правления Московского банка реконструкции и развития (МБРР) Елены Ворониной , по-прежнему будут не банковские приложения, а транзакции в режиме онлайн, такие как оплата услуг: сотовой связи, доступа в Интернет, ЖКХ. Популярным останется и такой сервис, как возможность контролировать движение средств по своему счету с помощью мобильного банкинга, что связано с опасениями клиентов по поводу безопасности своих средств.

На Западе рынок приложений развивается по иному сценарию. Набор возможностей больше за счет широкого использования электронно-цифровой подписи (например, можно отправлять и по-

PHOTOXPRESS

В начале 2011 года состоится коммерческий запуск проекта по оплате проезда в Московском метрополитене с помощью мобильного телефона.

ручения, оформлять заявки на полу чение кредита). Интересный прогноз в развитии лучать-платежные по-

мобильных приложений для западных банков дает американский аналитик Крис Скиннер. По его мнению, вместо набора на клавиатуре (в 1990-е это делали не руководители бизнеса, а машинистки или помощники) — электронная бумага и ручка, которой и будут писать на сенсорном экране. Но это дело будущего.

Нынешний тренд мобильных приложений на Западе — стремление к их максимальному упрощению для пользования клиентов. Банковских услуг в приложениях достаточно, считают банки. Главное — обеспечить более широкое их использование, а для этого функционал приложений должен быть предельно понятным любому клиенту.

Россия: на порядок меньше

Развитие российского рынка мобильного банкинга сдерживает низкий уровень финансовой и технологической культуры клиентов. В стране, где почти 40% населения даже не имеет банковских счетов, а большая часть их владельцев боится подойти к банкомату, развивать инновации непросто. Банкам приходится рассчитывать на молодежь, восприимчивую к любым новинкам.

В России объемы транзакций и число клиентов банков, пользующихся мобильным банкингом, крайне малы по сравнению с уровнем развития мобильной связи. Количество проданных сим-карт на конец 2009 года

Исполнительный директор Консалтинговой группы «АСПЕКТ» Артем

Генкин прогнозирует, что в 2010 году реальный рост пользователей мобильного банкинга составит не менее 30%.

В 2009 году в мире, по разным оценкам, таковых было 55–60 млн. «За год рост составит порядка 60%, — говорит Артем

Генкин. — И к концу 2010 года общее количество вырастет до 90–95 млн человек. В этом количестве доля россиян составит, на мой взгляд, от 2 до 2,5%».

То есть примерно около 2 млн пользователей. Отметим, что средний оборот на одного пользователя или стагнирует, или сокращается, но степень проникновения мобильного банкинга при этом растет — примерно на 60% в год.

составило 207,91 млн. В то же время количество пользователей мобильным Интернетом на порядок меньше — 62,9 млн человек. Из них клиентами мобильного банкинга являются лишь 2,25 млн. При этом информационный ной системе» дает некое рамочное регулирование и спускает нюансы конкретных интерфейсов на подзаконный уровень, то есть на уровень дополнительных нормативных документов, которые еще необходимо разработать.

В отличие от комплексного решения, которое предлагает законопроект «О национальной платежной системе»,

Внутрикорпоративный мобильный банкинг — возможность осуществлять межфинансовый оборот, кэш-менеджмент и другие операции в рамках одной корпорации.

закон с условным названием «О мобильной коммерции» представляет собой ряд конкретных поправок в законы о банках и о связи, предложенные депутатами Государственной Думы Владиславом Резником и Юрием Исаевым. Центральной из них можно считать п. 10 в первой части ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Авторы законопроекта предлагают отнести к банковским операциям расчеты, осуществляемые кредитной организацией, в соответствии с банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, от своего имени по обязательствам физических набор сервисов на российском рынке мобильного банкинга существенно превышает сервис транзакций.

Да и сегодняшний набор сервисов в российских банках стандартен. Кредитные организации, как правило, предоставляют своим клиентам сервис мобильного банка по совершению полного спектра информационных (запрос баланса, выписки и т.п.) и активных (оплата услуг, переводы, конвертации и т.п.) операций.

К 2014 году исследователи ожидают, что выход в Интернет через мобильные устройства (с более удобными и большими дисплеями) превысит выход через ПК.

Законодательная безопасность

Но и это еще не все препятствия на пути развития мобильного банкинга в России. Добавить ко всему перечисленному, в первую очередь, стоит проблемы с регулирующими органами и технологиями безопасного совершения финансовых операций в телекоммуникационной среде. Причем вторая проблема решается существенно проще первой. Особенно после того, как на грамотно зарегулированный рынок хлынут денежные инвестиции заинтересованных лиц.

Если же мы говорим о законодательстве — то сейчас на рассмотрении в Госдуме во втором чтении находятся два, в общем-то, альтернативных законопроекта: «О национальной платежной системе», который затрагивает вопросы электронных денег, расчетов через Интернет, а также регулирования мобильного банкинга, и закон с условным названием «О мобильной коммерции».

Первый законопроект предлагает перевести под над- зор Центробанка

всех участников системы денежных переводов. Согласно документу платежные агенты, принимающие платежи физических лиц, должны будут получить лицензию небанковской кредитной организации. Правда, как отмечают специалисты, законопроект «О национальной платежной системе» только в общих чертах определяет возможность взаимодействия кредитных организаций и операторов связи. Так, по словам советника президента Ассоциации региональных банков России Никиты Коваленко, нынешняя редакция закона «О национальной платеж- лиц без открытия им банковских счетов.

В принципе, обе альтернативы направлены на развитие рынка мобильной коммерции и совершенствование законодательной базы в этой сфере и смогут обеспечить создание правовых условий для развития института мобильных платежей.

«Законодательно оформить этот рынок выгодно и для государства. Этот удобный инструмент выведет в законодательное поле и «обелит» малые платежи. Самое главное — четко определить правила игры на этом рынке, четко прописать, каким образом строятся взаимоотношения между мобильными операторами и банками. И если регулирование мобильного банкинга будет грамотно прописано в законодательстве, это сразу же подхлестнет развитие этого рынка в России. Я не исключаю, что на этот рынок пойдут даже те, кто пока этим рынком не интересовался. Потому что здесь действительно огромные перспективы», — уверен Никита Коваленко .