Банкострахование в развитии финансового рынка России

В настоящее время тема банкострахования является актуальной, поскольку это новая и перспективная сфера деятельности, объединяющая в себе два сектора экономики: банковский и страховой. Данное направление получило свое развитие не так давно, в 2003-2004 годах, во время начала интенсивного роста потребительского кредитования и увеличения спроса со стороны банковских учреждений на программы страхования собственного риска.

Изначально банкострахование в России было в качестве дополнительного канала продаж банковских и страховых услуг для увеличения дохода, а не для оптимизации и диверсификации бизнеса с целью повышения его эффективности.

Что же такое банкострахование? Под термином «банкострахование» понимается процесс симбиоза страховых и коммерческих структур в целях реализации страховых и банковских продуктов, при совмещении каналов продаж и клиентской базы партнёра, страхования рисков непосредственно банковских учреждений, а также доступа к внутренним финансам друг друга. Вместе с тем вхождение страховых и банковских институтов в банковское страхование имеет ряд преимуществ.

Объединение банков и страховых компаний происходит с целью взаимовыгодного сотрудничества, которое позволяет осуществить расширение клиентской базы, снижение издержек и диверсификацию услуг страховых организаций, выйти на новые сегменты рынка, минимизировать риски кредитных учреждений и т.д.

Предвидеть и просчитать риски под силу только специалистам страховой компании, управляющих ими с помощью статистических методов, которые не относятся к компетенции банковских сотрудников. По этой причине финансовые учреждения стали использовать возможности сотрудничества со страховыми компаниями и рассматривать партнера как механизм риск-менеджмента.

Страховой и банковский рынки - это два смежных сегмента, которые играют важную роль в развитии всей экономики России.

Деятельность страховых компаний и банков как главных элементов финансовой системы России имеет большое значение для стабильного и динамичного функционирования экономики в целом, а также способствует формированию внутренних инвестиционных ресурсов, проведению независимой национальной политики и является условием стабильности и защищенности банковской и страховой сферы.

В России сотрудничество страховых компаний с банками осуществляется в основном по следующим сегментам:

• -     Страхование залога юридического лица;

• -    Страхование риска в процессе кредитования физического лица;

• -     Страхование банковского риска.

Цель банкострахования - увеличение портфеля банковских и страховых учреждений через реализацию главных направлений сотрудничества. Взаимно выгодное сотрудничество в данной кооперации сведено:

• -    прежде всего, к возможности разрабатывать новые финансовые продукты для страховой и банковской деятельности;

• -    во-вторых, к сокращению себестоимости трансакций, а также информационных расходов;

• -    в-третьих, к вовлечению дополнительных клиентов, а, следовательно, достижению полного контроля над их потоками финансов, что увеличивают возможности для статистического и структурного анализа.

Необходимость участия страховой компании в организации банковской деятельности определяется её содержанием и структурой, наличием большого количества рисков, которые банки не могут контролировать сами.

В свою очередь, для банков, как участников системы банкострахования, преимуществами являются следующее:

• 1)    создание новых источников дохода за счёт реализации новейшего продукта, который определяется источником получения комиссионных доходов для банковского учреждения, а также благодаря повышению показателя совместных продаж страховых продуктов клиентам банковского учреждения. В данном случае, банковское учреждение действует в качестве страхового агента, размеры страховой премии могут достигать 30–50 процентов;

• 2)    увеличение дохода с единого клиента банка благодаря перекрёстной продаже нескольких продуктов (к примеру, продажа платёжной карты либо кредита со страховкой);

• 3)    повышение заинтересованности клиентов банка, за счёт расширения продуктового ассортимента и формирования конкурентных преимуществ в сравнении с иными банковскими учреждениями. Если банковское учреждение будет осуществлять предоставление не просто кредита или текущего счёта, а целого пакета услуг, клиент начнет относиться к сотрудничеству с данным учреждением с большим предпочтением;

• 4)    привлечение клиентской базы за счёт клиентов страховых организаций для продажи как кредитных, так и не кредитных банковских продуктов.

Для динамичного развития в России, финансовые структуры должны стремиться к устранению уже существующих актуальных проблем, мешающих совершенствованию сферы банкострахования. Они связаны с введением демпинговой политики, явившейся причиной ухода со страхового рынка ряда компаний, ввиду ненадлежащего выполнения ими обязательств. Она осложнила взаимоотношения между банками, страховыми компаниями и клиентами, а в то же время стала причиной более тщательного отбора партнеров.

В перспективе развития сферы банкострахования внедрение инновационных технологий, которые обеспечат автоматизацию бизнес-процесса продаж банковских продуктов в сопровождении страховых услуг через финансовые организации. Обе структуры будут стремиться к совершенствованию стратегий рыночного финансового супермаркета и формировать их за счет конкурентоспособных и клиентоориентированных продуктов.

Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод о том, что рынок банкострахования следует рассматривать как совокупность экономических отношений, при этом оба участника выступают одновременно и как продавцы услуг, и как их потребители.

Для дальнейшего развития взаимодействия банков и страховых организаций необходимо усовершенствовать законодательную базу, регулирующую взаимоотношения. Банкам и страховым компаниям нужно выстроить такие отношения, которые будут создавать благоприятные условия для развития национальной экономики и своей деятельности. Но не стоит забывать, что развитие зависит от потока клиентов, соответственно необходимо предоставить удобство для клиентов при получении банковских и страховых услуг. Сотрудникам банка необходимо активнее участвовать в продажах пакетных услуг, а страхователям следует обеспечивать их продвижение. Для того чтобы не страдала деловая репутация участников банковского страхования, к процессу аккредитации партнера нужно подходить ответственно и объективно, не руководствуясь повышенными комиссионными вознаграждениями, предлагаемыми не отвечающими требованиям страховыми организациями.