Банковская конкуренция и необходимость ее развития в РФ

Проблема банковской конкурентоспособности весьма многогранна и включает в себя множество различных аспектов.

Конкуренция в банковском сегменте отличается высокой остротой, которая в свою очередь связана со структурой отрасли, особенностями её участников, влиянием на экономическую деятельность и социальную жизнь.

На мой взгляд не корректно банковской конкуренции давать определение борьбы между банками. Они действительно являются основными участниками, но их соперниками все активнее становятся другие финансовые организации, оказывающие аналогичные услуги.

Следует выделить два типа таких компаний: кредитные (ломбарды, пенсионные фонды, страховые компании, системы пластиковых карт, депозитарии, организации, оформляющие микрокредиты) и предлагающие отдельные банковские услуги (почта, торгово-сервисные компании).

В итоге банки вынуждены конкурировать не только друг с другом, но и с организациями из смежных сфер, которые ведут свою собственную борьбу за аудиторию и предлагают похожий продукт.

Банковским продуктом представляет собой отдельные услуги или их пакеты, обладающие такими особенностями, как неосязаемость (банковские услуги нематериальны), неотделимость от источника (воспользоваться ими можно только при обращении в сам банк), договорной характер (для предоставления услуги необходимо согласие обеих сторон), взаимосвязь с денежными средствами (банковские предложения представляют собой варианты размещения финансов, но не имеют ценности сами по себе), непостоянство качества (изменение курса валют, инфляция и подобные процессы могут повлиять на финансовый результат сделки с банком).

Именно поэтому сравнить преимущества различных банковских услуг клиентам не так просто. Данная особенность потребительского восприятия придает конкурентной борьбе более острый характер.

На современном рынке часто конкурируют не только отдельные банки, но и их объединения. Возникают конгломераты, внутри которых банки-участники сотрудничают на взаимовыгодных условиях. При этом в отличие от многих сфер экономики в данной отрасли банкротство одного участника не только изменяет его взаимодействие с клиентами и партнерами, но и может отразиться на макроэкономическом уровне. Поэтому во избежание кризисных ситуаций банковская конкуренция подпадает под государственное регулирование.

Следует отметить существование как факторов сдерживания конкуренции, так и источников её стимулирования. Взаимодействуя между собой, они влияют на характер банковского соперничества за потребителя.

Экономисты выделяют следующие ограничивающие факторы.

Сокращение количества банков. По статистике за последние пятнадцать лет в связи с экономическими кризисами и изменениями структуры кредитных организаций их число уменьшилось (если в середине 90-х годов в России насчитывалось около 2 500 кредитных организаций, то сейчас их количество не превышает 900).

Централизация. Большое количество активов сосредоточено у лидеров банковского рынка. На сегодня капитал крупнейших участников отрасли составляет около 90% капитала всей сферы.

Территориальное расположение. Наиболее значимые и финансово обеспеченные банки страны сосредоточены в мегаполисах, в то время как влияние региональных участников рынка относительно незначительное.

Раздробленность. Как правило, конкуренция региональных банков носит локальный характер, что препятствует формированию единой системы в масштабе страны.

Наряду с факторами, сдерживающими конкуренцию, отмечают условия её роста и развития. Преодоление границ одного государства. С одной стороны, взаимодействие с иностранными банками положительно влияет на качество услуг, их разнообразие, способствует привлечению инвестиций и созданию новых рабочих мест, устанавливает международные стандарты предпринимательской деятельности. С другой стороны, глобализация для российского рынка опасна зависимостью от иностранного капитала. В связи с этим формирование полноценной системы российских банков и повышение конкурентоспособности должно стать одной из наиболее важных задач.

Появление новых технологий коммуникации. Развитие интернета и других способов передачи информации формирует единое пространство виртуального бизнеса, сокращает дистанцию между банком и клиентом. Данная тенденция снижает влияние таких факторов, как локализация рынков и территориальная неравномерность, поскольку географическое расстояние перестает играть ведущую роль. Это дает возможность региональным банкам активнее включаться в конкурентную борьбу.

Повышение уровня материального благосостояния и развитие экономической культуры потребителей. Банки ориентированы на удовлетворение вторичных потребностей клиентов (обеспечение финансовой стабильности, получение дополнительного дохода). Соответственно, от уровня достатка их потенциальных клиентов зависит интерес аудитории к услугам кредитных организаций. В то же время внимание к банковскому сектору вместе с повышением уровня экономической грамотности заставляет потребителей серьезнее относиться к выбору компании.

В последние два года значительно расширился спектр предоставляемых банками услуг. Банки научились оценивать не только крупные, но и небольшие проектные решения, стали работать в сфере проектного финансирования.

Таким образом, можно выделить важнейшие тенденции, которые наметились в реальном секторе экономики. Во-первых, конкурентные преимущества. Сегодня конкуренция между банками не затрагивает преимущества в предоставлении банковских продуктов, а качество обслуживания ориентировано на клиентов. Если банк представит на рынок новый банковский продукт, то через несколько дней он может быть заимствован любым другим банком. Поэтому основным инструментом конкуренции становится уровень сервиса.

Насколько важнее получить кредит в течение 24 часов, чем ожидать его в течение 24 дней. Уровень сервиса распространяется и на индивидуальный подход к клиенту, на понимание специфики конкретного региона, сезонности ведения бизнеса.

Во-вторых, изменение подхода к рискам. В портфеле крупных корпоративных кредитных организаций сложная ситуация только с одним клиентом может сделать проблемным весь портфель.

Не будет преувеличением сказать, что россияне обязаны удобному кредиту именно международным банкам, обладающим отлаженными технологиями и опытом в банковской сфере, теми традициями, которые были прерваны в России в начале XX века.

Каждый банк должен видеть свою миссию в привнесении в Россию мирового банковского опыта с целью восстановить утраченные когда-то традиции предпринимательства и меценатства, которыми славилась Россия на весь мир.