Банковская сфера как цифровая экосистема: проблемы и тенденции

Предваряя наше исследование, кратко остановимся на важнейших этапах формирования цифровой экономики:

– 1960-1970 годы – появляются современные языки программирования, настольные компьютеры;

– 1970-1980 годы – начинается разработка программного обеспечения для компаний, так как требуется автоматизация бизнес-процессов;

– 1980-1990 годы – появляется интернет и зарождается электронная коммерция;

– 1990-2010 годы – быстро приобретают популярность ноутбуки и мобильные телефоны, зарождается мобильный интернет;

– 2010 – по настоящее время – смартфоны становятся основным носимым устройством, социальные сети являются площадками для цифровой рекламы и маркетинга, большие данные способствуют быстрому развитию искусственного интеллекта, нейросетевых технологий машинного обучения.

Толкование термина «цифровая экономика» многообразно. Приведем наиболее емкие, по-нашему мнению, которые озвучены представителями Российской академии наук. Так, В. Иванов, считает, что «Цифровая экономика – это виртуальная среда, дополняющая нашу реальность» [1]. Р. Мещеряков, видит два подхода к пониманию сущности цифровой экономики [1]:

– классический подход – такая экономика базируется на цифровых технологиях и олицетворяет, прежде всего, электронную торговлю товарами, услугами;

– расширенный подход – непосредственно производство цифровых технологий.

В России обеспечен достаточно широкий доступ к различным цифровым сервисам, но все же отставание от европейских стран очевидно (рис. 1). Если проникновение смартфонов, интернета и мобильного интернета имеет почти европейский уровень, то, например, доля компаний, имеющих интернет-сайты, составляет в России только 43% против 77% в Европе, а доля граждан, получивших госуслуги через интернет, составляет соответственно 29 и 48% [2].

* Данные за 2015 г., в случае отсутствия - за 2015 г.

Рисунок. Доступ к цифровым сервисам в России и странах ЕС [2]

Только около 4% российского ВВП приходится на цифровые экономические отношения, что примерно в три раза меньше, чем в США, КНР и странах ЕС. Таким образом, очевидна первоочередная задача государства по развитию цифровой экономики как единственно возможного направления укрепления конкурентных позиций России на глобальном рынке.

Это обусловлено, в свою очередь, формированием взаимосвязанных больших данных на основе Интернета вещей, который объединит более 100 млрд. устройств к середине 21 века [2]. Соответственно меняются форматы получения информации и знаний из таких данных, возникают новые модели получения оценок и прогнозов развития экономики. Следует отметить появление компаний в качестве цифровых платформ, обеспечивающих не просто доступ к услугам и сервисам, а создающих экосистему, экосреду современного человека, с учетом требований безопасности и конфиденциальности. Данные процессы обязательно сопровождаются использованием технологий искусственного интеллекта.

Выделим несколько наиболее актуальных технологий в области работы с данными, которые представлены ниже в таблице 1.

Таблица 1. Технологии работы с данными [2]

Особую роль рассматриваемые технологии играют в развитии финансовой отрасли экономики, которая интегрирована во все сферы жизнедеятельности человека. Наиболее востребованными финансовыми технологиями можно назвать платежи и переводы, краудфандинг, управление активами, финансовый маркетплейс, блок-чейн. Одновременно возрастает количество полностью цифровых банков для удовлетворения потребностей онлайн клиентов. Так, например, в 2016 г. наблюдался скачок на уровне пятидесятипроцентного прироста инвестиций в финансовые технологии по сравнению с 2015 г., когда в абсолютном размере эти вложения достигли 15 млрд. долл. [2]. Общемировыми тенденциями в данной области стали: усиление внимания финансовых компаний и банков к обеспечению безопасности не только транзакций, но и к управлению персональными данными клиентов; мно-гоплатформенность в связке банков с ритейлерами; использование искусственного интеллекта в финансовых технологиях.

Влияние рассматриваемых цифровых трендов стимулирует банки переходить от традиционной специализации на опреде- ленных услугах к стратегии построения экосистемы, по которой обычно понимается система взаимодействия банка, технологических компаний, регуляторов, клиентов на основе сотрудничества и конкуренции одновременно для предоставления нужного сервиса конечному пользователю.

Банк становится самым оптимальным каналом получения не только финансовых, но и других разнообразных услуг и серви- сов. Напомним в этой связи теорию байо-логии Криса Скиннера – от английского buyology, наука о покупках, изучающая мотивацию покупателей и условия для совершения реальных покупок на долгосрочной основе [3].

В качестве успешных примеров экосистем приведем Сбербанк, Тинькофф, Альфа Банк, американские Google, Amazon, Facebook, китайские Tencent и Alibaba.

Так, Сбербанк помимо сервиса онлайн-записи к врачам DocDoc.ru, проекта облачных касс «Эвотор», программы бонусов «Спасибо», а также «Спасибо от Сбербанка. Путешествия» и «Спасибо от Сбербанка. Впечатления», запустил сервис доставки продуктов питания из магазинов Сбермаркет (платформа Instamart) в городах Ростов-на-Дону и Краснодар. Тинькофф и Сбербанк имеют собственных мобильных операторов.

По оценкам Сбербанка к середине двадцатых годов 21 века такие экосистемы будут формировать примерно треть глобальной выручки предприятий и более 40% их прибыли [3]. Следует отметить, что построение экосистемы разительно отличается от обычной иерархической структуры и всегда клиентоцентрична.

Таким образом, формат экосистемы по зволяет клиенту экономить время, дает га рантии и уверенность в надежности фи нансовых и нефинансовых услуг и продук тов, обеспечивает оптимизацию ценообра зования и рост качества, объединяет наи более эффективных поставщиков серви сов.