Банковская система РФ сегодняшних дней: проблемы развития и перспективы совершенствования

Современная экономика не может существовать без специализированных институтов, которые непосредственно опосредуют движение денежных потоков. Специфика финансовой системы страны заключается в том, что именно банки – ведущая сила экономических преобразований и наиболее развитый рыночный институт национальной экономики России, который осуществляет операции как с населением, так и с компаниями, организациями и бизнесом в России.

Целесообразным будет представить в таблице 1 количественные показатели динамики кредитных организаций банковской системы РФ.

Таблица 1. Количественные характеристики кредитных организаций в России, единиц [11]

Показатель	01.01.18	01.01.19	01.01.20	01.01.21
Зарегистрировано кредитных организаций	923	881	836	794
Действующие кредитные организации - всего	561	484	442	406
из них:
Банки	517	440	402	366
- с универсальной лицензией	-	291	266	248
- с базовой лицензией	-	149	136	118
Небанковские кредитные организации	44	44	40	40
Кредитные организации, зарегистрированные Банком России, но еще не оплатившие уставный капитал и не получившие лицензию (в рамках законодательно установленного срока)	0	0	0	0
Кредитные организации, лицензии у которых отозваны (аннулированы) с начала года	54	67	31	37
Кредитные организации, реорганизованные с начала года	9	10	12	16

Можно заметить, что количество банков в России за последние годы постоянно сокращается, а банкротство банков в субъектах РФ происходит особенно быстрыми темпами [11].

Таблица 2. Статистика территориального присутствия действующих кредитных организаций и их подразделений по состоянию на 01.09.2021

Регион	Головной офис	Филиалы	Пред-стави-тель-ства	Дополнительные офисы	Операционные кассы вне кассового узла	Кредитнокассовые офисы	Операционные офисы	Передвижные пункты кассовых операций
1	2	3	4	5	6	7	8	9
Российская Федерация	375	476	190	18865	649	2082	4943	290
Центральный  федераль ный округ	213	101	42	5234	269	266	1007	39
Северо-Западный  феде ральный округ	33	60	24	1557	69	278	629	27
Южный   федеральный округ	19	50	17	2034	72	270	633	26
Приволжский федеральный округ	55	83	59	4712	125	486	1039	127
Северо-Кавказский федеральный округ	7	26	7	585	3	53	100	1
Уральский федеральный округ	22	56	17	1704	34	257	478	24
Сибирский федеральный округ	19	63	30	2128	80	271	729	30
Дальневосточный  феде ральный округ	15	40	12	1048	14	177	429	14

По прогнозам Аналитического кредитного рейтингового агентства (АКРА), число банков на территории России будет продолжать сокращаться в среднем на 5– 8% в год до 2024 года, а по мнению многих экспертов, в дальнейшем региональные банки могут совсем исчезнуть [9,10,13,14].

По оценкам экономистов Рейтингового агентства «Эксперт РА» индекс здоровья банков достиг максимального уровня за три года - на 1 июля 2021 года составил 91,3%, т.е. до 30 кредитных организаций (8,7% расчетной базы индекса) на горизонте ближайших четырех кварталов находятся в зоне повышенного риска [14].

Одной из причин сокращения кредитных организаций является то, что происходит массовый отзыв лицензий. Задача банковского надзора со стороны Банка России – добиться, чтобы банки функционировали безопасно и надёжно.

Обобщение монографической литературы и информационных источников позволяет систематизировать основные причины и проблемы, по которым сокращается количество коммерческих банков в стране:

— изменения общей экономической и политической ситуации в стране (количество банков в России сокращается на фоне слабой экономической динамики, т.е. на фоне безопасности экономики и крайне высокой доли государственного сектора, что способствует невозможности для небольших игроков найти качественную клиентскую базу);

• — несоблюдение федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Регулятора – Банка России, в т.ч. нарушение законодательства в рамках оплаты необходимого уровня уставного капитала ст. 11 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 г.: УК кредитной организации составляется из величины вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов. Он должен быть достаточным для покрытия рисков в процессе осуществления своей деятельности;

• — установление недостоверности информации при выдаче лицензии;

— задержка более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации) кредитной организацией. Установление фактов значительной недостоверности отчетных данных

— значение всех нормативов достаточности собственных средств (капитала)

кредитной организации становится ниже двух процентов;

• —    размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения (не распространяется на кредитную организацию в течение первых двух лет с момента выдачи лицензии);

• —    банки сами уходят цивилизованно с рынка (важный показатель – объем резервирования);

• — неспособность удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение 14 дней с наступления даты их удовлетворения и исполнения (контроль банковской деятельности заключается в необходимости защиты интересов клиентов);

— нарушение принципов института деловой репутации, несоответствие степени персональной ответственности менеджеров и собственников за результаты деятельности финансового учреждения и риски, связанные с несоответствием репутации персонала требованиям Банка России (признание деловой репутации кредитной организации неудовлетворительной при проведении аудита Департаментом допуска и прекращения деятельности финансовых организаций Банка России);

В свою очередь, одной из причин развития безопасности национальной банковской системы стало объединение кредитных организаций в банковские группы и холдинговые компании [15, с.76].

На рисунке 1 представлен рейтинг крупнейших финансовых групп РФ по данным их активов за 2018 – 2020гг.

Активы 2018   Активы 2019   Активы 2020

Рисунок. Рейтинг крупнейших финансовых групп страны по активам, млрд. руб. [10]

Государство является основным бенефициаром финансовых групп в России: на его долю приходится 76% активов и 74% капитала участников [13]. Согласно годовому отчету Банка России за 2018 год, крупнейшие банковские группы сформировались вокруг банков, контролируемых государством, и число участников этих групп может достигать нескольких сотен [11].

Можно сделать вывод, что мировой финансовый кризис, изменение режима денежно–кредитной политики Банка России, эволюция банковского регулирования, экономические санкции – все эти факторы оказали существенное влияние на бизнес-модели и организационную структуру российских банков, а также на их сокращение. А основная причина, по которой кредитные организации объединяются в финансовые группы – поддержание уверенности и доверия граждан к банковской системе и в целом к финансовому сектору страны.