Банковская система России

На сегодняшний день изучение банковской системы – один из наиболее актуальных вопросов российской экономики. Многие современные бизнесмены занимаются изучением и анализом функционирования банков в России, имея цель создать наилучшие условия для успешной работы. Много внимания изучению этого вопроса также уделяют законодательные органы, вырабатывая новые концепции работы банков страны.

Банковская система является составной частью кредитной системы. Она представляет собой организованную совокупность банков страны, которые функционируют во взаимодействии и взаимосвязи друг с другом. Деятельность банков главным образом связана с экономикой, с обеспечением ускорения и непрерывности производства, приумножением благосостояния общества. Банковская деятельность служит характерным показателем состояния финансовой системы, уровня расчетных операций, степени защищенности интересов вкладчиков, движения денежных потоков, а также устойчивости финансового рынка. Банки являются связующим звеном между торговлей и промышленностью, сельским хозяйством и населением. Все это обуславливает важность и необходимость банковских структур для бизнеса и для экономики в целом.

Современная банковская система России является рыночной и состоит из двух блоков – Центрального банка РФ и коммерческих банков.

Центральный банк РФ (Банк России) является центральным банком страны. Он выполняет функции денежно-кредитного регулирования, надзора, организации и управления системой платежей в стране, содействует развитию экономики и созданию единого рынка, то есть, прежде всего, контролирующую и регулирующую функции. Он не может выходить за границы банковского рынка, предоставлять кредиты организациям, а также не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

Коммерческие банки – это универсальные кредитные учреждения, которые выполняют большой круг операций на финансовом рынке, таких как предоставление кредитов, купля-продажа и хранение ценных бумаг, инвалюты, осуществление расчетов и т.д. Эти банки не отвечают по обязательствам государства, а, в свою очередь, государство не отвечает по обязательствам банка, за исключением тех случаев, которые предусмотрены законодательством.

За минувшее десятилетие банковская система России прошла несколько этапов развития. С 1991 по 1996 гг. банки появлялись в огромном количестве, и Центральный банк РФ выдавал по несколько сотен лицензий в год для осуществления их деятельности. К президентским выборам 1996 года банковская система России имела четко выраженную структуру со своими специфическими особенностями. Ее вершину представляли «банки олигархов» - банки, которые принадлежали главам крупных финансовопромышленных групп, образовавшихся в результате приватизации промышленных предприятий. Несмотря на активный рост банков в стране, по европейским меркам размер российской банковской системы был значительно мал, даже до кризиса августа 1998 года. Естественно, все изменилось после кризиса 1998 года. Всем «банкам-олигархам» не удалось сохранить своих позиций, и они либо совсем исчезли, либо трансформировались в банки с другим названием. Исключение составил Альфа-банк.

На сегодняшний день среди российских банков можно выделить следующие наиболее значимые группы:

• 1.    Государственные банки – Сбербанк, Внешэкономбанк, Внешторгбанк. Безусловным лидером всей банковской системы России является Сбербанк, по разным данным аккумулирующий 80-85 % всех частных вкладов.

• 2.    Региональные банки – Банк Москвы, Ак Барс, Ставропольпромстройбанк и т.д. – банки с клиентской базой, тяготеющей к определенному региону России.

• 3.    Банки сырьевых корпораций и естественных монополий – Газпромбанк, Сургутнефтегазбанк и др.

• 4.    Средние банки, пережившие кризис и занимающие свободные ниши в рыночной сфере – МДМ Банк, Авангард и др.

• 5.    Наследники олигархов – Росбанк, Импэксбанк, Менатеп Санкт-Петербург и др.

• 6.    Дочерние структуры зарубежных банков – Ситибанк, Московский Международный Банк, Райффайзен Банк и др.

С развитием банковской системы развивалась и система ее регулирования. Так на сегодняшний день правовое регулирование банковской деятельности в России осуществляется Конституцией РФ, Федеральным Законом «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года, Федеральным Законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами и нормативными актами Банка России. Именно Банк России с 1998 года до сегодняшних дней осуществляет государственное и правовое регулирование банковской системы, будучи формально независимым от Правительства РФ. Банковская система России постепенно совершенствуется, при этом политика

Центрального банка РФ берет курс на повышение надежности и устойчивости банковской системы.

Российская банковская система еще недостаточно устоялась и находится в состоянии неравновесия между использованием административных рычагов и сил денежно-кредитного рынка. Современный этап рыночных преобразований российской экономики по-прежнему можно назвать переходным. Для него характерны недостаточное развитие ряда важнейших рынков и рыночных институтов, информационного и правового обеспечения, также характерна слабая интеграция в промышленности, недоступность кредитов по уровню ставок и по срокам кредитования для предприятий реального сектора, продолжающаяся утечка капиталов из страны, высокие темпы инфляции и др. Необходимость формирования рациональной экономической структуры требует значительных преобразований, которые должны быть направлены на поддержку приоритетных производств, укрепление институционального фундамента, поддержку систем жизнеобеспечения населения, широкое внедрение новейших технологий в банковские, инвестиционные, страховые структуры, а также на развитие финансовой сферы. При этом важно закреплять положительные тенденции путем концентрации ресурсов и поддержки на государственном уровне структурных изменений.

Среди недостатков современной банковской системы России экономистами называются отсутствие адекватной стратегии развития, отсутствие специализированных банков, не способствующих осуществлению программ экономического развития и ускоренному прогрессу приоритетных сфер и отраслей экономики. Также к недостаткам российской банковской системы можно отнести мелкомасштабность коммерческих банков, за исключением крупнейшего банка страны – Сбербанка. Структурная и региональная несбалансированность также являются негативными чертами банковской системы. В российском банковском секторе преобладают мелкие банки с незначительным размером капитала, а по сути, около десяти крупнейших банков контролируют весь банковский рынок. В России 85% финансового капитала сосредоточено в Москве и более 80% кредитных учреждений также размещены в столице. Ненадежность, непрозрачность, слабая координация звеньев банковской системы, отсутствие единого хранилища данных и участие в теневом бизнесе – все это также является недостатками российской банковской системы.

Таким образом, дальнейшее развитие экономики страны будет определяться объединением усилий основных участников социальноэкономических и политических процессов – государства, бизнеса и общества и общенациональной консолидацией.