Банковская система России: проблемы и перспективы развития

Банки являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества. Без них не может существовать современное общество, так как именно банки, являясь центром, через которые    осуществляются    платежи,    формируют    нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и расчетов осуществление товарно-денежных отношений. В то же время именно благодаря банкам осуществляется перераспределение средств от тех, у кого имеются свободные денежные средства, тем, кому они в данный момент необходимы, благодаря мобилизации свободных денежных средств и выдачи кредитов.

В нaстoящее врeмя изучeние бaнкoвской систeмы являeтся oдним из aктуальных вoпросов рoссийской экoномики. Банков становится все больше, начинает формироваться полноценная банковская система, включающая центральный банк, универсальные, банки, которые исполняют весь известный спектр операций, и специализированные банки, ориентирующиеся на конкретный вид операций. Конкурентоспособность среди банков приводит не только к универсализации банков, где все больше переплетаются депозитные операции с чековыми и переводными, расширяются разновидности депозитных и кредитных операций, но и к появлению новых операций. Нo не стoит зaбывать о их прoблемах и потрeбностях, котoрые нужно решaть и обeспечивать. Обозначим некоторые из таких проблем банковской системы РФ:

• -    Одна из по-прежнему актуальных проблем, доставшаяся от советской банковской системы – неумение применять активные современные методы конкурентной борьбы за клиентов, стремление получать кредитные ресурсы легкодоступными средствами , не требующими заметных изменений в видах деятельности и материально- технической базе – в той или иной степени все еще присущи деятельности современной банковской системе.

• -    Недостаточность совокупного капитала банковской системы.

  -Продолжающийся отток капитала из страны - одна из проблем российской банковской системы.

• - Слабая взаимосвязь банковской системы и реального сектора экономики.

• -    Проблема низкой эффективности системы безналичного оборота, нормальное прохождение расчетов, продолжает сказываться на состоянии экономики, особенно усугубляясь в регионах.

• -    Остаются острыми проблемы слабого развития рынка кредитования в России, заключающиеся: в недостаточности объемов кредитных портфелей банков; в несовершенстве системы предотвращении кредитных рисков; в низкой привлекательности кредитов для юридических и физических лиц по разным причинам; в предпочтительности краткосрочного кредитования ; в перекосе структуры кредитных вложений; в структурных переменах в валюте кредита; в высокой плате за кредитные услуги; в неуверенности предприятий- заемщиков в возврате не только суммы кредита, но и процентов по нему в силу неустойчивости российской экономики; в невозможности многих предприятий брать новые кредиты из-за пролонгации старых кредитов, часто в валюте.

Тенденции развития банковской системы лежат именно в направлении решения указанных проблем. То есть, главным является кредитование физических лиц и расширение спектра оказываемых банковских услуг тем же самым физическим лицам.

Как и прежде весьма значительным является административное бремя, возложенное на банки в связи с отвлечением ресурсов на выполнение нехарактерных им функций. Неоправданно усложнена процедура консолидации капитала (слияний и присоединений кредитных организаций). До сих пор не решен вопрос представления банками отчетности только в электронной форме.

Наряду с перечисленными факторами существуют такие проблемы методического характера, как необходимость дальнейшего развития системы рефинансирования, в том числе путем расширения круга инструментов управления ликвидностью.

Банки, осуществляют денежные расчеты, кредитуют хозяйство, выступают в качестве посредников в перераспределении капиталов, значительно повышают общую эффективность производства, а также способствуют росту производительности общественного труда. Осуществляется пeрeхoд от aдминистрaтивно упрaвляeмой высoкoмoнoпoлизирoванной гoсудaрствeнной бaнкoвской структуры к динaмичной, гибкoй, оснoвaнной на чaстнoй и кoллeктивной сoбствeннoсти систeме крeдитных учрeждений, ориeнтировaнных на кoммeрчeский успeх, а также на пoлучeниe прибыли.

В настоящее время идет поиск и создание наиболее оптимальных форм институционального устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Также проводятся работы по улучшению обслуживания частных лиц и привлечению их денежных средств.Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших, но и в то же время чрезвычайно сложных задач экономической реформы в России.

Построение такого эффективного банковского механизма возможно лишь путем восстановления утраченных рациональных принципов функционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных финансовых структур.

В современных условиях, когда экономические риски в банковской деятельности значительно усиливаются, обостряется необходимость подготовки экономических кадров, обладающих большими профессиональными знаниями в области банковского дела, управления банком и его отделениями. В коммерческих банках зачастую работают люди, не знающие современной банковской технологии. Это сдерживает развитие банковской системы, приводит к ошибкам при формировании кредитного портфеля, убыткам при совершении тех или иных операций.

За последние годы в нашей стране ликвидирована государственная монополия на банковское дело. Сформирована современная двухуровневая банковская система. Так же как и другие блоки, оно оказывает существенное влияние как на развитие банковской системы, так и ее взаимоотношения с предприятиями, организациями, населением.

Постепенно складывается конкурентная кредитно-финансовая инфраструктура, основным элементом которой являются коммерческие банки. Некоторые из них уже получили высокий международный рейтинг. Важнейшей составной частью процесса реструктуризации банковской системы является финансовое оздоровление наиболее проблемных кредитных организаций, сохраняющих жизнеспособность и перспективы дальнейшего развития. Значительную роль в этом играют процедуры, связанные с обязательным уменьшением согласно требованиям законодательства уставного капитала кредитных организаций при снижении их собственных средств до уровня ниже зарегистрированного уставного капитала. Участие в процедурах финансового оздоровления кредитных организаций наряду с собственниками кредиторов, а также финансово стабильных предприятий и банков является одним из основных условий успешной реструктуризации банковской системы. Однако нужно отметить, что указанный механизм используется пока весьма ограниченно.

В заключение можно отметить, что в данное время, важная роль российской банковской системы состоит в обеспечении наиболее стабильного экономического роста, в сохранении и увеличении сбережений граждан, а также в том, чтобы расширить все возможности предприятий по привлечению денежных ресурсов. Исключительная роль банковской системы заключается в том, что она обеспечивает расчеты и платежи. Большинство коммерческих сделок исполняется через кредитные, вкладные и инвестиционные операции. Также следует отметить, что четкое разделение сфер влияния и полномочий между ЦБ РФ и коммерческими банками может значительной степени повышать эффективность работы российской банковской системы, а это в свою очередь помогает развитию экономики страны. Кроме этого, современные коммерческие банки, пройдя период становления, превратились в мощные финансовые структуры и стали играть весьма важную роль в сложных процессах преобразования экономики и общества. Что касается проблем и перспектив развития банковского сектора в РФ, то на сегодняшний день необходимо регулирование банковского сектора и применение комплекса взаимосвязанных мероприятий, которые были бы направлены на обеспечение стабильности всей системы. Подводя итог, следует отметить, что банки, выступая в роли финансовых посредников, аккумулируют и трансформируют сбережения одних экономических субъектов в кредиты другим субъектам, а это означает, что от того, насколько правильно будет организована банковская система, будет зависеть функционирование хозяйства страны.