Банковская система США

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков, кредитных учреждений, отдельных экономических организаций, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма страны. Банковская система включает центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчётных центров. Банки являются одной из частей денежного хозяйства нашего времени, их деятельность направлена и напрямую связана с потребностями воспроизводства. К 1875 г. практически все страны уже имели централизованную систему банковского бизнеса. Но все же, есть еще одна экономическая страна, которая не пришли к централизованной организации - это Соединенные Штаты Америки. Банковская система США состоит из многих тысяч банков. И именно американская банковская система, как считают научные аналитики, славится надёжностью, эффективностью и стабильностью. Банковская система США – крупнейшая в мире, она располагает почти 95 тыс. банковских отделений и 380 тыс. банкоматов. На 30 сентября 2004 г. активы банков США составляли 10,0 триллионов долл.

Первый банк США получил свою лицензию в 1791г., Конгресс выделил капитал в размере 10 млн. долларов. Этот банк можно назвать первым Центральным банком в США. В 1838 г. в Нью-Йорке был принят Закон о свободной банковской деятельности. В 1842 г. в банковских законах штата Луизиана впервые указано требование по созданию резерва в золотых и серебряных слитках по депозитным обязательствам.

Основа банковской системы США – Федеральная резервная система – подобие центрального банка страны. В нее входит 12 Федеральных резервных банков, находящихся в разных регионах страны, также коммерческие и инвестиционные банки. Практически все банки США – являются членами ФРС.

В обязанности Федерального резервного банка входит: 1) осуществление монетарной политики государства путем влияния на денежную ситуацию, а также кредитование экономики с целью обеспечения максимальной занятости, устойчивости цен и установление умеренных процентных ставок; 2) контролирование и регулирование деятельности банковских учреждений для обеспечения надежного устройства банковской и финансовой системы страны; 3) защита кредитных прав потребителей; 4) поддержание устойчивости финансовой системы на рынках.

Около 1/3 коммерческих банков считаются национальными банками, так как они работают в соответствии с федеральными законами. Оставшиеся 2/3 банков являются банками штатов, они представляют собой банковские организации, выполняющие указания, которые им выдает каждый штат. У них есть возможность самостоятельно решать входить или не входить в Федеральную резервную систему. Коммерческие банки в США являются депозитными организациями, привлекающими основные ресурсы в качестве депозитных вкладов, проводят операции с ценными бумагами. В коммерческих банках США собственные капиталы занимают небольшую часть - до 9,0%; наибольшая доля приходится на депозиты, среди них 45% - это депозиты до востребования и 55% - срочные депозиты. Коммерческие банки осуществляют тесные связи с промышленностью, при этом сроки у ссуд бывают различные, от одного года до 8-10 лет.

Инвестиционные банки в США выполняют два основных вида операций с акциями и прочими ценными бумагами. Во-первых, они занимаются андеррайтингом, то есть выступают в качестве гарантов при эмиссии ценных бумаг. Инвестиционные банки гарантируют эмитирующим акции компаниям их размещение, а также берут на себя обязанность по приобретению тех ценных бумаг, которые компании своими силами не смогли разместить на рынке. Во-вторых, инвестиционные банки в США непосредственно сами проводят размещение ценных бумаг различных компаний. Инвестиционные банки как отдельная структура финансовой системы страны появились и получили наибольшее развитие именно в США. С юридической точки зрения работающие в США инвестиционные банки не имеют статуса банковских организаций, так как они не занимаются традиционными для банков процедурами - не принимают депозитов и не кредитуют клиентов. Более правильно их называть инвестиционными компаниями.

Банковскую деятельность в США регулирует множество законов. Значительное влияние на банковское дело оказали:

• •    Закон о процентной ставке и условиях ссуды;

• •    Закон о слиянии банков 1960 г.;

• •    Закон о секретности банковских операций

  Банковская система США относительно молода. На характер ее становления наложили отпечаток общие особенности развития американского капитализма: огромная территория без внутренних экономических барьеров, отсутствие влияния феодализма, господство протестантской этики и другие отличия «американского пути». Она сформировалась под воздействием многократно уточняемого Закона о Федеральной резервной системе (ФРС) и принятого в 1980 году Закона о дерегулировании депозитных учреждении и монетарном контроле. В последние годы в США, как и в других развитых странах, наблюдается усиление государственного вмешательства в банковскую сферу. Правда, центральные эмиссионные банки страны не являются (в отличие от Великобритании) собственностью государства. Однако управляет ими государство, они тесно связаны с Минфином и вкладывают свои средства в основном в государственные ценные бумаги. Прямой государственной собственностью являются федеральные земельные банки, Корпорация товарного кредита и Экспортно-импортный банк.

Целью банковской системы США - является создание в стране здоровой финансовой атмосферы, контроль и поддержка деятельности банков. ФРС должна предотвращать финансовые кризисы внутри страны и осуществлять макроэкономическое регулирование. Для выполнения этих задач, банковская система США использует 6 инструментов:

• -    процентные ставки коммерческим банкам по кредитам ФРС;

• -    изменение норм обязательного резервирования;

• -    операции на открытом рынке;

• -    изменение процента, начисляемого на обязательные и избыточные резервы;

• -    программа по финансовой поддержке малого бизнеса и потребителей;

• -    срочный депозит для привлечения средств коммерческими финансовыми учреждениями.

К банковской системе США также относится система расчетов, будь то наличный или безналичный расчет. Банковская карта в Америке – основное платежное средство. Причем неважно, кредитная она или дебетовая. Хорошие показатели обслуживания за границей показывают карточки систем Visa и MasterCard. Находясь в США, нужно отдать предпочтение безналичной системе оплаты – это гораздо выгодней, чем обналичивать деньги в банкомате. Но наличными деньгами пользоваться все-таки необходимо в некоторых ситуациях:

• 1)    Мелкие магазинчики часто не оборудованы терминалами, так что заплатить в них можно будет только наличкой.

• 2)    Проезд в автобусе. Здесь с вас спросят исключительно наличные и под расчет.

• 3)    Оплата парковки. Ее придется оплатить наличными, если это частная стоянка, расположенная в туристической зоне.

• 4)    Живые деньги могут пригодиться, если вам понравилась какая-нибудь вещица, изготовленная местным умельцем. Ни один лоточный торговец не сможет принять у вас кредитку при всем своем желании.

Подводя итог можно также сказать, что главными отличиями банковской системы США от банковской системы России состоит в том, что США располагает огромным числом банков, а также то, что основой является Федеральная резервная система выполняющая функции центрального банка страны.