Банковские карты как инструмент безналичных расчетов

Актуальность безналичного оборота денежных средств в настоящее время высока. Это сопровождается множеством различных факторов, которые упрощают движение денежных средств, в любом проявлении их использования, в роли безналичных денег.

Для начала, рассмотрим определения безналичных средств. Ряд ученных расценивают безналичность денег как их нематериальность. Раз денежные средства не существуют в виде банкнот или монет, значит, «сами эти средства не существуют в виде физически осязаемых вещей» и, значит, «в отношении такого вида имущества, как безналичные денежные средства, априори не может возникнуть права собственности или какого-либо иного вещного права». Но тогда формируется вопрос: «что тогда имеет владелец безналичного счета?». Ученный делают вывод, что клиент не имеет ничего, кроме прав требований к банку - это и есть безналичные денежные средства. Данная точка зрения существует со стороны обязательно-правовой природы безналичных денежных средств.

В экономическом словаре термин безналичных средств представляется в такой формулировке: «деньги, денежные средства на банковских счетах, используемые для оплаты, взаимных расчетов посредством перечислений с одного счета на другой. [1]

В настоящее время в Российской Федерации в сфере безналичного расчета сосредоточенно примерно 65% от всей денежной кассы. Сравнивая с развитыми зарубежными странами, этот показатель отличается, преимущественно в их сторону с разницей около 25-30%. Безналичный оборот обслуживает движение всех товаров и услуг, капиталов и кредитов, а также других видов денежного расчета между всеми участниками процесса хозяйственной деятельности. От качественности организации процесса безналичного расчета зависит множество показателей:  финансовая устойчивость субъектов рыночной экономики, полнота и своевременность формирования доходов бюджетов разных уровней, а также политическая и экономическая стабильность самого государства.[2]

Безналичные расчеты могу осуществляться путем:

• •     Записей по счетам бухгалтерского учета на основании

первичных документов бумажных носителей;

• •     Передачей платежных инструментов – векселя, чеки;

• •     Проведения зачета взаимных требований

• •     Передачей электронных сигналов

По нашему мнению, необходимо более подробно рассмотреть последний из предоставленных путей – передача электронных сигналов, т.е. использование в безналичном денежном обороте пластиковых карт, а также использование более современных способов при помощи смартфонов и нескольких вариаций приложений по денежным расчетам на них.

На данный момент в России существует Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». В этот закон входит также: «Положение о правилах осуществления перевода денежных средств» , утвержденное Банком России 19.06.2012   №   383-П

(зарегистрировано Минюстом России 22 июня 2012 г.), которое заменило два документа — Положение о безналичных расчетах в РФ (от 03.10.2002 № 2-П) и Положение о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ (от 01.04.2003 № 222-П) .

Банковские карты эмитируются на территории Российской Федерации кредитными организациями — резидентами. Они выдаются клиенту на основании заключенного с ним договора, при этом на них указаны логотип и наименование эмитента (та кредитная организация, которая осуществляет эмиссию банковских карт). Бывает множество разных банковских карт, которые различаются по определенным признакам и целям использования этой карты. Например, существуют разные карты для физических и юридических лиц.

Также, имеют место быть и проблемные ситуации с оплатой товаров и услуг с помощью пластиковой карты:

• •    Не точное знание остатка денежных средств на карте в момент покупки

• •    Временные профилактические работы используемого банка

• •    Установленный банком лимит (в целях безопасности) на сумму приобретения при одной платежной операции

• •    Двойное списание платежа, по ошибки кассира или заминки платежной системы

• •    Технические проблемы в работе обслуживающего торговую точку банком

Статистика, которую проводила компания «MasterCard», показала, что за последние 2 года, согласно опросу, процент людей, которые предпочитают безналичные оборот денежных средств, вырос практически в 3 раза, и составил более 20% всех опрошенных, эти данные подтверждает Центральный Банк Российской Федерации, согласно его данным оборот по безналичному расчёту также возрос на 18%. Соответственно снизился процент людей, которые предпочитали всегда только наличный расчет, с 58% до 30%, остальные равнозначно пользуются и наличным и безналичным расчетом[4].

Такое увеличение предпочтений в безналичном расчете аналитики объясняют тем, что люди уже стали более опытнее в этом вопросе, возросла финансовая грамотность населения, а также признание таких платежей скоростными и удобными, привлечение клиентов наличием многочисленных бонусов, скидок и высокого уровня безопасности. Учитывая общую тенденцию на сокращение доходов, всё больше людей пользуются кредитными лимитами на своих картах. При этом, не желая платить комиссию за снятие кредитных средств в банкоматах, люди чаще совершают покупки безналичным путём, а это также способствует росту числа платежей через банковские карты.

На данный момент актуальность приобретают денежные операции, производимые непосредственно с пластиковых карт, которые привязаны к личному смартфону владельца. Функционирование заключается в приложении, которое характеризуется разнообразными денежными операциями, рассмотрим некоторые на примере приложения «Сбербанк Онлайн».

Регистрация своего счета производится предельно конфиденциально, если же вы недостаточно осведомлены о пользовании такого рода приложения, с вопросом о помощи с регистрацией можно обратиться по единому номеру поддержки или же в любой отдел, филиал используемого банка, в данном случае это «Сбербанк». Вы получите индивидуальный логин и пароль которые будут однократно привязаны к вашей карте, при утрате этих данных восстановление не предоставит сложностей, так как ваша карта привязана и к вашему мобильному номеру, на который вам придет СМС с защитным кодом для восстановления доступа к вашему личному кабинету.

При входе в личный кабинет, вам также предлагают установить пароль, для дальнейшей безопасности, так как с помощью такого приложения можно добраться до всех денежных средств, которые у вас имеются на используемой пластиковой карточке. К слову, в одном приложении от одного банка может быть несколько используемых карточек, с разными расчетными счетами.

При входе в своей личный кабинет, открывается главная страница с информацией о состоянии вашего счета, также, для удобства тут предоставлена функция формирования личного бюджета, где устанавливаются рамки использования определенной суммы в месяц, и многие другие, в зависимости от выбранного вами банка. Следующей вкладкой является наиболее интересующей для нас, это все возможные операции, которые можно выполнить в данный момент:

-перевод денежных средств между своими счетами

-перевод денежных средств клиенту «Сбербанка» (можно осуществить по номеру телефона или же по номеру самой карты назначения)

-перевод денежных средств на карту в другой банк (аналогичная процедура как и с клиентами одного и того же банка, только с взиманием определенного процента, установленного заранее самим банком)

-перевод денежных средств на счет в другой банк

-запрос денег (из своих контактов на телефоне вы можете выбрать любого, кому можете отправить запрос определенной суммы, а также написать к этому запросу СМС, участник такого запроса может в течении 30 дней одним кликом ответить на ваш запрос и перевести на ваш счет запрашиваемую сумму)

А также можно проводить различные платежи, например, такие как: оплата мобильного телефона любого оператора без какой-либо комиссии, или оплата ЖКХ, домашнего телефона, интернета, ТВ, налогов, штрафов, ГИБДД, а также прочие платежи при наличии определенных нужных реквизитов.

Еще одной инновационной функцией оплаты с помощью смартфона являются такие электронные платежные системы как «ApplePay», «SamsungPay» и др., который характеризуется также «привязыванием» карты к смартфону и в дальнейшем использование при оплате на кассе прикосновения самого смартфона к чипу автомата, который настроен на списывание денег с вашего счета, операция происходит мгновенно, без проблем и очень удобно, если вдруг вашей пластиковой карты не оказалось с собой.

Важно проблемой является возврат безналичных денег на банковский счет в случае возврата приобретенного товара, рассмотрим ее подробнее. В этом случае такой мгновенности, как при оплате, не происходит. Деньги возвращаются на пластиковую карточку в течение некоторого времени, от 3 до 10 дней. Сроки также зависят от определенных признаков возврата товара:

• •    Некачественный товар. Если возврат денег производится за товар плохого качества, то, согласно ст. 22 и 23.1 закона, защищающего права потребителей, требования клиента о возврате всей потраченной на покупку суммы должны быть удовлетворены торговой организацией в течение 10 дней с момента их предъявления.

• •    Качественный товар . Если же клиент требует возврата суммы, выплаченной за качественный, но неподходящий ему по каким-либо причинам товар, то, согласно ст. 25 закона, сроки возврата денег не должны превышать трех дней.

Если указанные продавцом сроки нарушаются, покупатель может потребовать неустойку за каждый просроченный день, согласно ст. 26 Гражданского кодекса РФ, которая составляет ежедневно 1% от ожидаемой суммы. Единственным минусом для покупателя заключается в том, что требования по выплате неустойки можно предъявить только в судебном порядке.

В том и минус безналичного расчета в этом случае, так как возврат наличными средствами возвращается практически всегда по запросу покупателя, а безналичные ждать можно больше недели, так как такой возврат проходит при помощи целой цепочки посредников: банков, платежных систем и т.д.

Иногда безналичные средства могут зависнуть и долгое время не возвращаться покупателю, создавая проблемы организации, которая совершает эту операцию, в плане большой выплаты неустойки. А причиной такой длительной задержки может являть или ошибка банка при заполнении реквизитов для возврата денежных средств на нужный банковский счет, или ошибка покупателя, который предоставил данные своего расчетного счета с неверными данными.

В любом случае, при задержке, ответственным за несвоевременное выполнение требований о возврате денежных средств будет продавец, и если продавец будет выплачивать Вам неустойку, впоследствии оплату всех свои убытки он может потребовать у банка, который задержал оплату.

Очевидно, в использовании банковских кредитных карт для безналичного оборота денежных средств, тем не менее, очень много преимуществ. Основные заключаются в высокой скорости проведения денежных операций (средства списываются со счета плательщика и зачисляются на счет получателя практически мгновенно), в сокращении затрат на эмиссию, транспортировку, хранение и пересчет наличных денег, возможность использования банковского кредита. Также платежные карты безопасны в плане того, что их сложно подделать, даже если карта была утеряна ее можно заблокировать при первом обращении пользователя к своему эмитенту, т.е. еще одним преимуществом таких карт является портативность.

Вместе с тем развитием рынка банковских карт в России требует совершенствования действующих норм в законодательстве, сокращение затрат на эмиссию, дополнительных инвестиций в банковскую инфраструктуру (на создание компьютерных сетей, средств защиты информации, установку терминалов и банкоматов). В перспективе оборот денежных средств, с помощью банковских карт, должен занять еще более значительное место в платежной системе России. На данный момент широкому обсуждению подлежит создание Национальной Платёжной Системы (НПС), для развития внутреннего рынка в России и независимости от других видов платёжных систем, при возникновении, на политической основе, многочисленных санкций в убыток пользователей этих карт. НПС начинает набирать свои обороты и создаётся Национальная платёжная карта «Мир», которая отвечает всем мировым стандартам безопасности и не зависит от внешних факторов, но клиентам платёжных систем важно, чтобы своей картой можно было оплатить в любом месте, любые товары или услуги без каких-либо проблем, в том числе, важно, чтобы эта карта признавалась за рубежом. Развитие НПС является не мало важной целью нашего государства в настоящее время.