Банковские пластиковые карты в платёжном обороте

Банковские пластиковые карты, эмитируемые банками, являются удобной формой осуществления безналичных расчетов. Банк вправе осуществлять на территории Российской Федерации выдачу банковских карт других кредитных организаций - эмитентов и платежных карт эмитентов - иностранных юридических лиц, не являющихся иностранными банками [1].

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом. Это характеризует новые направления в развитии финансовой системы России [2].

Широкое распространение в России получили зарубежные платёжные системы. В настоящее время активное развитие получила отечественная платёжная система "Мир" (НСПК).

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета либо без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам - резидентам.

Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств и процентов по ним с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу, банкомат - клиентами - физическими лицами. По состоянию на 14 марта 2016 г. было:

• -    количество кредитных организаций, занимающихся эмиссией или эквайрингом банковских карт составляет 718;

• -    количество кредитных организаций-эмитентов – 674;

• -    количество кредитных организаций-эквайреров – 642.

На 1 марта 2017 г. число коммерческих банков снизилось более чем на 100 кредитных организаций.

При совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" в порядке, установленном Положением Банка России от 19 августа 2004 года N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 6 сентября 2004 года № 6005.

Широкое распространение применение банковских пластиковых карт получило в интегрированных экономических структурах [3]. Клиент -физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции:

• -    получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации;

• -    получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;

• -    оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской

Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации;

• -    иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение;

• -    иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.

Клиент - физическое лицо может осуществлять с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт указанные в настоящем пункте операции по банковским счетам, открытым в валюте Российской Федерации, и (или) по банковским счетам, открытым в иностранной валюте.

Кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета, кредитном договоре условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает:

• -    остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае невключения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта;

• -    лимит предоставления овердрафта;

• -    лимит предоставляемого кредита, определенный в кредитном договоре.

Расчеты по указанным операциям могут осуществляться путем предоставления клиенту кредита в порядке и на условиях, предусмотренных договором банковского счета или кредитным договором. При совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

Рынок банковских карт в России развивался не равномерно. Периодически появлялись новые игроки, активно развивались, конкурировали, пытались вытеснить друг друга, после чего уходили в тень для того чтобы остаться локальной платежной системой, либо набраться сил и с новыми силами войти на рынок. Но есть среди платежных систем в России несомненные лидеры. Отметим, что в будущем при применении банковских карт возникнет проблема применения криптовалюты [4].

Все расчеты по операциям с использованием банковских карт, совершаемые на территории Российской Федерации осуществляются только в валюте Российской Федерации – рублях на основании заключенного договора между банком и контрагентом (физическое или юридическое лицо). Исключением являются расчеты в иностранной валюте, предусмотренные действующим законодательством России. На банковской карте должны присутствовать наименование и логотип эмитента, однозначно его идентифицирующие.