Банковские услуги в современных рыночных условиях: мировой опыт и отечественная практика

Современные процессы и явления в сфере банковских предложений характеризуются ужесточением условий конкуренции, неустойчивостью, изменением позиций ведущих игроков на мировом денежно-финансовом рынке. Главные веяния данной сферы: рост объема и контраста банковских предложений, внедрение свежих услуг для населения и компаний, увеличение значения инноваторских технологий в данном процессе [ 4 ] .

Для банков сегодня как никогда актуален поиск новых финансовых инструментов, технологий и направлений банковских услуг. Это выдвигает ряд задач перед банковским сектором отечественной экономики. Обратим внимание на более значимые из них.

• -    Развивающийся российский рынок банковских предложений весьма привлекателен для зарубежных кредитно-денежных структур, приход которых на денежные рынки РФ приводит к увеличению сосредоточения рынка и, как следствие, наращивается конкурентное давление.

• -    Проявившаяся в последние годы тенденция оживления российской экономики и оздоровления ее реального сектора привела к существенному понижению доходности спекулятивных инструментов, обычно выступавшим главным источником выгоды для банков. Это, в свою очередь, повлияло на обострение конкурентной борьбы за ресурсную и клиентскую базу, способствовало агрессивной региональной экспансии коммерческих банков.

Следует заметить, что в настоящее время в кредитно-денежном секторе отечественной экономики произошла перемена системы ценностей покупателей банковских предложений в сторону смещения акцента на сервисные свойства продукта. Это повысило значимость разработки и внедрения обновленных банковских услуг для удовлетворения спроса потребителей. Кроме того, сегодняшний период становления сферы банковских услуг поставил на повестку дня вопрос об увеличении новых банковских предложений на рынке В2В, направленном на корпоративных клиентов, представляющих фирмы различных отраслей и секторов экономики.

Ученые выделяют три задачи, стоящие перед отечественными банками в современной экономической ситуации. Это, во-первых, расширение комплекта банковских предложений: платежных, платных, инвестиционных в целях привлечения корпоративных покупателей в условиях сложившейся конкурентной среды. Во-вторых, внедрение свежих предложений с хорошими сервисными характеристиками за счет применения сверхтехнологичного передового оснащения. В-третьих, увеличение производительности новых банковских услуг предприятиям [ 7 ] .

До недавнего момента все российские банки условно можно было отнести к одной из трех групп: федеральные универсальные (например, Альфа-Банк, Росбанк), региональные универсальные (например,

«Центринвест», «Северная Казна»), федеральные нишевые (например, «Русский Стандарт», «Хоум Кредит»). Банк «Финсервис», учрежденный при участии денежных средств торговой сети «Седьмой континент», стал родоначальником новой, 4-ой группы банков. Банки этого формата, носящего название «in-storebanking» - «банковские предложения внутри магазина», весьма успешно развиваются на Западе [ 6 ] .

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой – значимая примета прогрессивной банковской работы во всех государствах мира, имеющих развитую банковскую систему. К примеру, наикрупнейшие коммерческие банки Великобритании (клиринговые банки) делают около 100 всевозможных видов операций по обслуживанию собственных клиентов, коммерческие банки США – свыше 150 видов операций, а банки в Японии – около 300 видов. Для сравнения: Сбербанк (который входит в тройку лидеров по обслуживанию физических лиц), обычно выполняя большой объем банковских операций и услуг, осуществляет лишь около 70 банковских операций и предложений. Итоги одного из проведенных опросов показали, что предложениями Сбербанка пользуются 32% опрошенных, 21% обслуживаются в ПриватБанке, а 14% считаются клиентами банка "Райффайзен Банк". Услугами лишь только одного банка пользуются 66% клиентов банков, 34% – двух и более [5] .

Как уже отмечалось выше, существенную долю рынка финансовых услуг составляют банковские предложения юридическим лицам. Юридические лица, открывая расчетные счета и сотрудничая с банками, создают совокупность счетов всевозможных типов, которые составляют важную часть в структуре привлеченных средств. Вследствие этого данный сегмент клиентской базы особенно интересует как сам банк, так и его конкурентов. Однако тут появляются некоторые трудности:

• 1.    Отсутствует единая технология управления финансовыми процессами в кредитной организации в рамках имеющейся мировой кредитно-банковской системы. Навык разработки нестандартных банковских услуг российских коммерческих банков в основном опирается на мировую практику и банковское законодательство РФ. Это означает, что российские кредитные организации имеют все шансы получать дополнительную прибыль от осуществления предусмотренных банковским законодательством сделок, которые дополняют традиционные банковские операции. Однако зарубежные финансовые системы существенно отличаются от кредитно-банковской системы РФ. Российская банковская система в отличие, к примеру, от американской построена по территориальному принципу и базируется на монопольном положении Центробанка РФ, а не на экономическом районировании субъектов Федерации.

• 2.    В российских банках как небольших по сравнению с огромными западными банками структурах в определенной мере проще включать новые виды банковских предложений, потому что здесь меньше сопротивления косной внутренней среды традиционных банков. Новые молодые

• 3.    Значительная часть свежих банковских предложений в российском банковском деле составляют нововведения (инновации). В соответствии с требованиями времени в коммерческих банках появляются абсолютно новые виды предложений, не имевшие аналогов в прошлом. Атрибутом передового денежного рынка стало его сближение и переплетение с интернациональным информационным комплексом. Компьютеризация и информатизация экономики, цифровые технологии произвели революцию в сфере разработки новых банковских услуг. Все большее количество банков реализуют возможности управления счетами посредством внедрения интернет-технологий. Именно благодаря информационным технологиям стало возможным неограниченное улучшение банковских операций и услуг [ 2 ] .

организации активно изучают неизвестное и всегда в данном смысле рискуют. В то же время, внутренняя жизнь классических банков часто настолько нединамична, что может пройти много месяцев, прежде чем неэффективные промежуточные процедуры будут перестроены, вследствие этого традиционные банки нередко проигрывают вновь создаваемым банкам в быстроте адаптации к меняющимся условиям ведения бизнеса.

Известно, что есть банки, работающие на территории нашего государства, но являющиеся собственностью зарубежных финансовых групп. Филиалы зарубежных банков в РФ создавать запрещено законодательством, поэтому все дочерние структуры оформляются как российское юридическое лицо. Они подчиняются отечественному законодательству и регулятору в лице Центрального банка РФ. Доля зарубежных акционеров в дочерних банках, как правило, близка к 100%. Представительства крупнейших инвестиционных банков, обслуживающие в основном корпоративных клиентов, можно увидеть на рисунке 1 [ 3 ] .

Рис.1. Крупнейшие инвестиционные банки, обслуживающие корпоративных клиентов

Анализ практических рекомендаций по совершенствованию работы банков позволил сделать некоторые обобщения применительно к работе на разных сегментах рынка. Для удержания и привлечения клиентов малого и микробизнеса необходимо серьезно изучать потребности покупателей на каждой стадии становления их бизнеса, делать продукты и финансовые решения более понятными, комфортными и прибыльными для них. Целесообразно предлагать комплексные, пакетированные решения для любой задачи клиента банка. Так, для молодых предпринимателей – воплотить в жизнь комплекс предложений для простого запуска бизнеса; для микробизнеса– предложить бизнес-карту, обеспечивающую доступ к комфортному пакету продуктов и удаленное обслуживание; для фирм в сфере розничной торговли–    предложить особое решение в области эквайринга; для клиентов малого бизнеса–дополнительно создавать пакеты продуктов и предложений, учитывающих их отраслевые особенности, а также гарантировать им более персонализированное обслуживание.

Сегмент крупного и среднего бизнеса в реальное время и на перспективу считается одним из более привлекательных и конкурентных, так как региональные и федеральные банки уделяют ему особое внимание. Главные задачи для увеличения доли рынка в представленном сегменте: углубление и увеличение качества взаимоотношений с клиентами, формирование комплексных предложений, включающих небанковские продукты и дополнительные услуги, к примеру, в области электронного документооборота, доступа к электронным торговым площадкам, предложений финансового консультирования.

Таким образом, становление российских коммерческих банков в наши дни подразумевает усиление ориентации на услуги, пользующиеся спросом у различных категорий клиентов и всемерный учет их требований в формировании пакетов персонализированных предложений [ 1 ] .