Банковское дело и кредитование в современном мире
Автор: Резнер Е.В., Завьялова А.Н.
Журнал: Мировая наука @science-j
Рубрика: Основной раздел
Статья в выпуске: 12 (21), 2018 года.
Бесплатный доступ
В статье дано понятие потребительского кредита. Перечислены виды данного кредиты, также факторы, которые следует учесть при приобретении потребительского кредита.
Банк, потребительский кредит, кредитор, заемщик
Короткий адрес: https://sciup.org/140263296
IDR: 140263296
Текст научной статьи Банковское дело и кредитование в современном мире
В современном мире кредитование это часть экономики каждой страны, исключением в данном случае не является и Российская Федерация. Такая форма экономической деятельности дает выгоду как предприятиям и частным лицам, так и кредитным организациям и частным инвесторам.
Таким образом потребительский кредит остается одним из самых современных видов банковских операций, так как он предлагает одну из наиболее комфортных форм кредитования для людей. В 21 веке потребительское кредитование в России остается одним из выгодных направлений развития банковского сектора.
Потребительское кредитование представляет собой не разрывный комплекс организационно-функциональных, юридических и экономических процедур, которые представляют механизм взаимодействия кредитной организации с физическим лицом по поводу предоставления потребительских кредитов [3]. В данное время под этим понимается получение товаров с оплатой его цены частями и выплатой процентов по договору, либо денежный заем на покупку необходимого товара.
В последнее время российский рынок потребительского кредитования переживает стадию стремительного развития. В результате, можно обобщить основные тенденции потребительского кредитования.
В первую очередь необходимо отметить стремительный рост объемов потребительского кредитования, который можно объяснить следующими основными факторами: снижение цен потребительских кредитов, уменьшение требований к заёмщикам за счет усиления конкуренции на рынке, рост благосостояния россиян,так же заинтересованность розничной торговли продажей товаров в кредит, так как это расширяет круг потенциальных клиентов розничной сети [4].
Во-вторых, рынок потребительского кредитования можно охарактеризовать неравномерностью регионального развития. Например, в 17 субъектах Российской Федерации задолженность по потребительским кредитам на начало 2015 г. составила менее 5%, а в 8 субъектах соответственно более 15%.
В-третьих, в этом секторе экономики заметно усиление дочерних структур иностранных банков, в среднем доля иностранцев на отечественном рынке увеличивается примерно на 1,4% в год. Иностранные банки отличаются от российских наличием отработанной технологии взаимодействия с физическими лицами, продуманных маркетинговых и рекламных стратегий, сильного бренда. Именно поэтому многие иностранных банки, которые начали заниматься кредитованием населения России некоторое время назад, достаточно быстро смогли выйти в число лидеров.
В-четвертых, необходимо отметить, что произошел качественный сдвиг в системе управления кредитными организациями. Положительной тенденцией является то, что высшее руководство российских банков понимает и осознает необходимость использования инновационных подходов к управлению кредитной организацией, в свою очередь это способствует развитию потребительского кредитования [4].
Таким образом, потребительское кредитование в целом в Российской Федерации развивается довольно динамично.
Однако несмотря на все положительные тенденции развития потребительского кредитования в России, можно проследить и некоторые актуальные проблемы, а так же выявить возможные пути решения обнаруженных проблем.
Во многом проблемы потребительского кредитования объясняются мировым финансовым кризисом, который существенно повлиял на данный сектор экономики, а так же снижением уровня реальных доходов населения страны и многими другими причинами. В качестве наиболее значимой причины можно выделить насыщение рынка, так как практически у каждого платежеспособного члена населения уже имеется потребительский кредит, поэтому у него нет необходимости или желания брать новый кредит.
К основным проблемам российского рынка потребительского кредитования можно отнести:
-
- проблемы, связанные с отсутствием специализированной законодательной базы, которая в нашей стране практически отсутствует.
На основании опыта зарубежных стран, можно сделать вывод, о необходимости создания конкретно специализированной законодательной базы;
-
– проблемы недобросовестной конкуренции, а также связанная с ней информационная проблема, которая выражается в том, что заемщики не всегда имеют полную информацию о потребительском кредите;
-
– проблема высоких затрат, связанных с организацией и проведением кредитных операций, это обусловлено отсутствием достаточной автоматизации процессов оформления и сопровождения потребительских кредитов;
-
– проблема маркетинга в кредитных организациях, которая может быть разрешена при формировании индивидуальных условий кредитования для каждого конкретного заемщика;
-
– проблемы, связанные с управлением кредитным риском, которые возникли в результате того, что во многих кредитных организациях управление рисками носило несистемный, отрывочный характер [5].
Принимая во внимание все проблемы и тенденции развития потребительского кредитования в России, можно сказать, что в целом его динамика в 2016 и последующих годах будет определяться со-стоянием макроэкономической ситуации.
Заключение.
Понятие потребительского кредита существовало еще в IV веке до нашей эры, но назначение кредита в то время отличалось от современного: кредиты брались из нужды, а не для получения дополнительной прибыли.
Потребительский кредит (англ. consumer credit , purchase loan ) – форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.
Субъектами потребительского кредита являются заемщики -физические лица, берущие взаймы, и кредиторы – коммерческие банки и специальные учреждения потребительского кредита, магазины , сберкассы.
Роль потребительского кредита заключается в том, что он стимулирует эффективность труда, уменьшает текучесть кадров.
Кредитные операции - самая доходная статья коммерческого банка, и в каждой кредитной сделке для банка существует кредитный риск – риск невозврата ссуженной стоимости и процентов по ней заемщиком. Поэтому для банка важна становится разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском.
Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. И управление кредитным риском включает в себя учет этих факторов и разработка мероприятий по снижению риска.
В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться.
В чем же причина же причина данной тенденции? Причин несколько, насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.
Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых "безнадежных кредитов", которые, по мнению аналитиков, являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.
Существует большое количество проблем, тормозящих развитие потребительского кредитования. Существенной из них, на данный момент, состоит в том, что законодательно этот вид кредита плохо оформлен. Но радует одно, что скоро Министерство финансов России собирается внести на рассмотрение Госдумы РФ законопроект «О потребительском кредите». Его нормы по информированию клиента приобретут законный характер, банкам будет невыгодно вводить в заблуждение потребителя, а заемщик будет точно знать, что процент за полученный кредит не окажется в момент его погашения в два раза выше. Таким образом, будут ужесточаться требования к кредитным организациям при раскрытии информации об условиях кредитов и правах заемщиков.
Но самой глобально проблемой на данный момент времени является финансовый кризис, который затронул всю банковскую систему. Кризис нанес сильный удар по банкам, деньги в банковской системе стали таять.
Нехватку денег в банковской сфере можно сравнить с нехваткой кислорода для человека, следствие - организм начинает задыхаться. В нашем случае это происходит с экономикой.
Финансовая нестабильность приводит к росту непогашаемых кредитов, так как не все могут выплачивать по новым процентным ставкам, потеря доходов делает проблематичными выплаты ранее взятых на себя обязательств. Кредиты стали дороже, и получить их смогут далеко не все, но слухи о том, что банки перестали выдавать деньги, явно преувеличены. Для заемщиков стало трудно получить кредиты, так как выросли процентные ставки, ужесточились требования к получению кредита.
Более жестко банки обращают внимание на кредитную историю: отныне заемщик может быть определен в черный список, даже если просрочка по предыдущему займу составила хотя бы пару дней. Увеличен срок досрочного погашения кредита, теперь досрочно гасить кредит можно не ранее чем через полгода. Правительство поддерживает банки в период кризиса всеми доступными способами. Что касается кредитования физических лиц на сегодняшний день, то сейчас рост процентных ставок приостановился и замер, все зависит от того, какая ситуация сложится в ближайшее время.
Ниже приведены н аиболее интересные мнения, которые высказали эксперты по теме перспективы банковской системы в России и дальнейшего развития кризисной ситуации.
Анатолий Илларионович Милюков, исполнительный вице-президент АРБ: - Самая острая фаза позади, но проблемы остаются. Думаю, они будут постепенно решаться. И теперь лучше, чем раньше. Основание так полагать дает разрешение 10 банкам осуществлять межбанковское кредитование и механизм, согласно которому издержки и потери будет покрывать ЦБ. Однако остаются вопросы санации, погашения ранее выданных кредитов, вопросы, связанные с региональной банковской системой. Так же беспокоит тот "тромб", о котором говорит Президент Медведев, имея в виду, что ресурсы не направляются от банков к производству.
Павел Трунин, к. э. н., заведующий Лабораторией кредитноденежной политики ИЭПП: - При таких резервах, которые сейчас имеет Россия, Центральный Банк может очень долго держать нужный для него курс национальной валюты, не допуская никакого обвала. Напомню, у нас третьи по величине золотовалютные резервы в мире. В 1998-ом году была совсем иная ситуация: не было денег в бюджете, не было достойного размера резервов. Конечно, в условиях турбулентности, которую мы видим, валютные колебания будут продолжаться, но об обвале речи не идет. Я бы не сказал, что американская экономика рушится, как то утверждают некоторые. В США не все так плохо, как может показаться. И более того, выйдут из кризиса они раньше, чем мы.
Анатолий Аксаков, президент Ассоциации региональных банков России, депутат Госдумы:
-
- В результате мирового финансового кризиса и антикризисной политики, в России формируется новая структура банковского сектора. По сути, с принятием в течение октября-ноября комплекса антикризисных мер и новых законов, правительство и Банк России создали в банковском секторе новую конфигурацию, явно не закрепленную в законодательстве о банках и банковской деятельности. Формируются три четко выраженных слоя (группы) кредитных организаций.
Моисей Фурщик, управляющий партнер компании ФОК (Финансовый и организационный консалтинг): - Своего пика финансовый кризис достигнет весной, когда прояснится ситуация с плохими кредитами.
Вообще, кризис будет ощущаться до конца 2010 года. В таких условиях стоит ожидать серьезной консолидации банковского сектора, а также усиления позиций государственных банков.
Финансовые организации будут более ответственно относиться к оценке рисков. А вот иностранные банки вряд ли смогут воспользоваться кризисом, чтобы упрочить свое положение. Почти полностью исчезнет экспресс-кредитование, однако ипотека довольно быстро восстановится.
Владимир Сергиевский, аналитик ИК "Финам": - Темпы сокращения банковской системы не снижаются. Особенно, учитывая общее положение на рынке. Мы полагаем, что в 2010 году эта тенденция сохранится. Насколько рынок сократится, зависит во многом от позиции Центрального Банка, от его желания и возможности спасать от банкротства даже мелкие кредитные организации и банки. Пока, как показывают факты, таковое желание и старания у финансового регулятора наличествуют.
Станислав Белковский, политолог:
-
- Кризис пройдет свою нижнюю точку примерно на рубеже 20092010 гг. Это будет не его конец, но время, когда возникнут предпосылки для роста. Сами же кризисные явления продлятся еще два - три года.
Официального дефолта в предстоящем году не будет, власть на это не пойдет. Однако к концу 2010-го года она столкнется с необходимостью строить в России новую экономику взамен старой, которая постепенно исчерпает свои возможности. Закончатся деньги, которые сейчас расходуются на корпорации вместо остро необходимой модернизации экономики, которые расходуются на поддержание курса рубля.
Сейчас далеко не ясно, готова ли будет Россия даже психологически к таким последствиям.
Как мы видим, среди экспертов нет единодушия. В условиях экономического кризиса банки стремятся максимально снизить риски при невозврате денег недобросовестными заемщиками. Взыскание залогов -один из путей защиты банков от недобросовестных заемщиков. Да и залоги бывают разными: когда речь заходит об автомобилях или недвижимости - как жилой, так и коммерческой, ситуация с возможностью выдачи кредита на таких условиях для банка выглядит более чем надежной. Кроме того, возможность предоставлять ценности под залог для получения кредита по-прежнему остаются в банках и до кризиса предоставлявших заемщикам подобную услугу.
Конечно, очевидно, что современная практика кредитования физических лиц на потребительские цели далека от западной, если брать последнюю за эталон. Необходимо вести работу, как в плане объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления кредитов.
В заключение следует отметить, что объективное условие, необходимое для широкого распространения потребительского кредитования, - это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства. Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в плане долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь — иногда весьма продолжительный — срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка- кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).
В свете вышесказанного понятно, почему потребительское кредитование при всей его простоте и чрезвычайной актуальности для российской экономики только начало развиваться, в то время как западные страны давно пережили пик серьезного развития этого вида кредитования. Сейчас, когда четко обозначились тенденции общей экономической и политической стабилизации и некоторого оживления, появляются необходимые предпосылки для более широкого применения технологии потребительского кредитования при продаже товаров и услуг населению.
Список литературы Банковское дело и кредитование в современном мире
- Васильева А.С., Васильева П.А Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях// Банковское дело. - 2013 - №39. - с. 27-30.
- Котлер Ф. Маркетинг менеджмент: Пер. с англ./ Котлер Ф. 10-е изд - СПб.: Питер, 2000. - 749 с.
- Непомнящий А.В. Вопросы развития банковского потребительского кредитования и некоторые проблемы его совершенствования // Банковские услуги. - 2008. - №1.
- Степанова О.А., Орлова С.А., Шпортова Т.В. Потребительское кредитование в России: про-блемы и пути решения// Фундаментальные решения. - 2015 - № 2.
- Лукашевич Н.С. О проблемах и тенденциях развития потребительского кредитования в Рос-сии // Актуальные вопросы экономических наук - 2009. - №4.