Банковстрахование как необходимое условие современного развития Республики Беларусь

Финансовые посредники, в частности банки и страховые компании, находятся в процессе постоянной трансформации, что объясняется изменениями на финансовом рынке в целом. Необходимость трансформационных процессов, в свою очередь, поясняется необходимостью постоянного усовершенствования организационной структуры, бизнес-процессов, качества финансового обслуживания клиентов, с учетом современных требований рынка. Таким образом, одной из важнейших составляющих успешной деятельности финансовых посредников является расширение ассортимента предлагаемых услуг и усовершенствование процесса их предоставления, чему и способствует сотрудничество банков и страховых компаний по концепции “bancassurance”.

Цель статьи - анализ особенностей и перспектив сотрудничества банков и страховых компаний на финансовом рынке Республики Беларусь, основываясь на зарубежном опыте.

Сущность “bancassurance” заключается в интеграции банков и страховых компаний с целью координации продаж, совмещения страховых и банковских продуктов, каналов их распространения или выхода на одну и ту же клиентскую базу, а также доступа к внутренним финансовым ресурсам партнёра [1].

Самый успешный подход к модели банковского страхового сотрудничества с точки зрения европейского финансового рынка заключается в том, что банк использует свои каналы для распространения стандартных продуктов страхования жизни и пенсионного обеспечения. Существует тенденция превращения финансовых институтов в организации, предлагающие клиентам множество продуктов по различным каналам. Развитие такой тенденции приведет к тому, что банки и страховые компании будут продолжать образовывать союзы. Так, например, немецкая компания “Allianz Versicherung” способствовала слиянию двух крупнейших банков страны: “Deutsche Bank” и “Dresdner Bank”, – так как вновь образованный банк должен был предоставить ей доступ к своей объединенной сети по обслуживанию населения. Процесс банковского страхования в Европе успешно развивается. По мнению финансовых аналитиков из лондонского офиса “Moody's Investor” французские банковские страховщики добились больших успехов, в распространении стандартных страховых продуктов. Продукты, которые они предлагают, в высшей степени стандартизированы и пользуются большим спросом, они доступны пониманию клиентов и легко продаются [2].

На сегодняшний день освоение “банкостраховых” операций является достаточно актуальной задачей для белорусского рынка финансовых услуг. Так как в условиях постоянно возрастающей конкуренции, интеграция коммерческих банков и страховщиков, благодаря реализации общих продуктов, позволит генерировать дополнительные доходы для обоих финансовых учреждений.

Рассмотрим объемы совокупных активов финансового сектора Республики Беларусь и увидим, что активы банковских учреждений намного превосходят активы страховщиков (диаграмма 2).

Опираясь на результаты проведенного анализа можно утверждать, что совокупные активы финансового сектора в основном представлены банками и значительно в меньшей степени страховщиками. Это объясняется относительно непродолжительным промежутком времени формирования рыночных отношений.

В современных условиях развития финансового рынка интеграционные процессы существенно ограничиваются законодательнонормативным регулированием банковской и страховой сфер деятельности. Согласно белорусскому законодательству, банку и страховой компании запрещено объединяться в единую группу, однако разрешено выполнять функции страхового агента, что может стать основой партнерских отношений между банковским учреждением и страховщиком по концепции “bancassurance”. В отличие от опыта зарубежных стран, реализация “bancassurance” в Республике Беларусь предусматривает, главным образом, сочетание банковских услуг с обязательными страховыми продуктами. Специфика развития “банкострахования” в отечественных условиях обусловлена нераспространенностью страхования, несовершенством законодательства, недоверием клиентов к страховщикам, непрозрачностью страховых услуг и тому подобное.

Опираясь на результаты проведенного анализа можно утверждать, что на сегодняшний день банки и страховые компании в Республике Беларусь сотрудничают в ограниченных масштабах. Наиболее распространена продажа стандартных страховых продуктов (зеленая карта, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование имущества) через кассы банков. При более сильной интеграции возможен вариант открытия при банке представительства страховой компании, которое могло бы предлагать практически весь набор страховых услуг. Однако сотрудничество между указанными финансовыми посредниками на основе агентского соглашения можно рассматривать как начальный этап для дальнейших интеграционных процессов в финансовом секторе Республики Беларусь. “Банкострахование” выгодно как для банков, так и для страховых компаний: во-первых, возрастает надежность всех финансовых операций, проводимых страховой компанией и банком; во-вторых, банк и страховая компания получают взаимный доступ к новым каналам сбыта; в – третьих, расширяется спектр услуг, появляется возможность внедрять новые совместные продукты (страхование кредитов, вкладов, пластиковых карт, лизингового имущества и т.п.).