Банкротство физических лиц: проблемы реализации, трансформация и современная правоприменительная практика

С учетом текущего уровня экономического благосостояния граждан Российской Федерации и степени их закредитованности институт банкротства (финансовой несостоятельности) для нашей страны является важным инструментом, обеспечивающим возможность разрешения сложных ситуаций, связанных с невозможностью исполнения кредитных обязательств физическими лицами в полном объеме, с учетом интересов как представителей банковской сферы, так и самих заемщиков.

Несмотря на официальный рост экономики на 3,5 процентных пункта и размер среднемесячной зарплаты на сентябрь 2023 года в 70 992 рубля (по данным Росстата РФ), реальное положение большинства граждан России можно охарактеризовать как тяжелое, с доходами, намного меньшими, чем официально ежегодно отчитывается Федеральная служба государственной статистики РФ. При этом надо отметить высокие темпы инфляции на товары и услуги при недостаточной индексации уровня заработных плат и иных выплат в бюджетной сфере. В совокупности это приводит к тому, что граждане вынуждены обращаться за займами и кредитами в банки и микрофинансо-вые организации. Данный тезис подтверждается сведениями из Национального бюро кредитных историй о том, что за последние три года, во-первых, постоянно увеличиваются количество и суммы различных видов займов, во-вторых, растет долговая нагрузка заемщиков. В связи с этим зачастую у физических лиц возникает ситуация, в которой они не могут в полной мере выполнять свои финансовые обязательства перед кредитной организацией, долг начинает расти и единственной процедурой, способной разрубить этот гордиев узел, является банкротство (признание должника финансово несостоятельным) [1-3].

Основной целью института банкротства (несостоятельности) является финансовая реабилитация физических лиц-заемщиков. Актуальность предлагаемой в научной статье темы обусловлена тем, что в настоящее время как в правоприменительной практике, так и в теоретических исследованиях существующие проблемы реализации процедуры банкротства (финансовой несостоятельности) простыми алгоритмами и с максимальной выгодой как для должника, так и для займодателя не утратили значимости в обществе, при этом на законодательном уровне постоянно идет трансформация института банкротства, вносятся новые законодательные инициативы, знание которых несомненно поможет заемщикам решить свои финансовые проблемы более эффективно [4; 5].

Целью настоящей статьи является обзор исторической ретроспективы создания института банкротства на законодательном уровне, оценка динамики количества возбужденных внесудебных производств (доли возбуждения производств) в период с

2020 по 2020 годы и анализ новых законодательных инициатив, вступивших в силу с 03 ноября 2023 года в отношении реализации процедуры упрощенного банкротства граждан.

Говоря в ретроспективе о зарождении института банкротства (финансовой несостоятельности), его возникновение на законодательном уровне датируется началом 2000-х годов. В частности, 26 октября 2002 года был принят № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», который уже включал в себя главу, посвященную банкротству граждан [6]. Положения главы имели свои недоработки и нуждались в усовершенствовании, в связи с чем уже в 2009 году законодатели предложили ее новую редакцию в виде закона «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника» [7], однако по определенным обстоятельствам закон так и не был внесен на рассмотрение в Государственную Думу Федерального Собрания РФ. Следующая трансформация Федерального закона в отношении процедуры банкротства (финансовой несостоятельности) физических лиц состоялась в октябре 2015 года, были утверждены поправки в Федеральный закон от 26.10.2002 «О несостоятельности (банкротстве)» [8], что позволило инициировать процедуру банкротства касательно физических лиц, не относящихся к индивидуальным предпринимателям.

Принятие поправок было обусловлено, в первую очередь, необходимостью разработки процедуры законной ликвидации долгов физических лиц, которые они не в состоянии были погашать перед кредиторами, с одновременным введением определенных ограничений с целью финансовой реабилитации должников.

Необходимо отметить, что регулирование процедуры банкротства физических лиц с правовой точки зрения отличается от общих процедур признания заемщиков банкротами, так как подразумевает сохранение за физическим лицом-заемщиком определенной дееспособности, а именно, гражданин обладает правом на реализацию определенных сделок, на распоряжение частью дохода и т. д. При этом законом гарантируется процессуальный иммунитет на единственное жилье, принадлежащее банкроту и членам его семьи [5].

Следующая трансформация процедуры банкротства (финансовой несостоятельности) в отношении физических лиц состоялась уже в 2020 году, в связи с принятием 31 июля 2020 года № 289-ФЗ [9], направленного на упрощение процедуры банкротства граждан. Ключевые нововведения, предложенные в новом Федеральном законе от 2020 года по сравнению с поправками от 2015 года, заключались в следующем:

• 1.    Лицо, осуществляет процедуру упрощенного банкротства через единого оператора – Многофунк-

• циональный центр (далее – МФЦ) (не требуется финансовый управляющий, госпошлина и суд).

• 2.    Требуется решение Федеральной службы судебных приставов (далее – ФССП) об окончании исполнительного производства по долговым обязательствам физического лица-банкрота.

• 3.    Процедура упрощенного банкротства (несостоятельности) реализуется в течение шести месяцев.

• 4.    Интервал долговых обязательств, при которых возможна инициация процедуры упрощенного банкротства (несостоятельности) – 50 000 – 500 000 руб. (если сумма долга выше 500 000 руб., то банкротство можно реализовать только через суд, со сложной процедурой и значительными расходами).

• 5.    Субъект, проходящий процедуру упрощенного банкротства (несостоятельности), не несет никаких дополнительных финансовых расходов [10].

• 6.    Повторно процедуру банкротства субъект может пройти только через 10 лет.

На основе данных, приведенных в системе Фе-дресурс [11], оценим динамику изменения количества возбужденных внесудебных производств по банкротству, а также доли возбуждений подобных производств за 2020-2022 гг. (см. Рисунки 1 и 2).

Как видно из представленных диаграмм за анализируемый период времени:

• •    количество внесудебных производств по бан кротству возросло в 2,6 раз в 2021 году по сравнению с показателями 2020 года, и в 1,5 раза в 2022 году по сравнению с 2021 годом;

• •    доля возбуждений внесудебных производств увеличилась на 21,9 % в 2021 году по сравнению с 2020 годом, и на 11,2 % в 2022 году по сравнению с показателями 2021 года.

Крайней точкой внесения изменений в процедуру упрощенного банкротства (финансовой несостоятельности) физических лиц-должников следует считать 03 ноября 2023 года. Согласно информации

Рисунок 1. Количество возбужденных внесудебных производств за 2020-2022 гг.

Рисунок 2. Доля возбуждений внесудебных производств за 2020-2022 гг.

источника [12] поправки вносят следующие изменения в процедуру банкротства:

• 1.    При банкротстве через Многофункциональный центр для физического лица отсутствует необходимость в судебной процедуре, уплате государственной пошлины и привлечении финансового управляющего. В новом формате должник может просто подать заявление в МФЦ и обнулить свои долги по прекращенным в ФССП исполнительным производствам.

• 2.    Изменяется диапазон долговых обязательств субъекта, подающего на банкротство, теперь это можно сделать через МФЦ если задолженность составляет от 25 000 до 1 000 000 рублей.

• 3.    Повторно процедуру банкротства субъект может пройти через 5 лет.

Все остальные требования аналогичны условиям, приведенным в № 289-ФЗ:

•    длительность процедуры по-прежнему 6 месяцев; •    завершенное в ФССП исполнительное производство на дату подачи заявления; •    исполнительный документ возвращен приставом ФССП взыскателю из-за отсутствия у гражданина имущества.

По завершении производства принудительное взыскание будет невозможным, однако для гражданина наступят некоторые негативные последствия:

•    невозможность занимать руководящие должности; •    необходимость сообщать о банкротстве при обращении за кредитами в банковские организации.

Таким образом, на основании представленной в научной статье информации можно сделать следующие выводы:

• •    в современных экономических условиях России актуальность изучения вопроса состояния и трансформации института банкротства (финансовой несостоятельности) физически лиц несомненна;

• •    процедура упрощенного банкротства совер шенствуется и весьма востребована гражданами;

• •    законодатель идет навстречу должникам, раз рабатывая более эффективные механизмы их финансовой реабилитации, при этом не забывая вводить и определенные ограничения.