Бесконтактные информационные технологии в банковской системе

Функционирование современных банковских структур, интегрируемых в экономические системы и финансовые рынки, в условиях глобальной экономии направленно на повышение качества банковских продуктов. Это требует от банков развития информационных технологий, адаптации их к стандартам международных платежных систем, программным комплексам, формирующим финансовую и бухгалтерскую отчетность, позволяя банкам эффективно функционировать на современных фондовых и валютных рынках.

Под информационной технологией принято понимать процесс, использующий совокупность средств и методов сбора, обработки и передачи информации для получения информации нового качества о состоянии объекта, процесса или явления. Стоит отметить, что данная технология выявляет закономерности процессов обработки информации с целью обеспечения их экономичности, эффективности и актуальности.

Информационные технологии (ИТ) в корне изменили банковскую отрасль. С одной стороны, банки могут использовать современные ИТ-технологии, чтобы поддерживать и укреплять отношения со своими клиентами через кросс-продажи специализированных продуктов и инновационных услуг, сделав бизнес-процесс гибким и ориентированным на клиентов. ИТ-расширенные отношения банковской деятельности могут затем работать на увеличение стабильности работы банковской отрасли.

С другой стороны, банки могут использовать масштаб и охват экономических составляющих, которые вытекают из стандартных ИТ-поддержки процессов. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главных задач любой крупной финансовой организации. В соответствии с этим очевидна необходимость применения информационных банковских технологий, позволяющих обрабатывать все возрастающие информационные потоки. Кроме того на базе информационных технологий создаются и реализуются многочисленные банковские услуги. Поэтому большинство современных банков в числе своих задач ставят внедрение новых информационных технологий. Надо сказать, что интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими задачами, так как инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям.

При рассмотрении вопросов специфики использования информационных технологий (ИТ) в банковской сфере целесообразным является вначале дать оценку влияние ИТ на деятельность банков и структуру банковской отрасли. С одной стороны, банки могут сосредоточиться на отношениях банковского менеджмента и использовать его разработки для адаптации услуг к индивидуальным потребностям, построить расширенные отношения с клиентами. С другой стороны, это лучше, позволяет банкам использовать масштаб и охват в банковской транзакции. Другим проявлением являются финансовые инновации, которые улучшают конкурентоспособность.

Высокая конкуренция в банковской сфере и необходимость повышения эффективности деятельности заставляет банки постоянно выводить на рынок новые продукты и расширять способы предоставления услуг, повышать их безопасность и качество. В связи с чем, в течение нескольких последних лет наблюдается тенденция роста организаций, которые активно пользуются всеми преимуществами высоких технологий и инвестируют средства в них. Так по данным одной из исследовательских компаний, общая сумма расходов банков на информационные технологии в Северной Америке, Европе и Азиатско-Тихоокеанском регионе выросла до

196,7 млрд долларов в 2015 году, показав рост на 4,6% относительно 2014 года. Менее скромный вклад у европейских банков: в 2015 году он составил 64,3 млрд долларов.

Несмотря на то, что финансовый сектор России переживает не лучшие времена, в целом российские банки хорошо развиты технологически и продолжают осваивать новые технологии. Конечно, основными потребителями высокотехнологичных решений в России являются крупные московские и петербургские банки Согласно данным, опубликованным компанией «ТАСС- Телеком», совокупные затраты сотни крупнейших российских банков на телекоммуникации и информационные технологии и системы в 2015 году составили 25,679 млрд рублей, что на 16,7% выше показателей 2014 года. По статистическим данным лидирующие позиции в рейтинге по объемам расходов на телекоммуникационные и информационные технологии занимают Сбербанк и Банк ВТБ 24, бюджеты которых на телекоммуникации и информационные технологии составил 17,1 и 1,6 млрд рублей соответственно. На третьем месте разместился ХКФ Банк, на четвертом– КИВИ банк, на пятом – Юникредит Банк, на шестом АльфаБАНК.

Как упоминалось выше эволюция банковского бизнеса тесно связана с автоматизацией, внедрением новых технологий и продвижением на рынке банковских продуктов и услуг. В современном мире банки предлагают своим клиентам различные электронные услуги.

С точки зрения технологий можно выделить следующие виды дистанционного банковского обслуживания:

• 1.    Классический «Банк-Клиент» - на компьютере пользователя устанавливается отдельная программа клиент, которая хранит тут же все свои данные (выписки по счетам, платежные документы). Взаимодействие с банком может осуществляться по различным закрытым каналам связи (телефонные коммутируемые или выделенные линии, через сеть Интернет).

• 2.    Интернет-банкинг – это система дистанционного банковского обслуживания, работающая через обычный Интернет-браузер. С ее помощью можно осуществлять все те же действия, что и через традиционные системы, с тем отличием, что не требуется установка дистрибутива системы на компьютер пользователя. Важным преимуществом «Интернет-банкинга» является то, что он работает 24 часа в сутки и предоставляет возможным контролировать счета банковской карты в режиме on-line.

• 3.    Мобильный банкинг (SMS-банкинг) – оказании услуг ДБО с использованием телефонной связи. Телефонный банк - это услуга, позволяющая получать смс-оповещения на телефон о движении денежных средств по счетам клиента, а также оплачивать мобильный телефон и делать переводы с карты на карту. Клиент, позвонив по специальному телефону, связывается с представителем банка или использует систему распознавания голоса для совершения необходимых операций. Как правило, такие системы имеют ограниченный набор функций. Чаще всего это информационный сервис (выписка об операциях по счетам, остаток на счете и т.п.) Но некоторые банки позволяют клиентам производить различные платежи и осуществлять денежные переводы с помощью мобильного телефона.

• 4.    Телевизионный банкинг (ТВ-банкинг) – это услуга, которая позволяет совершать множество операций с помощью кабельного телевидения. Зарекомендовавшая себя система банкоматов за последнее десятилетия, по-прежнему является актуальной. Она позволяет производить снятия и вложения наличности, а также оплачивать счета, производить переводы между своими счетами и другим клиентам

• 5.    Внешние сервисы – технологии ДБО с использованием устройств банковского самообслуживания (банкоматов, платежных терминалов).

Конечно наиболее перспективным направлением электронного банковского обслуживания является интернет-банк.

К основным достоинством преимуществам интернет банка можно отнести следующее:

• -    удобство (клиент имея выход в интернет, может пользоваться услугами банка из любой точки планеты);

• -    экономия времени (нет необходимости стоять в очередях);

• -    оперативность (операции через дистанционное обслуживание происходят с большой скоростью);

• –    экономия средств (зачастую клиенту предоставляют возможность осуществления удаленных банковских операций по более выгодным тарифам);

• –    универсальность (возможность проведения практически любых банковских операций).

Конечно, существуют и недостатки системы электронного банковского обслуживания, которой является информационная составляющая. Если хранить информацию в электронной форме, то это всегда может привести к угрозам взлома. С этой точки зрения можно сказать, что и хранение денежных средств в электронном виде, может привести к их исчезновению со счетов. Поэтому постоянно принимаются меры по защите системы информации в электронном пространстве. Европа, США и Япония, столкнулись с данной проблемой раньше всех, и уже продвинулись намного дальше остальных стран в этом вопросе. Банки внедряют эффективные системы безопасности, поэтому мошенникам дается меньший процент взлома.

Исходя из выше изложенного, можно сделать следующий вывод, что специфика работы в банковском секторе требует постоянного применения средств телекоммуникаций. Безусловно, внедрение и совершенствование информационных технологий требуют с материальных и иных ресурсов, а также готовности к переменам. Однако в современных условиях такие затраты будут оправданы. Делая финансовые вложения в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование банки смогут управлять уровнем своей конкурентоспособности, улучшая при этом конкурентные позиции на рынке.