Безналичное обращение: проблемы и перспективы развития

На современном этапе развития экономики Российской Федерации возникает вопрос о необходимости увеличения доли безналичных расчетов в нашей стране или приближение показателей по безналичному обороту к стандартам современных развитых государств.

В России эта потребность связана с тем, что значительно увеличивается   число предпринимателей, которые осуществляют деятельность от своего имени, но без образования юридического лица. Также возрастает уровень доходов населения, которое стремится активизировать процессы перевода денежных средств. Кроме того, в связи с активным перемещением субъектов по всему миру приводит к тому, что возникает необходимость формирования корреспондентских отношений с зарубежными банками.

В настоящий момент в России около 15 процентов составляет доля финансовых операций, проводимых с помощью безналичных платежей. Россияне выделяют существенные причины для активного перехода на безналичный расчет. Во – первых, наблюдается рост ассортимента товаров и услуг, которые можно приобретать не выходя из дома, а через Интернет. Во-вторых, наблюдается рост количества различных банковских программ, направленных на увеличение безналичных расчетов. Например, специальные акции, основанием которых, служит накопление бонусных баллов, которые начисляются клиенту за каждое использование платежной карты. На сегодняшний день основной проблемой является то, что количество держателей пластиковых карт с каждым днем увеличивается, только к использованию этих карт «по максимуму» готовы не все. [1]

В-третьих, использование кобрендинговых карт, то есть это соглашение банка и компании-партнера, которое позволяет при оплате картой получать скидки или бонусы.

В структуре платежных инструментов, используемых населением за рубежом, доля безналичных денег при расчетах в сфере розничной торговли достаточно велика: в Европе она составляет примерно 76-86%, в США - 75%, а в Японии все 90%. Граждане Российской Федерации на сегодняшний день предпочитают использовать наличные деньги, а именно 97%, в качестве основного платежного средства, что объясняется более поздним появлением электронных средств платежа.

В создании современного розничного сегмента, большую роль играют электронные инструменты платежа. В период с 2008 по 2013 годы наблюдалось значительное увеличение количества банкоматов и электронных терминалов для безналичных расчетов в торговых организациях. В настоящее время по количеству такого оборудования лидирует Московский регион (на 1 октября 2013 года - 206,8 тыс. устройств). Следующей идет Ленинградская область ( 60,9 тыс. устройств), далее Тюменская ( 44 тыс. устройств) и Свердловская ( 40,2 тыс. устройств) области. С большим отрывом отстают от остальных Республика Ингушетия ( 47 устройств) и Чеченская Республика ( 71 устройство). В Ульяновской области – 704.

Доминирование наличных денег в структуре платежных инструментов связано также с тем, что население, на подсознательном уровне, уже привыкло и не представляет себе существования без расчета наличными деньгами.

Для обеспечения того, чтобы денежное обращение и развитие экономики страны было стабильным большое значение имеет не только объем, но и структура денежной массы. Поддержание в необходимых соотношениях базовые параметры денежной массы обеспечивает корректировка объема наличных денег со стороны центрального банка.

В России с развитием рыночной экономики произошли изменения в методах управления денежной наличностью, они основаны на отказе от жесткого административного регулирования наличного денежного оборота. Следовательно, на сегодняшний день важной задачей в политике Банка России является упорядочение объема наличного денежного оборота.

На величину наличного денежного оборота влияет установление предельного размера расчетов наличными деньгами между юридическими лицами по одной сделке в рамках одного договора, который на данный момент составляет 100 тыс. рублей.

Несмотря на достаточно высокие темпы прироста количества банковских карт и объема операций, совершаемых с использованием платежных средств, доля безналичных расчетов по оплате товаров и услуг в общем объеме совершаемых операций юридическими и физическими лицами составила лишь 9,0% (в том числе 6,5% - физическими лицами). В то время как остальные - 91,0% - это операции по снятию наличных денег. Таким образом, к сожалению, в России использование банковских карт способствует, в основном, автоматизации процесса выдачи заработной платы, а не развитию безналичной оплаты товаров и услуг.

Для развития безналичных платежей в сфере личного потребления необходимо создание благоприятных условий, что возможно при постепенном восстановлении доверия населения к банковскому сектору, действиям государства в финансовой сфере.

Одним из важнейших вопросов является обеспечение платежными системами безопасности электронных платежей защиты данных клиентов. В последние годы по всему миру участились случаи взлома банковских информационных систем, а также факты мошенничества и кражи данных держателей карт. Поэтому создание стройной системы платежей, всемирное развитие систем наличных и безналичных расчетов имеет особую значимость для России и является одной из основных проблем проводимых в стране экономических преобразований. [2]

Для создания оптимальных условий развития наличного и безналичного оборота могут применяться различные меры. К таковым относится привлечение ведущих банков России к разработке государственной денежно-кредитной, инвестиционной и структурной политики. В последующем, государство будет содействовать формированию банковских объединений инвестиционной направленности, поддерживать их роль в формировании финансово-промышленных групп, что значительно повысит эффективность наличного и безналичного оборота в России. Таким образом, в будущем, в связи с развитием экономики будет наблюдаться рост платежного, а также и безналичного оборота. Широкое распространение получат электронные платежи.